双十一胜利收官，你的“尾款人”身份变了吗？为了备战双十一，各大银行信用卡不光推出了花式促销活动，更贴心为广大“尾款人”提供了“临时提额”、“备用金申请”等选项。然而面对着购物车里的待付商品，对后备资金的需求再迫切，也比不上消费安全更重要。最近针对信用卡备用金的投诉频频发生，不少信用卡持卡人对银行力推的这项业务既心动又怕“坑”。那么到底什么是备用金？我们又应该如何规避作为金融消费者可能遇到的各种风险呢？

  本质上还是信贷业务

  备用金是信用卡额度之外的，银行不定期授予信用状况良好的持卡人的一笔刷卡资金，本质上它就是银行推出的一项信用贷款业务。相比于固定授信额度，备用金的额度更大，相对应的分期手续费也要高于一般的信用卡账单分期费率。

  一般来说，备用金的使用可以有两种方式：一是到账信用卡用于刷卡消费；二是到账储蓄卡可做随意支取。类似中信银行的圆梦金、交通银行好享贷、平安一行消费备用金都属于需要通过刷卡的消费方式去使用，而中信银行的新快线、广发银行财智金、工商银行融e借等就可以直接到账储蓄卡，支用不受限制。

  而在还款的问题上，不论是哪家银行的哪一类备用金产品，“逾期”对于持卡人都会产生极大影响。备用金还款一旦逾期，不仅是银行会收取违约金和罚息，还可能被上报到央行征信因此留下不良信用记录，而一旦金额过大催收不还，银行很可能直接法院起诉追究持卡人的刑事责任。

  不规范营销频现

  随着银行信用卡新增发卡量大幅缩水，业务拓展进入“瓶颈期”，各大银行近年来纷纷“深挖存量”，转向在信用卡备用金业务上加大营销宣传力度。

  央行数据显示，截至二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张，环比增长仅0.99%；银行卡授信总额17.91万亿元，环比增长1.92%；银行卡应偿信贷余额7.50万亿元，环比增长3.26%。

  而上市银行中报及第三季度财报数据显示，二季度以来信用卡信贷规模增速持续回升。有关专家表示，备用金业务作为信用卡基础功能延伸出的定向贷款，通过挖掘存量客户的资金需求，刺激消费信贷，是当前形势下银行信用卡业务发展的方向。

  然而就是这桩看起来供需平衡的“买卖”，却让不少消费者栽了跟头。前段时间接到银行主动打来的备用金申请邀约电话后办理了该项业务的袁女士透露，来电中对方并未充分告知自己备用金使用的相关条款和关键信息，只说这是一项针对高信用客户的权益回馈，利息低且任何时候都可以提用。然而一个月后袁女士发现，即便没有使用备用金，依然需要每月支付利息。

  “实际跟预想的不一样”，这是绝大多数信用卡持卡人在申请备用金一段时间后发起投诉的主要原因。而导致信息出现偏差的根源，在于一些银行工作人员对备用金业务进行营销推广环节上的不规范。有行业内人士指出，一般客户受专业性局限，对业务的认识不足，对业务条款的解读可能存在偏差，更依赖于业务员的解析和指导；另外，受趋利性影响，部分银行业务人员在操作中可能存在弱化关键信息以诱导客户办理业务的情况。

  金融广告营销面临严监管

  其实不光是业务人员为提高业绩，在实际操作中存在不规范行为，个别银行在对旗下金融产品的推广中也往往存在不实或是夸大宣传的情况。

  近日，由市市场监管局、市地方金融监管局、上海银保监局、上海证监局、央行上海总部等部门联合指导，上海多家金融行业协会共同发起制定的《金融广告发布行业自律公约》正式发布。

  《公约》从多方面对金融广告发布活动做出约束，明确广告内容应当真实、诚信，引导受众理性投资，不宣扬无节制消费和奢靡生活方式，不诱导受众接受不适当的金融产品和服务等原则，要求发布金融广告以真实性为前提，并显著标明风险警示和责任承担提示，不对收益作保证性承诺。

  全民金融消费时代，普通的金融消费者在面对花样频出的金融产品时，难免出现对相关业务条款认识不足的情况，极容易被虚假金融广告诱导。消费者需要进一步提高自身辨别能力是一方面，更多“公约”、“条例”的指导和约束也必不可少。只有政府监管、行业自律、企业自治等多方共同努力，才能真正做到保护金融消费者权益、维护良好的金融市场秩序。

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