六家国有大行2022年“成绩单”已悉数披露。作为零售压舱石，信用卡业务一直是各大银行发力的重心。过去一年，部分银行信用卡规模增长仍处于低位，部分不良依旧承压，信用卡市场面临压力与机遇并存的局面。

“预计2023年信用卡不良率将有所下降，主要受益于宏观经济稳步向好，就业形式和消费环境也将跟随好转。”4月9日，博通分析首席分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示。

不良承压

风险管理是信用卡业务的“基本盘”和“生命线”。2022年疫情反复反弹，居民消费需求不高，还款能力下降等因素的影响，部分银行信用卡不良率出现反弹，信用卡资产质量承压。


国有大行中，截至2022年末，农业银行个人卡透支不良率为1.23%，较上年末增加0.24个百分点。信用卡风险管理方面，该行在年报中提到，坚持“稳健型”风险偏好，持续推进智能化、差异化、集约化、总分一体化的信用卡智慧风控体系建设。贷后完善总分一体化清收体系，持续推进核销、资产证券化，提升清收处置成效。

建设银行2022年末信用卡贷款不良率为1.46%，较上年末的1.33%增长0.13个百分点；邮储银行信用卡透支及其他不良率为1.95%，较上年末增长0.29个百分点。

交通银行、工商银行信用卡不良率则出现下降。截至2022年末，交通银行信用卡业务不良率1.95%，较上年末下降0.25百分点，连续三年保持下降趋势；工商银行信用卡透支不良率为1.83%，较上年末下降0.07个百分点。

3月20日，央行发布《2022年支付体系运行总体情况》报告显示，银行卡风险情况方面，截至2022年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额865.80 亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.00%，同比增长0.63%。长期来看，信用卡逾期半年未偿信贷额连续三年实现正增长，但增速逐渐放缓。

对此，王蓬博表示，这与发卡行政策以及催收政策力度有关。去年受疫情影响一定程度上会影响逾期率，因此会有一定的增长。但长期来看，发卡行可以选择停掉不良用户账户，增速放缓是可以预期的。

新增发卡量增速放缓

信用卡不仅是提高银行中间业务收入的有力措施，也是零售板块的重要支撑点，其累计发卡量、流通卡量、在册卡量等是衡量信用卡业务的重要指标。六大行各项信用卡数据表明，部分银行2022年新增发卡量增速较上年同期有所放缓。

国有六大行中，截至2022年末，工商银行信用卡发卡量达1.65亿张，较上年末的1.63亿张增长1.23%，却较上年同期1.88%的增速有所下降。中国银行信用累计发卡量为1.38亿张，较上年末增长2.36%，较上年同期2.53%的增速下滑0.17个百分点。建设银行累计发卡量为1.4亿张，上年同期这一数据为1.47亿张。

此外，交通银行、邮储银行分别披露了在册卡数量、结存卡数量。报告期末，交通银行境内行信用卡在册卡量7450.83万张，较上年末增加23.95万张。而该行2021年在册卡量增加数量达161.29万张。邮储银行信用卡新增发卡636.17万张，结存卡量达到4282.33万张，较上年末增长3.04%。

关于新增发卡量增速放缓的原因，王蓬博表示，一方面是信用卡已经从增量时代进入到存量时代，自然用户规模到顶，有需求的用户均持有多张卡片。另一方面则是信用卡刷卡积分政策的改变，让此前薅羊毛的一批人退出。最重要的是严监管时代的到来，特别是针对信用卡相关监管政策的推出，包括压降睡眠卡比例等都会导致信用卡数量减少。

2022年7月，银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标，长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

信用卡业务进一步向精细化运营转变。去年以来，不少银行开始参照信用卡新规要求进行展业。各大银行虽对信用卡持有量有不同规定，但对卡片数量管控明显趋严。一来睡眠卡长期不用会造成资源浪费，二来卡片过多，容易导致消费者高额负债。

精细化运营

随着用户红利逐渐消失，信用卡“跑马圈地”的时代已经过去，随着存量竞争时代的到来，银行该如何走好差异化发展之路？

工商银行表示，构建信用卡全连接营销服务体系，实现信用卡产品的数字化营销和智能化服务，并面向Z世代年轻客群发行“工银i未来信用卡”，通过专属客群产品提升客户金融服务体验。

丰富信用卡产品体系方面，建设银行研发龙卡欢享卡、龙卡正青春卡、冬奥冰墩墩卡、卡塔尔世界杯卡等产品，推出数字卡随心定制功能，稳步推进信用卡产品数字化迁移。创新应用方面，农业银行推广信用卡话务智能语音导航服务，增强智能机器人“一站式”解决问题能力。

值得注意的是，在银行数字化转型背景下，信用卡APP成为了不少银行的获客平台。邮储银行、交通银行等多家银行对信用卡APP进行升级。比如，交通银行新增乡村振兴、严选惠购等一系列民生场景。邮储银行推出“邮储信用卡”APP4.0版本，截至报告期末，邮储信用卡APP累计用户数1660.92万户，较上年末增长117.62%。另有中国银行，将手机银行作为信用卡获客活客的重要平台，建立申请、激活、绑卡、消费的一站式获客活客模式。

在王蓬博看来，下一步，银行可更多通过技术能力，运用大数据等方式做好用户的标签和画像管理，在此基础上加大对重点客群的营销力度，提升服务质量。其次、可参考互联网平台的会员体系，做好忠实用户的激励政策，带动客户认知度提升。最后，可重点关注银行内更多服务和金融产品，将信用卡销售和大客户理财等优质服务联系到一起，充分挖掘客户的个人偏好，为客户提供更具针对性的金融服务方案。

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