信用卡的发展似乎走到了“十字路口”。

  从我国的信用卡“元年”算起，在经历近20年的高速发展之后，信用卡行业的增长速度逐渐放缓。与此同时，信用卡的发展逻辑和增长方式也在重塑。接受中国经济时报记者采访的业内人士表示，目前，国内信用卡已转向存量竞争。随着金融科技的迅速发展以及消费升级，对于银行业来说，信用卡业务发展的机遇与挑战并存。

  从高增速转向高质量

  “今天是活动日，您在结账时，可以通过使用和我们企业合作的信用卡消费，最高可享受8折的优惠。”在北京某饭店就餐时，服务员对王女士说道。

  信用卡对于当今的消费者来说并不陌生。随着经济发展和消费需求升级，各家银行纷纷推出了信用卡的办理业务，消费者持有一张信用卡或者是“N”张信用卡都是普遍现象。与此同时，越来越多的企业开始同银行进行“绑定”，从积分兑换代金券到使用合作银行的信用卡消费享折扣，再到持卡可以享受道路救援、机场接机、代驾等，信用卡的附加功能被持续拓展，应用价值不断提升，而场景越来越丰富的信用卡业务也受到越来越多消费者的青睐。但是，打开各大银行2022年半年报，信用卡业务发展似乎稍有“倦意”。

  数据显示，截至2022年6月末，中国建设银行累计发卡量达到1.52亿张，较上年末增长3.4%，净增发卡438万张，累计客户1.07亿户，净增客户233万户；中国工商银行信用卡发卡量由2021年末1.63亿张增至1.64亿张；中国银行信用卡累计发卡量13696.79万张，较上年末增加189.57万张。此外，截至2022年6月末，工商银行信用卡消费金额1.18万亿元，较2021年同期的1.29万亿元下降8.50%；中国银行信用卡消费额7288.69亿元，同比下滑6.40%；农业银行信用卡消费金额11062.63亿元，实现2021年规模的48.59%，较2021年同期的11755.6亿元下降5.90%等。

  信用卡发卡量是衡量信用卡业务的重要指标之一。从各大银行的半年报来看，银行信用卡发卡量步伐整体已经放缓。无论是中国工商银行、中国建设银行这样的国有大行，还是如招行、平安这样以零售见长的股份行，信用卡的发卡量、交易规模、信贷余额等指标均有放缓。作为银行零售金融转型重点，信用卡业务似乎走到了升级的“十字路口”。

  中国银行研究院高级研究员梁婧对本报记者表示，随着金融市场的发展、消费习惯的改变，我国消费金融市场得到较快发展。信用卡业务是银行业消费金融业务的主要模式，2010年以来，信用卡发卡量总体保持了10%以上的较快增长，2021年信用卡和借贷合一卡的发卡量已经达到8亿张，信用卡信贷总额平均同比增速在20%以上。

  “未来，信用卡市场或将从过去的高增速转向高质量发展，重在挖掘存量客户价值。”梁婧表示，近两年信用卡发卡量增速放缓，其部分原因在于疫情影响居民收入及消费增长。未来，随着疫情缓解，收入、消费增长逐步恢复，信用卡业务增速可能会有所恢复，但预计较难回到过去高增长水平。一是目前信用卡发卡规模已经较大，其在主要城市中渗透率接近饱和。二是互联网消费金融产品与其形成竞争，会产生部分替代效应。三是监管政策不断健全，其目的在于提升信用卡的服务质效，促进信用卡业务规范发展。

  “疫情发生以来，商业银行信用卡业务发展有所减缓，主要表现在信用卡的发卡量、发卡增速受到影响，部分展业乱象有所暴露，整体风险有所上升。”内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对本报记者表示，随着监管部门的出手，信用卡进入发展的关键时期，既是风险处置化解的关键时期，也是整顿规范的关键时期，还是商业银行信用卡业务进一步分化的关键时期，更是信用卡业务迈向高质量发展的关键时期。

  服务质量仍是核心竞争力

  在“存量时代”，虽然信用卡在零售信贷资产中的占比有所下滑，但其扮演的角色却依然重要。今年以来，多个有关信用卡行业规范发展的政策陆续开始执行，“去泡沫”成为2022年信用卡行业的“主旋律”。在业内人士看来，银行加速清退“睡眠”的信用卡，反映出对信用卡的管控力度持续增强。未来，对于信用卡的管控或将更趋严格，同时信用卡业务也将向精细化方向发展。

  光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对本报记者表示，当前国内信用卡业务整体发展很快，但业务模式相对“粗放”，也产生一些不规范的行为。国内有关部门加快补齐监管制度的短板和强化监管，将有助于保护消费者合法权益，有效防范金融机构的资产风险，促进信用卡业务中长期规范健康发展，推动信用卡业务创新和普惠金融发展，更好服务实体经济。

  随着信用卡业务发展逐渐步入新阶段，如何提升信用卡的服务质量及核心竞争力成为亟待思考的问题。梁婧表示，一是要明确市场定位和目标客户，根据客户收入情况、消费行为、风险偏好等进行差异化、精细化分层管理，制定差异化的服务模式；二是要加快数字化转型，与互联网平台等合作，挖掘数据资产价值，提供更加有针对性的信用卡产品和服务；三是要通过建立健全风险预警系统和风险约束机制、加强相关人才队伍建设等，持续提高风险管控能力。

  “未来，信用卡的核心竞争力仍然体现在服务质量上。”周茂华表示，要牢牢树立以客户为中心的服务理念，满足客户多元化的需求。同时，对于各银行业金融机构来说，需要不断优化信用卡的消费环境，提升服务质量。例如，让消费场景更加丰富，收费更加规范、透明，支付和结算更加便利快捷，服务质量不断提升等。

  杨海平则表示，第一，要在整顿、规范、分化的主题下，强化信用卡战略和经营策略的重检，全国性银行、区域性银行均须结合本行的战略定位重新考虑信用卡业务的重点方向和业务模式；第二，要从信用卡业务经营管理、发卡管理、授信管理、信用卡分期业务管理、息费收取与信息披露管理、消费者权益保护等方面，提升管理的精细化程度；第三，要围绕本行经营策略和目标客群，推出差异化、拳头型产品，强化产品增值服务，丰富专属权益，推进科技赋能。

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