中行近日发行了一组针对年轻客群的信用卡——赞卡，而该卡最吸引我关注的倒不是它附加的权益，而是在计费标准上出现的变化：

  1、透支利息7折，即信用卡透支利息从每日万分之五降为每日万分之三点五

  2、分期手续费8.5折

  为什么说这两点是这张信用卡的亮点所在呢？


  2016年4月，央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起正式实施。它是中国信用卡产业发展三十多年来进行的首次重大改革，其中多项政策的调整，既是为发卡银行松绑，同时也是为银行进行个性化经营起到了至关重要的指导性作用。

  “新政”中，除了一些政策性的调整外，如“滞纳金”更名为“违约金”外，最重要的诸如信用卡透支利息的计息规则，免息还款期、最低还款额、预借现金等项目期限和额度的规则也都做了调整，透支利息可以在原每日万分之五的基础上打七折，即万分之三点五，如果以年化计算则从18.25%降到了12.78%。而这个费率，在美国信用卡行业中也属于信用分极佳用户才享受得到的。这为发卡银行提供了非常大的个性化发展的空间。


  然而，经过一年多的跟踪观察，这一新政似乎并没有得到很好地落实，成了“只闻楼梯响，不见人下来”的尴尬现象，这不能不说是一个遗憾。中国信用卡发展三十多年，一直以来它的规则都是由央行制订，发卡银行不论规模大小、业务如何，都要按照统一的标准、格式进行操作，大中银行是这样，就连城市商业银行、农商银行也同样“一刀切”，遵照统一的规则执行。

  之前在市场中看到开始实施这一政策的，仅有昆仑银行信用卡在“透支利率”方面打了八折，变日利率万分之五为万分之四。这样一次小小的变动，已经足以让延续多年的信用卡业务闪现了一丝新意，但是由于昆仑银行信用卡尚处于内部测试中，所以影响还没反映到市场中。


  国内发行信用卡的银行已经超过了百家，实际上前十几家发卡银行的规模已经占据了95%以上的市场份额，而留给中小银行的市场空间已经非常狭小。那么面对如此艰难的信用卡市场，未能挤入1000万张规模的银行又该如何面对激烈的竞争呢？


  曾与一些正在发卡或是准备发卡的中小银行进行过沟通，都反映了对信用卡市场压力的担忧。在提出应该充分利用信用卡“新政”，为信用卡业务打造出与大行不同的差异化市场竞争时，他们表示对此并不非常了解，暂时不会对业务进行相应的调整。如果说大中型发卡银行由于市场占有率已经达到了一定水平，对利用新政调整市场策略并不非常倚重的话，对于中小型发卡银行来说，“新政”多少还是应该值得利用的。

  实际上，很多发卡银行早已经调整了最低还款额，从10%下调到了5%。前不久接受媒体就中信、平安等银行调整了信用卡分期业务固定费率为浮动费率，为部分优质客户提供优惠的分期汇率服务时表示，这是发卡银行面对激烈的市场竞争，主动对传统业务进行变革的开始。通过不同的定价，可以对不同持卡人进行区分并提供差异化服务，是市场细分服务的一个大趋势，这也为银行能否具备强大用户数据分析提出了更高的要求。

  不管怎么说，还是欣慰地看到中国银行利用“新规”，对延续多年不变的信用卡规则进行了破冰，我们也希望看到更多的发卡银行能够重新定位信用卡业务。从2018年上市银行的中期报告中，看到的信用卡业务不仅没有衰退，反而重新步入快速发展的轨道，这与央行强监管政策的实施不无关系，但也是发卡银行自身求变的结果。

  而中小银行在同样的市场条件下，与大中发卡银行进行面对面的竞争，基本上是没有什么优势，那就更应该充分利用“新政”，通过调整免息期时间，以及透支利率、最低还款额等政策，制订出有利于自身发展的市场策略，才有可能在竞争激烈的市场中占得自己应得的一份市场份额。

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