近期，市场上涌现大量信用卡代还平台，吸引了众多囊中羞涩的持卡人。其中少部分是平台出钱帮持卡人还信用卡，持卡人后续再偿还平台的代偿类代还平台。其余大部分均为利用信用卡套现进行违规代还的平台，这类型平台往往以“空卡代还”、“可以养卡”为噱头，吸引用户注册使用，然而实际上其隐藏的风险十分巨大，不仅无法“偿还”债务，还可能造成个人信息泄露、卡片遭盗刷、资金血本无归甚至是法律风险！在此我们提醒持卡人千万不要轻信虚假宣传，一旦使用此类违规代还APP，很可能将后患无穷！

  01.违规代还平台的原理

  信用卡违规代还其实就是通过特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日的时间差，获取持卡人支付关键信息后系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行循环还款的行为。简而言之，代还平台即是利用信用卡中剩余的额度，不断进行套现—还款—套现—还款的循环，直到将上期账单的金额全部移至下期为止。同时在此过程中，代还平台还将收取每次代还金额1%-3%左右的手续费。

  02.代还平台风险大揭秘

  A.您的债务将不断积累，还款压力逐渐加重

  代还平台通过不断进行非法套现，表面上是偿还上期账单，实际上则只是通过收取高额的手续费，延迟了您的还款日期。实际上您每期的账单额是不断累加的。按每个月1.5%的行业水平计算，使用者付出的年化成本高达20%，已经超过了正规分期的利率。如果使用代还平台一年，您一年前只需要支付10000元的账单，一年后将需要支付12000元，可谓成本巨大，得不偿失。

  B.个人信息泄露，“盗刷”风险巨大

  为了实现“代还”的操作，代还平台搜集了您大量的个人信息，包括了姓名、手机号、卡号等隐私信息，甚至是信用卡CVN2、有效期等核心信息。由于代还平台的不合法性和“小作坊”式的发展方式，其随时可能“跑路”并将您的信息“打包出售”给不法分子。即使是运行中的“代还平台”，由于其技术能力薄弱，往往成为黑客的攻击对象，导致您的个人信息被盗取并贩卖至黑市网络，成为不法分子刀板上的“鱼肉”。

  个人身份信息一旦泄漏，首先带来的就是常见的诈骗、侵权等风险，比如不法分子可能会利用您的个人信息进行精准电信诈骗，又或者是利用身份信息进行虚假注册营业执照等侵权行为。更危险的是，您在代还平台使用的信用卡信息，尤其是CVN2、有效期等信息一旦泄露，将会直接导致被盗刷的风险，资金安全受到极大威胁。目前行业内已经发现了多起由于使用了代还APP导致信息泄露，卡片被盗刷的事件，给持卡人造成了大量损失！此外在进行非法代还时，平台还需要您绑定储蓄卡，并要求您授权一项代扣款协议将“套现”的资金还至信用卡中，而一旦平台准备“跑路”，可能会借此将您的借记卡资金也一并盗刷，造成更大的资金损失。

  C.代还平台非法设立“资金池”，一旦跑路用户血本无归

  部分代还平台使用“资金池模式”进行代还，即用户消费后，用户的资金先是进入到代还平台的资金池中，再从资金池代付到用户的卡中，形成“用户卡号—第三方支付机构—资金池—第三方支付机构—用户卡号”的资金链条。一旦平台的资金池出了什么问题，或者本身就不正规不合法的平台准备携款跑路，那么您的资金大概率将血本无归。

  D.代还本质实为违规套现，使用者易被警告、降额，参与推广者更是面临法律风险

  从代还操作上来看，其宣传的用5%-10%额度资金偿还账单，即所谓的“空卡代还”，实际是通过持卡人授权后的违规套现来完成。对于信用卡套现这类违法行为，是各家发卡银行重点监控对象。一旦发现，发卡银行将对您的卡片采取包括但不限于警告、降额甚至停用卡片等措施，为您的日后用卡带来极大风险。

  同时，此类违规代还APP和不法团伙也是警方严厉重点打击的对象，对于涉案金额较大的不法分子，将以“非法经营罪”进行调查起诉。据最高人民法院、最高人民检察院联合发布，2019年2月1日起施行的《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》中认定代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。今年以来，公安已在全国各地侦办多起涉及“代还APP”的案件，查封了多个不法平台。其中某代还平台还因涉及“以传销模式发展会员，从事组织策划传销活动”而被判处冻结银行存款500万元，等待他们的将是法律的严惩。

  03.代还平台套路多，请用合法合规途径“玩转”信用卡

  A.养成良好用卡习惯，注意保护个人信息

  非法代还平台往往打着各种旗号，宣传诱惑消费者使用其违规产品。然而一旦使用，消费者的个人信息也已经泄露给代还平台方，随时可能再次泄露甚至多次泄露至其他不法分子处。2019年以来，已发现多起由于代还APP信息泄露所导致的盗刷投诉，给持卡人造成了大量资金损失。这些盗刷案件无不体现出代还平台无力保护持卡人信息安全，无数卡片信息和个人信息泄露后被多次转卖，对持卡人造成的风险后患无穷。我们再次真诚建议消费者擦亮眼睛，注意保护个人隐私，不要使用违法违规的代还平台。

  B.选择合法合规的分期产品，灵活规划还款计划

  在您遇到还款困难的时候，我们建议您使用正规平台的延期产品，比如各大银行的消费分期或者账单分期产品，灵活规划还款计划。不仅您的个人信息安全和资金安全都可以得到保障，您的资质和信用记录也不会受到不良影响，安全又可靠。

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