消费金融，是最近谈及金融必提的热点话题。今年6月10日，国务院常务会议决定，放开消费金融的市场准入，大力发展消费金融，将消费金融公司试点扩大至全国，增加消费对经济的拉动力。P2P作为发展消费金融的重要渠道，也在为释放消费潜力，促进消费升级而努力。

    11月28日下午，由21世纪经济报道报社主办的21世纪消费金融论坛在京举行。论坛认为消费金融正在迎来“黄金时代”，并邀请平安银行副行长蔡丽凤、海尔互联网金融事业部CEO王伟、拍拍贷创始人CEO张俊等，对消费金融搭建共赢格局、构建安全环境等话题进行了讨论。

    未来5年互联网消费金融规模将比肩信用卡

    “现在消费的市场很大，消费金融就像站在了风口上，市场跟着大。”拍拍贷CEO张俊在论坛上表示。数据显示，2011年至2014年，消费作为最终需求，对经济增长的年均贡献率为54.8%，已经成为拉动经济增长的中坚力量。

    前段国务院出台了《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》中提出，要支持互联网金融创新发展，强化普惠金融服务，支持发展消费信贷。可见，发展消费金融服务消费，已经站在了国家政策层面。

    目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%。以中国的人口基数和消费需求，将还有很大的上升空间，是一个数十万亿级的足够大的市场。

    央行数据显示，至2015年三季度，信用卡授信总额为6.71万亿元，信用卡应偿信贷余额为2.92万亿元，同比增长3成左右。而信用卡仅覆盖了我国2亿左右人口，还有巨量的无信用卡人群的消费需求亟待开发。

    互联网消费金融很大程度上可以说是为无信用卡的草根群体量身定做。“未来5年，互联网消费金融规模将比肩信用卡。”张俊判断。

    消费观念转变促进了消费金融发展

    过去相当长一段时间里，国人的消费观是相对保守的，消费更多是为了满足生存需求。除了基本的消费，我们还有爱存钱的习俗，以备不时之需。这种储蓄文化造成了我国世界闻名的高储蓄率，也让消费金融发展受限，几无用武之地。

    在生产力得到极大发展的今天，这种保守的消费观在年轻一代的身上渐渐不见了踪影。

    现在很多80、90后，已不再满足于谋生存的基本消费，而更加偏向于改善性消费。消费也不再限于依靠储蓄“有一分花一分”，而是“用明天的钱”进行超前消费。消费观念的转变刺激了消费金融的生长。

    拍拍贷发布的《2007-2014年中国P2P个人无抵押小额信贷市场发展报告》显示，2014年90后群体的借款需求同比猛增768%，用于个人消费目的的借款占比最高。具有超前消费观的年轻一代，已经成为消费金融发展的重要力量。

    构建安全的消费金融环境

    消费金融也是金融，金融是为实体经济服务的。现在经济下行的压力很大，企业生存不易，导致一些金融机构发放的经营性贷款逾期较多，让人颇为头疼。那么主营个人消费贷款的消费金融又怎么样呢？

    经济下行的压力虽然最终会传导到消费层，但是有一定延迟的。目前，中国人均可支配收入还在平稳增长，消费市场也保持着较为平稳的增长态势。消费需求不会因为经济下行而马上萎靡。因此，消费性贷款相比经营性贷款，在此种经济环境下更为安全。

    此外，消费受经济环境的影响还存在递减。人们的消费需求分多个层次，经济下行，可能使人们削减一部分享受性的消费，但不会影响基本的消费。随着80、90青年族群步入社会，消费个性化、体验式的趋势日渐明显，持续、多样的消费需求，使消费性贷款的风险得以降低。

    同时，小额、分散也是降低消费金融风险的重要手段。小额保证了每一标的承担的风险是有限的，分散遵循了“不把鸡蛋放在一个篮子”的真理，能有效降低风险。据悉，拍拍贷坚持做小额、分散、高频次的消费借款，目前个人消费借款占到了拍拍贷借款类型的90%，分散程度也是行业前列。

    “我们刚刚和招商银行签署了资金存管协议，来保障客户的资金安全。”实现平台自有资金与用户资金的隔离，从源头上降低平台道德风险和流动性风险，做到规范化，无疑在构建安全的消费金融环境方面，走出了重要一步。

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