当市场占有率已经比较高时，信用卡发展的下一步要何去何从？这是银行需要面临的问题。

  作为信用卡领域的头部机构，招商银行在2021年年报中首次提出“审慎推进信用卡业务发展”。该行副行长汪建中介绍称，具体落地路径为短期控制好风险、中期调整好资产、长期调整好客群。

  此前，中国银保监会做出风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险；树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债，选择正规机构办理贷款等金融服务。

  信用卡资深研究人士董峥告诉《中国经营报》记者，当信用卡业务进入审慎发展阶段，意味着客户准入门槛的提升，对银行而言，其难点在于如何做好精准营销、如何提升存量客户的活客率。

  初探优化客群结构路径

  近日，招行公布了2021年业绩报，截至报告期末，该行营业收入为3312.53亿元，利息收入3270.56亿元，同比增长6.39%，其中，信用卡利息收入为596.45亿元，同比增长5.87%，占比超五分之一。

  在2021年年中业绩报时，招行方面便坦言，在信用卡从增量市场转向存量市场的背景下，该行会主动持续调优客群结构，不断迭代升级团队业务能力，提升获客效率。在2021年年报中，该行首次提出“审慎推进信用卡业务发展”，并表示正在“持续优化客群结构，重构信用卡获客组合模式”。

  从具体数据看，2021年末，招行信用卡流通卡量10241.6万张，较2020年末增长2.9%；流通户数6973.94万户，较2020年末增长4.54%；信用卡交易金额为47636.17亿元，较2020年末增长9.73%。

  董峥认为，从数据上看，招行信用卡的新增客户量的增速并不高，这主要是因为目前该行的信用卡覆盖率已经很高了；不过，从交易金额看，仍能保持9.73%的增速，说明该行在存量客户的活客方面做了很多有效工作。

  审慎调整难点在于激活存量客户。在招行业绩报中披露称，该行正通过业务融合，打造条线和业务单元之间相互促进的“飞轮效应”，丰富客户生态场景。在零售“一体”飞轮方面，招行深入推进借记卡和信用卡的融合获客、融合经营，信用卡客户中同时持有招行借记卡的“双卡”客户占比62.61%，较2020年末提升1.91个百分点。

  同时，招行持续优化客群结构，重构信用卡获客组合模式，同时洞察年轻客群需求，推出面向高校毕业生群体的“FIRST毕业生信用卡”，构建年轻客群获客与经营体系。

  某股份制银行信用卡中心人士告诉记者，信用卡的优质目标客群主要是城市白领。“在持续优化客群结构的同时，审慎发展信用卡业务也需要加强风险管理。”

  在招行调整信用卡逾期的认定标准上。招行在2021年年报中指出，该行将持续优化信用卡客群和资产结构，秉持风险审慎性原则，从严执行资产分类政策，将逾期60天以上的信用卡贷款全面认定至不良，同时强化清收效率，2021年风险水平企稳向好。

  有关数据显示，截至2021年末，招行信用卡新生成不良贷款292.06亿元，同比减少32.35亿元；信用卡贷款不良余额138.46亿元，较2020年末增加14.22亿元，信用卡贷款不良率1.65%，较2020年末下降0.01个百分点。

  汪建中在该行的年报发布会上指出，在疫情影响下，信用卡业务因为所面对的客群原因，估计所面临的风险压力会比较大，招行也会坚持一贯稳健的策略，短期考虑控制好风险，中期调整好资产，长期调整好客群。

  董峥谈到，过去几年银行信用卡业务发展较为粗放，随着经济形势变化和P2P暴露、疫情等因素叠加，原来一些授信客户出现信用风险，导致银行风控策略收紧，对一些劣质客户进行降额或驱逐。

  监管提示过度授信风险

  审慎发展信用卡业务的路径，与监管方向一致。

  统计数据显示，2021年银保监处理银行业信用卡业务消费者投诉超17.79万件。某城商行信用卡中心人士告诉记者，信用卡投诉量大幅增加，其中一个重要的原因是随着经济下行，一部分共债比较严重的客户其风险于近两年爆发，面对还款压力，很多客户想通过投诉的形式来逃废债。

  某城商行信用卡中心负责处理客户投诉的人士告诉记者，这类投诉的途径、话术都很像，而且是一批批集中的打电话到监管部门或银行客服进行投诉的，向银行施压，提出的要求包括要银行减免手续费、逾期费用，对于本金也有很多客户提出要分多年进行偿还，有些客户甚至向银行提出要减少偿还本金，这其中明显存在黑中介的引导。

  此前，银保监会消费者权益保护局发布2022年第2期消费者风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险；树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债，选择正规机构办理贷款等金融服务。

  银保监会指出，利用大数据信息和精准跟踪，一些机构挖掘用户的“消费需求”后，不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等实际情况，过度营销、诱导消费者超前消费，致使消费者出现过度信贷、负债超出个人负担能力等风险。银保监会提示道，消费者应该知道，使用消费信贷服务后，需要依照合同约定按期偿还本金和息费，信用卡分期、信用贷款等息费未必优惠，折合年化费率计算后的综合贷款成本可能很高，过度信贷易造成过度负债。

  中国银行研究院博士后李晔林告诉记者，从客户角度看，持有同一银行的多张信用卡可能增加还款和息费负担，以部分信用卡套卡为例，即使客户在同一银行的多张信用卡额度共享，也可能为避免付出多笔年费而引发过度消费，进而引发信用风险；此外，随着卡片数量增加，由不法分子造成的潜在欺诈风险不仅对银行产生影响，也可能损害客户的信用，造成损失。

  从银行层面看，李晔林认为，消费者对信用产品需求增加的同时对服务水平的要求提高，粗放经营理念下高增长难以为继，信用卡行业必将转入高质量发展赛道。

  针对部分银行盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题，此前银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》，要求连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行不得新增发卡。

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