自去年年底信用卡透支利率“松绑”后，至今已有近半年时间。《证券日报》记者近日调查并咨询多家银行发现，目前，各家银行“按兵不动”，暂未有银行对信用卡透支利率做出调整，仍采取万分之五的日息计算。

  对此，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林在接受《证券日报》记者采访时表示，一方面，对信用卡透支利率松绑本身不是刚性执行，各银行会根据具体情况进行调整。另一方面，各大银行存在路径依赖，缺乏对消费金融、小额信用贷的探索热情。尤其是当前银行信用卡审批风控不充分，大部分审核重点在额度而非持卡人信用状况。

  信用卡透支利率“照旧”

  所谓信用卡透支利率，目前主要是指信用卡持卡人的当期账单金额未按时 全额还款所产生逾期计息的利率，分期还款、以及持卡人使用信用卡取现时应付的计息利率。

  近年来，信用卡利率上下限均采取央行主导的区间管理制度。央行在2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准（ 日利率万分之五），实行区间管理，即 上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍，这在一定程度上实现了“松绑”。此后，于去年年底发布的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，被视为是对信用卡业务的进一步“松绑”，放开了在透支利率上的“束缚”。

  为了解目前信用卡透支利率情况，《证券日报》记者近日致电和走访多家银行，得到的 普遍反馈是，暂时还没有接到任何通知，目前透支利率仍按照日息万分之五计收。

  一位国有大行信用卡业务相关人士对记者表示，“透支利率关乎银行业务收入，从现有的业务体系和存量业务来看，出于风险和业务稳定性的考量，短期不太可能发生变化。”

  各家银行信用卡透支利率为何迟迟没有调整？素喜智研特约研究员苏筱芮对《证券日报》记者分析称，对用户实施信用分层，开展差异化的风控手段及精细化运营是一项系统化的大工程，并非一蹴而就，预计商业银行将加速“修炼内功”的步伐，加快拓展外部消费场景，为今后适应 利率市场化打下坚实根基。

  差异化定价成方向

  信用卡业务，对大多数商业银行而言是一块“必争之地”。特别是近年来商业银行转型零售，信用卡业务扛起大旗，带来丰厚的 利息收入、中间收入。而对于在信用卡领域不占优势的中小银行而言，放开信用卡透支利率的规定，可以让其拥有一定的市场竞争力。

  “不过，很多中小银行并没有真正意识到这一点，所以不是很积极。”信用卡研究人士董峥对《证券日报》记者表示，中小银行可以利用利率市场化开发相应产品进行营销，比如国外信用卡业务中流行的“余额代偿”等，都是比较好的产品思路。

  盘和林认为，对于中小银行而言，不要盲目推进信用卡透支，首先要对客户进行风险定位，推出差异化的透支利率，鼓励信用好的用户使用透支功能，增加透支利息收入。

  在放开利率区间限制管理后，未来信用卡透支利率将呈现何种变化？

  苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《证券日报》记者采访时表示，从长期来看，银行信用卡未来的利率将呈下行趋势。影响因素主要包括银行业整体面临的宏观利率环境、自身的盈利条件、用户的接受度、整体行业消费贷款的利率走势等。

  “信用卡透支利率是针对持卡人的风险定价，而开展此类定价需要经历用户画像、风险控制等一系列流程，未来伴随着银行 金融科技水平的不断提升，信用卡透支利率也会因各银行目标客群、风险承受能力不同而出现分层。”苏筱芮分析称。

  在董峥看来，信用卡 信贷资金都是有成本的，下调是趋势，但不会无限制下调。

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