2020年以来，受疫情影响，国内消费始终处于相对低迷状态，截至2022年三季度末，最终消费支出对GDP的累计同比贡献率为41.3%，同比大幅下降超过20个百分点，但较二季度32.1%的低位已呈现触底反弹态势。随着国家扩大内需战略的稳步推进，预计消费修复将进入加速通道，提振消费政策持续加码，在这一过程中，强有力的金融支持将为消费持续恢复提供重要推动力。

银行业是我国金融体系的核心，在拉动消费方面发挥着十分重要的作用。根据人民银行披露的数据，截至2022年末，金融机构消费贷款共计56.04万亿元，其中短期消费贷款9.35万亿元，中长期消费贷款46.69万亿元。充分发挥金融对于消费的拉动作用，有利于营造良好的消费环境，满足居民多元化消费需求，夯实消费作为经济增长的稳定器和压舱石作用。信用卡业务作为银行消费信贷的重要组成，其发展面临历史性机遇，银行业需要主动布局，积极进行经营转型和业务创新，实现信用卡业务的高质量发展。

一、消费需求提升，信用卡面临重大发展机遇

1.消费需求稳步提升，信用卡业务潜力巨大

一是国内消费市场拥有强大的内生动力。我国拥有14亿人口，其中消费意愿和消费能力最强的中等收入阶层已超过4亿人，是美国的两倍，我国成为全球中等收入人数最多、规模最大的国家。二是居民收入水平的提高将进一步释放国内消费市场潜力。截至2022年三季度末，全国居民可支配收入、城镇居民可支配收入以及农村居民可支配收入分别同比增长5.3%、4.3%和6.4%。《2021中国中产家庭资产配置白皮书》显示，我国居民家庭总资产已提升至687万亿元，处于全球领先地位。三是政策导向高度重视消费对GDP的拉动作用。2022年中央经济工作会议明确指出，要把恢复和扩大消费摆在优先位置。增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景。多渠道增加城乡居民收入，支持住房改善、新能源汽车、养老服务等消费。因此从整体来看，中国未来将会成为全球领先的消费市场，消费金融需求将持续上升，信用卡业务发展潜力巨大。

2. 农村消费能力提升，信用卡业务下沉趋势明显

近年来，农村消费保持较快增长速度，已经成为我国消费市场增长的重要驱动力，消费增长空间向农村市场下沉的特征越来越明显。2013—2021年，农村居民人均消费支出年均增长率为9.89%，高于同期城镇居民人均消费支出增速3.52个百分点；农村居民恩格尔系数由37.7下降到32.7，用于交通和通信、教育文化和娱乐以及医疗保健等升级享受类消费支出的比重由30.7%增长到33.66%。根据尼尔森消费者调研，小镇青年的崛起将带动乡村消费金融的快速发展，并且带来消费方式和消费理念的转变。小镇青年中愿意购买高质量产品的人群占比约为55%，下沉市场将拥有更大的发展空间。此外，相较于一二线城市，三四线城市的住房压力、养育压力等更小，这无疑会进一步释放消费潜能。

3. 消费方式线上化趋势明显

新冠疫情对消费方式产生巨大影响，线上消费在保障居民日常生活需要、推动经济实现恢复性增长方面发挥着越来越重要的作用。后疫情时代，线上消费黏性将持续增强。截至2022年11月末，全国实物商品网上零售额突破12万亿元，同比增长4.9%，占社会消费品零售总额比重保持上涨趋势，达到31.21%。电商平台不断崛起，大型商业综合体、商超等加速数字化转型。以拼多多为例，2021年，受益于消费者和商家的双重信赖，平台年成交额（GMV）和活跃买家年度平均消费额（ARPU）实现双增长。其中，年成交额（GMV）达到24 410亿元，同比增长46%；活跃买家年度平均消费额为2810元，同比增长33%。在消费方式线上化趋势日益明显的同时，互联网金融改变并提升了中国居民对借贷行为的认知度与接受度，极大程度提升了信用卡业务的线上渗透率，相关数据表明，中国消费信贷线上化渗透率已经从2014年的0.4%提升到了2021年的69.4%，信用卡业务将进一步加快线上化转型步伐。

4. 绿色消费理念引领行业发展新潮流

2022年1月，国家发改委等七部门联合印发的《促进绿色消费实施方案》提出，到2025年，绿色低碳产品市场占有率大幅提升，重点领域消费绿色转型取得明显成效，绿色消费方式得到普遍推行，绿色低碳循环发展的消费体系初步形成。到2030年，绿色低碳产品成为市场主流，重点领域消费绿色低碳发展模式基本形成，绿色消费制度政策体系和体制机制基本健全。目前，以新能源汽车为代表的绿色耐用品消费存在巨大发展空间。根据国务院办公厅印发的《新能源汽车产业发展规划（2021—2035年）》，截至2021年，新能源汽车销售完成352.1万辆，同比增长1.6倍，占汽车销售量的13.4%。预计新能源汽车销售市场将继续保持高速增长态势。商业银行可以积极开拓新能源汽车消费贷款业务，在客户使用信用卡分期购买新能源汽车时，给予适当利率优惠，简化还款流程，并尝试探索绿色信用卡新模式，比如按比例将所得利润捐献给相关绿色环保项目等。

5. 国际消费中心城市建设带来跨境消费发展机遇

当前，建设国际消费中心城市已经成为国家关注的重点领域。2018年9月20日，中共中央、国务院发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》，指出要建设若干国际消费中心城市，推进海南国际旅游消费中心建设；2019年10月14日，经国务院同意，商务部等十四部门联合印发的《关于培育建设国际消费中心城市的指导意见》明确指出，利用5年左右时间，指导基础条件好、消费潜力大、国际化水平较高、地方意愿强的城市开展培育建设，基本形成若干立足国内、辐射周边、面向世界的具有全球影响力、吸引力的综合性国际消费中心城市，带动形成一批专业化、特色化、区域性国际消费中心城市，使其成为扩大引领消费、促进产业结构升级、拉动经济增长的新载体和新引擎；2021年7月19日，经国务院批准，北京市、上海市、广州市、天津市、重庆市率先开展国际消费中心城市培育建设。通过对国家政策的梳理可以看出，建设国际消费中心城市已经成为“十四五”期间的重要目标，未来在五个试点城市的基础上，将会有更多国内一二线城市加入这一行列中，为信用卡跨境业务带来更多发展机遇。

6. 老龄群体消费需求日益多元化

国务院印发的《国家人口发展规划（2016—2030年）》指出，60岁以上老龄人口到2030年占比将达到25%左右。伴随着老龄人口的增加，银发经济市场不断扩大，近年来，我国老年人在康养、医疗、健身、娱乐等方面的消费意愿不断上升，消费内容不断多元化，消费升级意愿增强。中国社科院预测，2030年、2050年中国老年人口消费总额将分别达到18.3万亿元和61.3万亿元，品质性、享受性金融需求将不断提升。值得注意的是，以“60后”为代表的低龄老人成为老龄化人群主体。与高龄老人不同，低龄老人消费和金融意识都紧随时代，主动追求“年轻态”。此外，低龄老人工作时代背景与高龄老人差异较大，大部分已经退休的低龄老人积累了相当规模的固定资产、存款等财富，叠加退休金、养老金、兼职打工收入等持续性的收入，低龄老人不仅拥有较大的消费潜力，还拥有较大的金融服务拓展空间。因此，随着老龄化高峰的来临，针对老龄群体开发的特色业务或将成为信用卡业务的下一片蓝海。

二、提质增效，打造信用卡消费新生态

后疫情时代，银行需要紧跟国家扩内需、促消费的战略，积极拓展消费场景，激发消费潜力，加快信用卡业务转型发展，助力全社会消费需求增长，提高经济高质量发展水平。

1. 制定差异化的信用卡业务发展战略

根据不同消费客群的特点，银行要提供有针对性的信用卡金融服务。对于年轻消费群体，可根据其收入增长规律，进行长周期的信用卡金融服务安排，同时也要兼顾风险特点，防范“超前消费”“过度借贷”等问题的发生。对于老年消费群体，则更需要注重对其消费理念进行引导，使其合理消费，避免受骗。此外，要实施差异化的区域信用卡业务发展策略：加大对中部地区的信贷资源投入，增强信用卡金融服务的便利性，提升客户规模；优化南方沿海区域的信用卡业务发展策略，注重增加客户持有产品的种类，增强客户黏性；北方地区聚焦重点城市群和关键城市的消费信贷市场，控制好相关风险；重视西藏、贵州、海南、新疆等地区消费市场发展，抓住重大发展机遇，因地制宜地提供特色信用卡服务，实现经济和社会效益双丰收。

2. 深耕信用卡消费场景建设

在政策引导下，银行需要加快旅游、运动、绿色、养老等消费领域场景生态建设，以更加精细化的场景优势赋能信用卡业务长期可持续发展。深入分析和了解客户的金融需求，不断创新信用卡消费场景，全方位提升消费者的消费体验，使信用卡业务获客模式变“被动式”为“主动式”。在对消费者行为数据进行深入挖掘的基础上，银行需要形成在研判消费行业发展趋势方面的核心竞争力，进而围绕线上和线下进行实践与布局。在线上，进一步优化与传统大型电商长期战略合作机制，挖掘并支持新兴电商；在线下，顺应“新零售”以及社区生活服务业态集聚式发展态势，加强与购物中心、大型实体超市、连锁便利店的合作，促使其优先使用银行支付产品。

3. 搭建信用卡消费生态

银行需要搭建信用卡消费生态，助力区域消费生态圈的有序运行。一方面，入驻商户是消费生态圈的基石，银行需要对其进行大力扶持，对入驻商户的手续费和佣金等进行减免，提升金融服务的普惠性；同时，依托在客群方面的优势，为商户尤其是小微商户引流，通过立体化的宣传方式，增加商户品牌曝光度，助力商户实现稳健发展。另一方面，良好的消费生态离不开信用卡消费场景的有效串联，银行需要在深耕消费场景的基础上，强化各场景之间的关联性，提升消费生态一体化运营水平，全方位激发消费市场活力，促进消费经济的恢复发展。

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