2022年初以来，面对疫情散发的状况，多家银行为客户提供信用卡保障服务，体现人文关怀。另外，在征求意见稿出台半年之后，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下文简称《通知》）正式落地，信用卡业务全面告别粗放发展。通过梳理各大银行的信用卡公告，我们发现，今年银行在信用卡业务方面所做的调整呈现出多维度、精细化、差异化等特征，在关注客户权益的同时力求控制风险，把握信用卡发展新机遇。

  01 疫情期间保障措施

  今年4月以来，已有多家银行推出保障措施，对受疫情影响的特殊人群无法及时还款的情况，提供账单延期、费用减免、征信保护等支持保障服务。若持卡人确存在困难，可通过正规渠道与银行进行协商。

  建设银行：为支持新冠疫情防控，对于因疫情期间导致对公信用卡无法还款问题予以延迟还款，延迟还款期限最长2个月（或2期），在此期间若产生费息对公信用卡客户可联系所属分行申请减免，不会影响征信。

  农业银行：对因受疫情影响导致无法按时还款的单位信用卡（商务卡），开通延期还款申请快速通道。可联系当地发卡行或信用卡客服电话申请延期还款，延期还款期间不产生逾期息费、不影响征信。

  兴业银行：对受疫情影响且账户状态正常的客户，可拨打客服热线申请延期还款，将根据客户的实际情况评估，给出具体的关怀方案；同时，对受疫情影响较为严重地区的客户，切实考虑客户的实际困难，简化办理手续，解决客户短期困难。

  渤海银行：拟针对受疫情影响人群提供关爱服务，减轻信用卡持卡人还款压力，符合疫情延期还款政策且信用卡账户状态正常的持卡人，会主动发送提供延期还款服务短信，并根据持卡人回复短信情况进行批量延期操作。

  02 账户管理

  《通知》就发卡营销行为做出严格规范，具体包括对单一客户设置本机构发卡数量上限；强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比等。此外，今年以来“断卡”行动升级，各大银行积极主动调整相关政策，已有多家银行对信用卡设置持卡数量上限，或停用长期不动卡。

  农业银行：因业务经营调整，准贷记卡（BIN号49102、53591、601427、622820、622830）将于2022年6月30日前完成清退，上述BIN号的准贷记卡将于2022年5月28日关闭透支功能。

  光大银行：为保护广大金融消费者的资金安全和合法权益，根据监管部门相关要求，光大银行将陆续对客户名下长期不交易卡片暂停用卡服务。若客户的卡片仍需使用，可自行通过阳光惠生活APP操作办理。或致电95595、前往网点恢复使用卡片。

  华夏银行：自2019年5月起已对信用卡设置持卡数量上限。同一客户持有华夏银行信用卡数量最高上限为12张（含），已注销的卡片不统计在内。自2022年7月1日起，将对超限卡片进行清理，清理卡片将无法正常使用且不可恢复。

  03 交易管控

  《通知》要求严格管控信用卡资金流向，明确信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域；且应当建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析和拦截机制。近年来，对信用卡资金流向进行精细化管控成为各大银行的共识，进而控制风险，遏制黑灰产抬头趋势。

  中国银行：不得出租、出借、出售个人信用卡，或转卖、购买信用卡及账户信息；不得用于赌博、电信诈骗、购买非法虚拟货币等；不得通过虚假交易、非法工具等手段套取现金或积分，不得用于开展非法代购等恶意套利行为；不得用于房地产、证券、基金、理财、其他权益投资及生产经营等监管禁止领域。

  民生银行：于2022年3月31日起，陆续将通宝白领、随借金、现金分期、全民乐分期-现金分期业务分批次纳入民生银行信用卡现金分期受控金额，对受控金额进行资金用途管理。

  渤海银行：渤海银行信用卡在非金融机构－外币兑换、非电子转帐的汇票类商户（商户类别码为6051）禁止交易；在证券公司类商户（商户类别码为6211）禁止交易；在彩票销售类商户（商户类别码为7995）禁止交易。

  04 权益调整

  高端信用卡因其丰富的产品权益及优质的用户体验，对于商业银行的市场知名度及品牌形象具有重要意义。近半年，多家银行对旗下高端信用卡产品线相关权益进行了调整，具体包括改变年费收取政策、文娱权益调整、代驾/道路救援权益调整等，力求平衡市场竞争力、运营成本，及用户体验。

  招商银行：2022年度招商银行自由人生白金信用卡礼遇升级，自2022年7月1日至2023年6月30日（含起止两日），全新礼遇具体包括199永久有效积分起兑换文娱会员、1999积分兑换双人观影礼遇、专享分期礼遇等。

  招商银行：2022~2023年度，招商银行百夫长黑金卡、百夫长黑金卡（2012版）、无限信用卡、钻石信用卡、百夫长白金卡、经典版白金信用卡、全币种国际白金卡各项精彩礼遇均将延续；已停发的精致版白金信用卡、银联白金信用卡原有礼遇也将保持不变。

  中信银行：调整2022年中信银行高端信用卡“36+1”新生活权益绘本借阅、代驾服务规则，自2022年3月1日起，绘本借阅服务兑换规则由自然月不限兑换次数调整为每人每季度仅可兑换1次。

  中信银行：为向白金客群提供更优质的权益及服务，将对中信银行PLUS白金信用卡的权益进行调整，由原购买增值权益产品享受免年费政策，调整为首年刚性收取年费480元/年，次年年费可使用12万积分或者6万积分+240元兑换；取消现有的9款增值权益订购服务；增加“36+1”新生活权益服务；增加机场及高铁贵宾休息厅权益；增加预约挂号及陪护权益；增加航空意外险；增加航班延误险；保留积分政策及盗刷保障险。

  05 收费调整

  今年1月，银保监会发布《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》，并于5月正式施行。上半年，各家银行在信用卡业务收费方面的调整具体可分为几类，一是部分费用的限时优惠减免，例如华夏银行还设置了境内取现/转账手续费上限，或与疫情期间合理让利有关；二是信用卡相关增值服务的调整。此外，还有银行调整分期付款违约金收费标准。

  费用优惠减免
 
  中国银行：自2022年7月1日至12月31日，对《中国银行服务价目表》“第五章 综合客户服务收费业务（11信用卡）”中的部分费用进行限时减免，具体包括“1.2 卡片挂失手续费”中，公务卡的卡片挂失手续费等。

  广发银行：从2022年5月31日起，对“信用卡注销卡账户管理费”该项收费项目的收费标准进行调整，将每个注销账户的按月收费标准：RMB5/USD0.6/HKD5调整为RMB2.5/USD0.3/HKD2.5。并于2022年5月31日至2022年12月31日对注销卡账户管理费进行优惠减免。

  浦发银行：自2022年5月1日起，取消“合作服务费”服务项目；取消“增值服务费”之取现霸王、延期还本、分期宝、积分通兑、速倍积分、麦兜主题卡积分转赠手续费、延迟还本服务项目。

  华夏银行：设置境内取现/转账手续费上限，最高人民币200元。将ATM跨行查询手续费、芯片卡工本费、加急办卡手续费以及溢缴款返还手续费共4项收费列入自主免费服务项目。

  增值服务

  华夏银行：将于2022年7月16日起新增增值服务收费业务，持卡人为了享受信用卡支付权益服务而向银行支付的手续费，具体包括超享权益包、尊享权益包两种。

  违约金调整

  邮储银行：拟自2022年5月27日起，调整分期付款违约金收费标准，调整为最高不超过剩余未摊本金的3%，对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取分期付款提前还款违约金。

  06 积分规则调整

  作为拓展新客户、提升用户黏性的重要手段，积分运营向来是各家银行发力的重点。今年以来，部分银行对信用卡积分展示规则、计算规则等进行了细化调整，以进一步满足用户多元化需求，提高用户使用频率。

  华夏银行：自2022年3月起，官方渠道将陆续区分展示交易积分和奖励积分（通用积分=交易积分+奖励积分），原通用积分使用规则同交易积分。

  华夏银行：在2022年4月1日起对华彩菁英俱乐部权益计分规则进行调整，具体包括计积分交易金额每满100元计3分，不足整100元的部分不计分；线上交易金额每满200元计3分，不足整200元的部分不计分等。

  07 代收/缴费调整

  今年以来，银行代收、生活缴费、扣款等业务进一步规范化发展，具体包括限制非本行信用卡进行扣款缴费等。

  招商银行：招商银行信用卡中心已执行人民银行规范代收业务新规，统一按照规范要求提供代收服务。卡中心根据客户的授权，定期从客户的信用卡账户扣取相应保险费用，并将代收信息体现在每期账单中。

  中信银行：自2022年6月30日起将关闭动卡空间APP中生活缴费（含水费/电费/燃气费）使用非中信银行信用卡进行支付与签约自动缴费。

  08 交易提醒方式调整

  邮储银行：自2022年4月15日零点起，将白金级信用卡产品及公务卡、青春卡、轻松小熊卡、庚子年生肖卡、腾讯微加卡产品的境内单笔500元（不含）以下信用卡交易（包括取现、消费、退货、还款、转账、预授权及预授权完成等）提醒方式由发送短信升级调整为推送微信。

  广发银行：将于2022年9月1日起，对已绑定“广发信用卡”官方微信公众号的卡片，将调整为更便捷常用的方式提供信用卡账单提醒（如：广发银行发现精彩APP、“广发信用卡”官方微信公众号及电子邮件等）。

  渤海银行：自2022年3月15日起，对消费交易动账短信服务进行优化升级，信用卡境内消费动账短信发送起点金额调整为单笔人民币500元（含）。

  09 自营平台调整

  今年以来，工商银行、民生银行旗下电商平台先后下线，而在此之前，已有多家银行关停或剥离了旗下电商平台。此外，邮储银行将邮食堂会员模式变更为邮金豆模式。

  工商银行：因业务调整，将于2022年6月30日24：00停止融e购个人商城相关服务。如需要进行积分兑换、购买贵金属和公益捐赠，欢迎登陆手机银行办理。

  邮储银行：自2022年5月21日起，邮食堂会员模式将变更为邮金豆模式，邮金豆抵扣模式取代原本的会员价模式，持卡人在信用卡有效期内可免费获得足量邮金豆用以抵扣，始终享受在邮食堂低价购物的权益，邮金豆发放方式为批量发送，根据客户使用情况按月补充，如有需求客户可联系客服补充邮金豆。

  民生银行：近期由于业务调整，原中国民生银行民生商城网站（http://shop.cmbc.com.cn）将于北京时间2022年5月31日23：59分下线，PC商城下线前已成功兑换的商品仍会正常发货。与此同时，民生银行为客户提供更加便捷的手机移动端兑换渠道，借记卡客户可登录民生银行APP，点击右下方我的-积分-借记卡积分商城；信用卡客户可登录全民生活APP-生活-积分兑。

  10 风险防范

  今年以来，受多地疫情散发、社会经济波动的影响，多种类型黑灰产抬头。银数观卡已对上半年信用卡风险案例进行了汇总分析（2022上半年信用卡风险案例汇总），从银行等金融机构的角度来看，上半年银行一方面针对征信修复等骗局对消费者发出风险提示，另一方面也通过调整汇款/取现交易方式，保护消费者资金安全和合法权益。

  风险提示

  农业银行：随着征信应用领域不断拓展，与征信有关的虚假宣传和诈骗套路层出不穷。一些不法分子打着“征信修复”“征信洗白”的旗号，教唆信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，牟取不正当利益，扰乱正常金融秩序，“征信修复”骗局花样多，骗财坑人，一定要警惕。

  光大银行：有不法分子假借光大银行名义通过短信或电话等方式以信用卡用卡不规范、冻结/解冻信用卡交易等为由进行诈骗活动，诱骗信用卡持卡人提供身份信息、卡片信息、交易密码、短信验证码后套取持卡人资金。请客户切勿轻信此类短信，切勿点击不明链接，切勿向他人泄露个人信息、卡片信息、交易密码及短信验证码。

  汇款/取现交易限制

  中国银行：为保护广大金融消费者资金安全和合法权益、防范相关业务风险、提升客户体验，拟于2022年8月28日起，调整密码汇款、ATM无卡取款及手机取款等服务。调整后，可通过中国银行账号转账、手机号转账、ATM扫码取款等服务完成汇款或取现交易。2022年8月28日起，将停止密码汇款汇出、ATM无卡取款发起及手机取款汇出服务。

  11 其他

  除以上业务调整之外，今年银行还对信用卡一键绑定、自动还款、当日用卡等业务领域进行调整升级，满足客户个性化需求。

  广发银行：为提供更优质、高效、便捷的信用卡服务，于2022年1月-4月期间开始启用广发银行一键绑定拼多多支付及抖音支付服务。

  广发银行：从2022年4月7日起，针对仅签约广发银行自动还款业务进行升级。升级前，扣款次数一次，升级后扣款次数两次，第一次扣款8:00，如第一次扣款失败，18：00发起第二次扣款。

  民生银行：为提升客户体验，民生银行信用卡中心将于2022年7月15日起调整当日用卡业务使用限额（非额度限额），当日用卡业务使用限额由人民币1,000元调整为人民币10,000元（且不超过客户实际授信额度）。

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