今年是“十四五”规划开局之年，也是全面建设社会主义现代化国家新征程起步之年。在“加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”下，作为我国消费金融“主力军”，信用卡业务该如何把握“十四五”时期发展机遇以实现自身高质量发展成为值得深入思考的课题。

  11月18日，由中国网财经主办的以“新征程 新变局”为主题的“2021年度中国银行业高质量发展论坛”在线上重磅举行。中国光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓、江苏银行消费金融与信用卡中心副总经理(主持工作)刘静、Visa公司副总裁兼大中华区咨询与数据分析业务总经理赵亮在论坛上围绕“‘十四五’时期信用卡发展的机遇与挑战”发表了主题演讲。

  刘瑜晓表示，面对新时期的机遇与挑战，信用卡行业应利用自身优势与资源禀赋，围绕服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革三项任务，坚定推进高质量发展。

  刘静则从四个方面分享了区域商业银行如何实现信用卡业务的高质量发展，一是要深耕当地，取得后发优势；二是外联合作，实现弯道超车；三是科技赋能，加快行业突围；四是精细管理，确保稳健发展。

  从支付行业的角度，赵亮认为支付行业在数字化、技术化的赋能下，应该着重在三方面布局：一是加强并优化存量客户的深度经营；二是提升风险管理和监测欺诈的能力；三是利用前沿科技完善数字能力建设。

  刘瑜晓：信用卡行业应利用自身优势与资源禀赋推进高质量发展

  “作为连接金融供给侧与消费需求侧的主力军，信用卡连通了消费者与商户，并利用消费信贷功能，将消费者的潜在消费需求转化为实际支付能力，在提升消费规模、拉动经济增长、提升金融普惠性等方面发挥了积极作用。”刘瑜晓表示。

  刘瑜晓认为，站在新发展格局落地的关键节点上，信用卡行业机遇勃发。第一，面对突如其来的疫情，中国率先在全球主要经济体中恢复经济正增长，彰显了中国经济的超强韧性和蓬勃活力，同时又迈入了第二个百年征程，在新的远景规划下，中国经济的韧性与活力将进一步发挥，信用卡大有可为。

  第二，新一轮信息技术革命正在蓬勃发展，以云计算、大数据、人工智能等技术为代表的新兴科技和产业强势崛起，为金融行业带来深刻变革。在金融科技的加持下，信用卡在提升经营能力、创新服务方式等方面会有更多的发展空间。

  第三，年轻客户成为消费的主导力量，尤其是“Z世代”成为消费市场主力军，他们的消费更为活跃，对于消费信贷也有更加开放的态度和较高的使用率。

  第四，疫情爆发催生出“宅经济”，消费行为发生深刻变化，倒逼银行业加快了金融服务的线上化与智能化，也为数字化转型、金融科技应用提供了新的发展契机。

  第五，监管机构更加重视消费金融行业的规范发展，引导金融回归本源，金融业务全面纳入监管，《个人信息保护法》等法律法规以及相关监管政策的出台，使得各参与主体对消费者保护的重视程度逐步提升，也会为行业的健康、有序、公平发展提供良好基础。

  与此同时，刘瑜晓指出，“十四五”时期，信用卡发展也面临着多重挑战。一是疫情全球化背景下，经济环境仍存在不确定性。国内外疫情防控仍在继续，信用卡行业在新客引入、客户交易等方面仍面临较大压力与考验。

  二是信用卡产业趋于饱和，已经进入了存量经营时代。信用卡产业亟需深耕存量客户，发展特色经营，探索新的业务增长点，走出同质化竞争困局。

  三是金融严监管走向常态化，消费金融相关监管政策密集落地，例如加强消费者权益保护、严格授信管理和资金流向管控、取消信用卡利率上下限等等，都表明信用卡业务需进一步向合规、健康、精细化方向发展。

  四是金融科技在新时期将加快发展步伐，数字化的深入建设迫在眉睫，行业现有的思维模式和服务方式面临冲击与挑战，如何加强产业变革认知、把握角色定位、紧抓数字化机遇成为行业的必修课。

  五是深化改革任务艰巨，当前形势环境的深刻复杂变化，对经营模式转变、结构优化调整、各项能力提升、资源协同整合等，都提出了更高的要求。

  刘瑜晓进一步指出，面对新时期的机遇与挑战，信用卡行业应利用自身优势与资源禀赋，围绕服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革三项任务，坚定推进高质量发展。第一，回归金融本源，服务实体经济，践行普惠民生；第二，树立底线思维，增强忧患意识和风险意识，防范金融风险不松懈；第三，坚定推进深化改革转型，将创新变革作为推动高质量发展的根本动力；第四，积极履行社会责任，以行动践行金融央企责任担当；第五，以人民为中心，高度注重消费者权益保护，积极开展消保宣传和培训工作。

  刘静：“Z世代”超前和个性化消费观将加速信用卡行业发展

  在刘静看来，宏观政策的变化为信用卡业务高质量发展创造了机会。她指出，首先，政策红利加快驱动了行业发展。“十四五”规划中将促进国际国内双循环作为宏观政策的重要着力点，在外贸需求不确定、避免过分依赖大规模投资的情况下，需求侧的消费将成为关键，消费内需将是推动国民经济高质量发展的内在动力。打造国内强大的消费市场将成为十四五期间的一项重要任务，这将极大地利好消费金融行业的发展。

  第二，“Z世代”超前和个性化消费观将加速行业发展。成长与优渥环境的Z世代群体，将比上一代有更强的消费欲望，只要能敏锐地捕捉和满足他们的需求，就将在未来的消费金融发展大潮中引领风骚，带动信用卡行业的跨越式发展。同时，这些“Z世代”客群的消费价值观也发生了深刻变化，传统的价格、安全、国有品牌等要素在他们选择信用卡产品的度量中已经不是决定性因素，而“颜值控”、“个性化”、“娱乐化”反映了当代年轻人新的消费观和价值观。今年兴起的“国货”潮，为国内消费的发动注入了更加强劲的动力，这对促进消费金融市场的发展提供了强大的驱动力。这些变化，让区域商业银行实现信用卡业务突围变为可能。

  第三，区域庞大的中产将提供巨大的消费潜力。一般来讲，随着经济社会的发展，居民消费将从传统消费转向新兴消费，从生活必需品转向享受型消费，从商品消费转向服务消费。消费趋势和结构的变更，将释放强劲动能和巨大潜力。

  关于区域银行在信用卡行业高质量发展中面临的困难与挑战，刘静表示，第一个挑战是存量规模狭小导致经营拓展难度加大。由于区域商业银行受到牌照、地域、资金、机构、人员等方面的限制，信用卡规模一般较少。根据2020年末已公布的上市银行年报数据统计，仅有4家城商行发卡超过行业公认的300万张盈亏平衡线，绝大部分中小银行信用卡卡量低于300万，较小的规模且市场知名度较小，为区域商业银行开拓高质量的价值客群时平摊经营成本以及对冲分散区域市场风险增加了难度。
 
  第二个挑战是对客利率下行致信用卡业务利润空间收窄。在普惠金融及同业激烈竞争背景下，信用卡业务面临对客利率下行的压力。区域商业银行在获客与风险成本相对恒定的约束下，相较于国有行和股份大行具备的规模优势，区域商业银行信用卡业务在盈利上存在较大的困境。

  第三个挑战是存量厮杀导致行业竞争惨烈。信用卡行业诞生初期，在产品日趋丰富，服务日渐完善，业务不断普及的发展红利下，信用卡市场规模急剧增大。但区域商业银行一般开办信用卡业务较晚，入局时行业发展已陷入产品同质、服务趋同、竞争白热的“红海激战”，这导致区域商业银行总体卡量规模及市场份额微乎其微，市场影响力也仅限于经营辖内，根据2020年报数据，国有行和股份行的信用卡市场占比已达97%。国有行及股份行的市场垄断导致区域商业银行在开拓信用卡市场时，面临极为激烈的竞争。

  另外，刘静从四个方面对区域商业银行如何实现信用卡业务的高质量发展进行了分析，一是深耕当地，取得后发优势。区域银行通过深耕本地，信用卡业务通过与自身的大零售业务深度融合，能够提供极致的体验和个性化的服务，这在某种程度上让区域商业银行在激烈竞争中取得一定的后发优势。

  二是外联合作，实现弯道超车。相较大型商业银行，区域商业银行在信用卡经营中，缺乏经验打法、数据积累和科技资源优势。为实现“弯道超车”，区域银行可抓住互联网发展的大潮，与优质头部互联网企业合作联营来探索信用卡高质量发展之路。

  三是科技赋能，加快行业突围。在大数据、机器学习、AI等金融科技的深度运用下，数据驱动将成为信用卡行业智慧运营的原生动力。只要区域商业银行能够扭住科技浪潮的“牛鼻子”，踏浪前行，必能实现行业的快速突围，占有自己的一席之地。

  四是精细管理，确保稳健发展。区域银行可聚焦于辖内，通过内生革新，深耕本地市场。江苏银行信用卡始终致力于建立适应市场化的普惠金融品牌，积极响应城乡居民消费需求，提升品质消费水平，努力为客户“融创美好生活”。

  赵亮：支付行业在数字化、技术化赋能下应着重三方面布局

  赵亮表示，放眼全球，在过去近两年的时间里，疫情为世界带来了诸多挑战，也深刻影响了消费者的消费行为。在国内，“双循环”的发展格局下，消费市场有了新一轮升级。对于银行及支付行业来说，如何应对新的挑战，把握其中的机遇，成为重要议题。

  同时，赵亮分享了两个趋势，一是客群的变迁驱动业务的转型。一方面，随着强监管政策的推行，如利率市场化新规导致的利润紧缩，支付领域面临的竞争加剧，精细化管理和高效、低成本的运营需求明显增加。另一方面，消费金融趋于同质化，促使新兴消费群体对于差异化服务有着更大的要求和需求。这些都让数字化转型、业务转型成为支付行业不得不考虑的发展方向。

  二是新技术的崛起驱动业务的转型。如今，以手机为载体的移动应用到处都是，“元宇宙”、“虚拟现实”等技术，及更多的媒体内容让生活更加轻松、高效。同时，计算机算力的提升和数据的海量增长，让人工智能不再遥不可及、甚至是触手可及。科技的进步让我们享受前所未有的创新速度。尽管如此，也须理性对待移动互联网、人工智能等技术革新对于金融行业的推动作用，同时在创新过程中，也要注意风险。

  在这样的趋势之下，赵亮认为，支付行业在数字化、技术化的赋能下，应该着重在三方面布局。一是加强并优化存量客户的深度经营，随着中国支付行业的深入发展，精准获客以及存量客户的深度经营正成为众多金融机构与发卡行的努力方向。从Visa的经验来说，当前，Visa已经协助多家金融机构实施基于精准数据分析和人工智能技术的客户深层经营项目，这些项目正在帮助发卡行深入地了解自身客群的整体状况与局部特征，从而为达成精细化经营提供基础支撑。在达成客户精细划分后，进一步完成客户全生命周期的管理，以及更多针对特定客群的深度经营。

  二是提升风险管理和监测欺诈的能力。由于新冠疫情导致的封闭和人们行动受限，消费者的消费行为和模式发生很大变化，从传统的线下购物转线上，从而推动电子商务又一次飞跃和发展，这也导致支付欺诈转向线上，手段也变得越来越复杂。随着进入后疫情时代，线上的支付欺诈行为将变为常态，从这一点考量，支付行业必须提升信用和欺诈风险的全面管理。

  三是利用前沿科技完善数字能力建设。云计算、大数据、人工智能、区块链等技术在金融领域是广泛应用的，金融科技正在以迅猛态势重塑金融行业生态。利用前沿科技，或者与金融科技公司达成合作，都是完善自身数字能力建设的路径。

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