今年上半年，商业银行一改在信用卡业务上突飞猛进的态势，来了个“急刹车”，上市银行的信用卡业务增速明显放缓，甚至出现负增长。

  《证券日报》记者对上市银行半年报披露信息梳理后发现，多家上市银行上半年的信用卡发卡量、贷款余额等多项信用卡指标均下降明显，同时，部分银行信用卡不良率现抬升。

  信用卡发卡量增速放缓

  信用卡发卡量及信用卡贷款余额两个数据直接影响银行信用卡业务收入，这也是检验银行竞争力的主要参考指标之一。

  与往年银行一年新增千万张信用卡的扩张速度相比，今年上半年的信用卡发卡量增速明显放缓。在披露此项数据的上市银行中，除交行出现负增长外，其他银行发卡量均较年初实现增长，但增幅较小。

  截至今年6月末，在六大国有银行中，工行信用卡累计发卡量为1.59亿张，保持业内领先，但增幅仅为0.14%；建行累计发卡量1.39亿张，位列第二，增幅为4.5%。在股份制银行中，招行位列第一，信用卡累计流通卡数9638.73万张，同比上升1.14%；值得注意的是，交行的信用卡在册卡量为7147万张，与去年年末的7180张相比，减少了33万张。信用卡累计发卡量增幅最明显的是邮储银行、中信银行和光大银行，分别达到7.45%、5.6%、5.55%。

  银行信用卡发卡量增速下降，意味着信用卡业务已受到疫情影响，部分线下消费场景受阻，用户消费趋于理性，这从信用卡贷款余额的下滑中也可得到印证。

  在披露信用卡贷款余额数据的上市银行中，大部分银行的信用卡贷款余额环比出现下滑。其中，下滑较快的无锡银行上半年信用卡贷款余额为1.56亿元，与去年年末相比降幅达57.55%。在信用卡贷款余额增长的银行中，无一家增幅突破10%，其中增速最高的是兴业银行，达8.64%。

  具体来看，在六大国有银行中，工行、交行的信用卡贷款余额分别较年初下滑2.97%、4.73%，农行、中行、建行、邮储银行信用卡贷款余额分别较年初上升2.19%、1.09%、4.51%、2.2%。

  在股份制上市银行中，招商银行、平安银行、中信银行、浦发银行、华夏银行的信用卡贷款余额较年初下滑；光大银行、兴业银行的信用卡贷款余额较年初上升；但增减幅度均未超过10%。

  中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林在接受《证券日报》记者采访时表示，信用卡发卡量增速下降，源于互联网金融在线上的信用透支类支付产品，对线下信用卡业务造成了一定冲击；加上信用卡市场已逐步饱和，信用卡的附加优惠吸引力在减弱。综合来看，信用卡增量在未来已十分有限。另外，疫情对消费者还款能力也造成一定影响，导致银行资产质量下降，信用卡不良率抬升，这也是疫情下的正常现象。

  不过，随着国内疫情防控态势持续向好，从3月份开始，信用卡贷款余额开始逐步恢复增长。平安银行半年报显示，3月份以来，该行信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平，上半年信用卡总交易金额已达去年同期水平的99.3%。

  信用卡不良率二季度环比下降

  在持卡人收入下降、还款能力降低、还款意愿减弱的背景下，今年上半年银行信用卡的资产质量有所承压，多家上市银行不良率较去年年末抬升。

  截至6月末，多数上市银行的信用卡资产质量出现下滑，不良率较去年年末上升，主要集中在国有大行和股份行。其中，工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行的信用卡不良率较上年年末分别上升0.44、0.14、0.24、0.35、0.52、0.25个百分点。

  与六大国有银行相比，股份制上市银行的普遍不良率攀升势头更猛。其中，浦发银行不良率达3.31%，上升1.01个百分点；民生银行为3.23%，上升0.75个百分点；中信银行、华夏银行、平安银行、兴业银行的不良率也均超过2%；招商银行不良率为1.85%，在股份行中已处较低水平。

  虽然信用风险有所承压，但多家上市银行在半年报中透露，信用卡业务在资产质量方面的好转迹象将持续显现，不良贷款生成率逐步进入拐点。中信银行在半年报中表示，“自4月起，信用卡客户首次逾期的比率呈下降趋势，月度不良净增额也持续下降，不良上升的趋势初步得到遏制。”中信银行预计，2020年下半年信用卡贷款质量整体可控。

  邮储银行也在半年报中表示，疫情发生后，该行信用卡业务不良和逾期有所增加；但随着疫情防控态势持续向好，复工复产有序推进，该行信用卡业务不良贷款率与一季度相比明显下降。

  从行业数据来看，因受疫情影响，今年一季度，信用卡逾期规模大幅攀升，但这一情形在二季度有所好转。

  根据央行公布的2020年二季度支付体系运行总体情况数据显示，二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元，环比下降7.02%。

  盘和林分析认为，未来银行信用卡的业务模式需要改进，主要以向线上发展为主，谋求更加便捷的支付方式。例如，无密支付、丢失全赔是国外信用卡依然兴旺的因素。此外，结合手机NFC功能。总之，信用卡行业的竞争主要来自线上，只有主动“触网”或者加强合作，自主研发向线上拓展，才能重拾往昔辉煌。

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