“这个月的双十二又没控制住，信用卡快刷爆了，眼看着快要还款了，但我的工资还没下来，真是着急!”近日，饶城市民王先生坦言，提前消费太容易，但还款却很犯难，不知道能否有“缓缓”的可能。

  无法全额还款  可选择分期还款或最低还款

  对于王先生的困扰，记者咨询了多家银行了解到，如果客户无法全额还款，一般可以选择最低还款额还款或者分期还款。具体来说，最低还款额通常只要还上当月账单总额的10%，就不算逾期了，也不会上征信。费用按照“账单总额”每天的0.05%收取，没有免息期，没还的欠款和产生的利息，都将滚入下个月的账单中，直到全部还清为止;分期还款顾名思义就是将应还的金额，分摊到多期偿还，一般分为3个月、6个月、12个月、18个月、24个月等期数，不同期数应付的手续费率不同，通常在0.5%至1.3%之间。

  浦发银行客户经理邹烈樑建议，无论是选择分期还款还是最低额度还款，都要看清楚银行的规则，比如有的银行手续费是一次性收取的，有的是分期收取的，有的银行即便提前还款，手续费还是会照收。

  信用卡退款不一定冲抵账单

  采访中，不少市民都有同样的一个疑问，如果网购退货，退款可以直接冲抵信用卡账单吗？对此，记者采访了解到，如果退款在账单日之前到账，可以冲抵当期欠款，但是在账单日之后到账，则无法认定为当期还款，持卡人需要按照当期账单的欠款数额进行还款，而该笔退款只能记入下一期的账单。

  例如，如果信用卡账单日是每月18日，还款日是次月12日，市民在双12当天用信用卡消费600元，后来退货，退款在12月19日才退回到信用卡中，因为这时候11月份的账单已经出了，这笔消费则不能冲抵当期账单。

  记者咨询一家淘宝客服了解到，消费者如在收到货之后发起退货退款，退款到账时间一般在7至10天，因此信用卡用户最好在还款前确认退款到账时间，根据信用卡账单还款。

  此外，邹烈樑提醒，如果持卡人已经还清额度，退款还可能成为溢缴款，如果信用卡不欠款，全部还清了，溢缴款取现不收费，但是如果仅仅是这期还清了，下期还有欠款，那么溢缴款相当于提前还了下期的账单，取现仍然要手续费。所以，他还建议，网购退款如果不打算充抵下个月的还款，用来直接消费最划算。

  临时额度需一次性全额还清，否则收取超限费用

  “部分银行给我发短信说可以提供临时额度，我用了一些，这些额度也可以分期还吗？”市民刘女士表示，对“临时额度”的还款规则不太了解。

  记者了解到，信用卡临时额度和信用卡固定额度不同，期限一般为一个月，持卡人还款时需要在当期还款日一次性将占用的临时额度还清。例如，若持卡人固定信用额度为2万元，临时额度提升到3万元，当月刷卡消费了2.8万元，那么，下个月最低还款额就是2万元的10%加上消费的临时额度8000元，共计1万元。

  “如果到期没有偿还临时额度中使用的部分，银行会按照一定比例收取超限费用，通常是超限部分的5%，还会产生利息和滞纳金。也有部分银行不收取超限费，只是在这期间这张卡将无法使用，并会影响个人信用记录。”邹烈樑提醒，不管是哪种规则，都一定要记得按时还清，以免造成不必要的损失。

  信用卡代还APP易泄露个人信息

  记者调查发现，目前网上有不少代还信用卡的APP，也有很多消费者为了解燃眉之急，很容易就会尝试使用此类APP，那么代还信用卡APP是否靠谱呢？

  据了解，信用卡代还实质上就是一种小额的网络借贷，只不过借的钱，是用去先还信用卡，然后在APP上借的钱再分期还款。这类APP纯线上操作，成本较低，借款门槛也低，在贷款的费率上，可能要比不少银行便宜。对于还信用卡犯难的消费者来说，这无疑是雪中送炭。

  但是，此类APP也存在短处，因为在资料填写的过程中，使用者可能面临信息泄露的风险。“手机号、姓名、头像、身份证号、银行卡号等等，都是一个人最核心的信息，这些信息被对方掌握，很难保证对方有严格的保密措施，一旦泄露，可能客户会面临比较严重的盗刷风险。”邹烈樑建议，市民最好不要轻易尝试类似APP，合理使用信用卡，在能力承受范围内超前消费。

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