近期，广州、深圳、上海等城市银行房贷按揭利率上调、放款收紧等新闻引发热议，让一些购房者措手不及。“首付不够，刷卡来凑。”对一些急于凑首付的购房者而言，信用卡似乎是能想到的一大“利器”。

  据《第一财经》报道，近日有上海消费者接到招商银行信用卡营销部门人士的推销电话，称其信用良好，最高可给到30万元额度，可以提现，不管是否流向房市、股市等用途，只收取少量服务费。

  根据监管规定，个人信贷资金禁止流入房市，信用卡刷卡提现或者消费贷的资金不允许用来付首付。此前，多家银行信用卡中心也都发文强调，严禁信用卡资金用于炒股、理财、买房等用途。

  就上述报道的推销行为是否属实，《财经》新媒体向招商银行信用卡方面求证，对方相关负责人表示，“我行不存在报道所指‘30万额度、不限资金用途’的贷款产品。”

  据悉，拥有零售优势的招商银行，通过掌上生活APP打造了e招贷、e闪贷、e分期等消费金融产品，覆盖了装修、出国等众多场景。

  其中，e招贷属于短期现金信贷业务，但不得用于购房、投资等非消费领域。申请成功后，款项划至持卡人在招行开立的有效一卡通账户或招行支持的他行借记卡。

  招商银行信用卡中心客服向《财经》新媒体表示，e招贷并不是每个客户都能办，必须信用卡上有额度才可以。“用户可以提现至储蓄卡，银行不干涉用户的资金用途，但客户须保留相关消费凭证并拍照上传至APP，以追溯查核。”

  消费凭证有何具体要求？如果查到用户套取资金用在房市、股市，银行将如何处理？招商银行信用卡相关负责人称，“我行在教育提醒、交易拦截、侦测管控上已搭建完整管理体系，确保业务经营在监管框架下审慎合规开展。”

  值得注意的是，近年多家银行因个人贷款管理不审慎，个贷资金违规流向房市、股市等行为被行政处罚。2020年以来，虽然监管政策继续从严，但该现象依旧屡禁不止。

  《财经》新媒体注意到，银保监会网站显示，2020年底，招商银行盐城分行因“个人经营性贷款资金流入楼市”“授信资金用途管理不到位”等3项违法违规行为被罚85万元。今年1月，工商银行衢州分行因“信贷资金违规流入房市”等3项违法违规行为，被罚95万元；建设银行重庆市分行因“小微快贷产品资金用途无法有效管控，贷款被挪用于购房”等5项违法违规行为，被罚款270万元；浙江稠州银行嘉兴分行因“信贷管理不审慎，个人经营性贷款资金被挪用于购房”，被处罚款30万元。

  融360大数据研究院研究员李万赋在接受《财经》新媒体采访时称，目前贷款资金线下取现后的直接用途确实较难追踪，有些非法中介专为有需求的人群提供资金用途证明，协助相关客户违规操作，因此消费贷违规进入楼市、股市防不胜防。

  “再加上2020年以来，消费贷和经营贷利率持续大幅走低，也加大了道德风险存在的可能。”李万赋补充道。

  零壹研究院院长于百程也认为，从需求端看，一方面出于投机的目的，以消费的名义申请贷款流入房市、股市的需求一直存在，另一方面也有用户因为买房资金不足，用信用卡透支进行短期周转。从供给端看，因为信用卡透支利率多在15%以上，比个人按揭贷款高很多，所以部分银行人员存在侥幸心理，睁一只眼闭一只眼，甚至有所诱导，而银行内控也存在漏洞。因此，这种情况屡禁不止。

  对于整个市场来说，大量信贷资金违规流入房产、股市，也干扰了正常市场秩序，滋生泡沫和市场风险。

  值得一提的是，用户通过信用卡套现付首付的行为，并非没有隐患。

  于百程分析，这种行为本身超越了自身的支付能力，而且信用卡透支利率比较高，存在个人资金链断裂的风险。如果是投机行为则还要受市场和监管变化等各方面外部因素影响，更加危险。另外，信用卡套现违规使用一旦被查出，也可能对个人征信记录产生影响。

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