信用卡分期付款 怎么分大有学问

发布：2014-05-29      来源：三湘都市报      浏览：280

    随着六一儿童节和端午节的接踵而至，刷卡消费的高峰也将到来。在激烈的市场竞争中，各家银行使出浑身解数，推出诸如“零利息、零手续费”的分期付款优惠，以吸引消费者眼球。  

    然而记者调查发现，其实分期付款未必如持卡人想象的那么合算，里面暗藏着不少“陷阱”，大多数持卡人可能并不知情。

    陷阱1

    免息只是“噱头”

    信用卡分期付款主要分为账单分期和商户分期，对于信用卡持有人来说，分期付款方式不同，手续费也会有较大的差别。

    以一台价值23000元的尼康单反相机为例，同样办理12期的免息分期付款，账单分期需要缴纳手续费率0.60%，每月还款金额23000×0.60%+23000÷12=2054.7元。算下来，12期总付款金额为24656元，比原来刷卡时多出了1656元。如果使用中国银行(2.69, 0.00, 0.00%)的信用卡付款，选择12期商户分期，手续费为总消费额的4%，总付款金额为23920元，比账单分期要少736元。

    目前能够做信用卡商户分期付款的商家并不多，并且各银行信用卡分期和商户商定的手续费都不同，所以消费者最好货比三家再决定。

    陷阱2

    分期越长，费用越多

    有的持卡人，一味地从减轻每月还款压力的角度出发，而将还款分期延长，其实这样做并不划算。

    比如买一台6000元的电脑，如果选择6个月分期付款，所支付的手续费总额是259.20元；如果选择12个月的分期付款，所支付的手续费总额是518.4元，翻了一番。信用卡商户分期付款也是一样，期数越长，手续费率也越高。

    “信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款。”招商银行(10.15, -0.05, -0.49%)长沙分行信用卡中心的一名职员表示，在还款能力许可的情况下要尽可能选择短期限，以节约手续费开支。

    陷阱3

    一次性收取手续费不划算

    目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行、中行等。

    以购买金额1200元的产品、申请分12期付款为例，如果一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%；而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。

    值得注意的是，若发生退货需要终止分期付款，除工商银行(3.57, 0.00, 0.00%)明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已支付手续费的。

    陷阱4

    优惠活动实为“高利贷”

    市民卢先生曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“我们针对优质客户提供一笔无息贷款，额度为2万元，不仅可以免手续费ATM取现，而且还款时可以分期还清。”他再三追问：“完全免费的？”工作人员才补充道：“如果选择12期分期，每月只要支付 0.75%的手续费就行了。”

    记者从银行方面了解到，上述优惠活动其实是在向持卡人推销分期付款业务，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。

    陷阱5

    小心“满额自动分期”

    使用信用卡消费时，如果不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，那么此后只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。

    而后续持卡人打电话要取消该业务时，往往需要一次性结清未支付的手续费。在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，持卡人需要承受高额的费率。

    既是“馅饼”也是“陷阱”

    信用卡分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录。因此，该服务很受收入不高的年轻人欢迎。

    最近，银行的“免息分期付款”活动似乎又出了升级版。某商业银行信用卡中心称，回馈客户提供额外的分期付款额度：3个月内如果某笔消费超过3000元，就自动转为12个月分期，手续费给到最低，仅需0.72%。乍听起来，这项服务似乎特别贴心。但其实，不管你愿不愿意，刷卡的大额消费都会被自动转为分期付款，多花不少手续费。

    需要注意的是，分期付款的手续费一般都比较高，有的还会高于同期贷款利率，因此，该业务既是一个“馅饼”也是一个“陷阱”。对于收入不稳定的持卡人来说，使用分期付款一定要注意，因为提前消费可能会导致未来生活的压力，并且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录。所以，分期付款消费，不是一个能随便吃的“馅饼”。