信用卡是银行典型的、基本的服务类项目，是全球市场最普及的支付工具。在美国人均有1.72张、日本人均有2.72张卡。在中国，截至2016年人均只有0.31张，但银行卡市场渗透率达到48.47%，早已高出全球平均水平。这个舶来品 80年代后期引入中国，从市场、核算到财务的整个模式都照搬过来。但在中西方不同国情下，信用卡业务的经营变异很大。

  1.中国卡业务收费全球最低。

  商业总要算账，收入要覆盖成本，还得盈利，有生存能力才能做得更好。根据银联及国际信用卡组织发布的资料披露，在境外，无论发达国家还是发展中国家，商户佣金扣率一般在1.5%-2.5%间（见下表），这是全球市场通用的定价规则，没有“高收费”一说。

  对比一下，国内收费远低于全球水平，平均商户扣率已降到0.5%以下，银行实际所得不足0.45%，盈利很难。政府要推动卡支付，保护商户积极性，只能从压低佣金入手，让银行多承担，促进社会效应。

  从卡成本看，它包括POS机具投入、资金垫付、帐表信件及运营核算、卡片制作、积分兑换、风险与欺诈损失、营销及客户服务、人力及管理费等支出。卡收入分为“透支利息”和“手续费及佣金”两类，包括：结算手续费、年费、消费佣金、分期付款业务收入、滞纳金、超限费、挂失费等，有属于资金信用成本，有管理成本，有服务成本及收入，也有结算类佣金等。

  2.从中外信用卡业务差异看中外收费业务的鸿沟。

  （1）境外银行收费率高是一个基本事实，也是常识。

  金融服务业以利差度量风险、以收费度量服务价值，构成基本的市场价值观。市场认定服务价值的报酬，成为社会服务业繁荣发展的基础。凡是人工服务的收费都不低，体现服务价格，形成市场共识。因此，西方银行普遍收费高、种类多，自主定价，没有免费的午餐。以为西方银行服务好收费少，有咖啡有环境，有问候有微笑，试问资本为何款待你？经营机巧不同，羊毛出在羊身上。

  【 案 例 】

  2011年10月，花旗银行（中国）对客户王某打印从2007年11月至 2011年9月共47个月对账单，计96页，收费4700元。王某2012年2月29日向法院起诉，认为银行有义务免费提供，而花旗银行认为银行按照标准收费，于法有据也符合合同规定，此项收费属于银行自行定价收费的服务，符合银监会规定。各有理由，外资银行真敢收。

  （2）中西方银行中间业务不能简单对比。

  由于社会金融服务需求不同、经营业务与监管不同，市场与经营方式的不同，简单对比只会误导方向，自寻烦恼。

  其一，各国会计制度不同，收费与核算方式有关。金融服务多由信贷延伸而来，收入形成于信用，本源是利差，而中外归集的会计科目不同，万变不离其宗。例如，贷款的资产证券化把利差转化成了服务费。

  其二，各家银行对中间业务自有选择定位，凭自身优势和专长去选定市场，做品牌特色，个性鲜明。差异化经营是资本驱使，确定了中间业务的方向，而大而全、小而全什么都要做，常不是市场方式。

  其三，中间业务多寡只是各家银行自身的经营定位，不是评价先进与落后、现代与传统的标准。以此去挑剔评价银行是外行之见，让国际上见笑。

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