日前，央行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，要求自1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此前，央行规定的信用卡透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。

  延续信用卡“松绑”政策或为利率市场化再添助力

  据悉，目前我国信用卡免息还款期最长为60天，多数银行信用卡免息期在50天左右。在免息期内，持卡人无需就待还金额支付利息，当持卡人无法全额还款出现逾期后，才会产生利息，即从消费当天开始按日计息按月复利。针对央行日前发布关于调整透支利率的通知，业内人士认为，这是央行对2016年4月发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》“松绑”政策的进一步延续。

  而值得关注的是，2020年10月，央行也曾在其发布的《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》中提到，“商业银行可与客户自主协商确定存贷款利率”。对此，业界普遍认为央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，是利率市场化改革的重要一步。

  国盛证券表示，从长期来看，信用卡透支利率限制的取消有利于行业更市场化，发展更健康。万联证券分析团队则认为，此次信用卡利率放开，是在当前经济“内循环为主、外循环赋能”的背景下，通过消费升级切入需求侧改革的一种尝试，在有效激发消费市场活力、放开了信用卡在透支利率上“束缚”的同时，促进各大银行在信用卡业务领域的竞争，为利率市场化再添助力。

  短期或对“花呗”等互联网消费信贷产品影响不大

  市场数据显示，目前，蚂蚁集团的花呗、借呗，京东数科的白条、金条，去哪儿网的拿去花、借去花，苏宁金融的任性付、任性贷，美团的月付、生活费借钱组合等，利率水平也多在日化0.05%至0.035%。

  对此，清华大学经管学院副教授、中国金融研究中心副主任黄张凯认为，尽管信用卡业务定价在商业银行各产品矩阵中相对较高，此文件出台后为信用卡进入目前市场上消费金融公司、互联网金融主推的定价较高的业务提供了便利，但由于目前商业银行、互联网金融机构凭借较低的资金成本，便利的移动支付体验，全面的渠道、场景等有利条件，处于优势地位，“挤出效应”十分明显。

  黄张凯表示，尽管信用卡产品本身定位是便捷支付，同时提供信贷服务，但随着国内微信、支付宝等第三方支付的兴起，信用卡支付职能越发弱化。且基于互联网消费信贷产品与电商平台深度捆绑、借还便利度的特性，叠加当前移动支付对线下场景的全面渗透影响，央行现阶段仅开放透支利率的上下限，可能还不足以唤回已经远离信用卡的消费群体。某金融科技平台的相关人士就曾对此表示，互联网大公司产品和银行（包括信用卡业务）的竞争，靠的从来都不仅是价格，而是消费场景、高消费支付跳接的联结关系，因此信用卡透支利率市场化后，对这些互联网金融产品的冲击有限。

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