本月关键词：“金融监管” 、“业务创新”

  ·人民行出台备付金集中存管制度，既是出于保护支付机构客户资金安全的需要，也是基于金融监管的基本原则，将支付机构基于客户备付金开展的各类“创新”纳入更加审慎的监管范畴。信用卡新规1月1日起正式实施，多家银行调整原滞纳金政策，出台违约金相关收费标准

  ·伴随金融科技概念的热炒，传统银行创新业务模式不断革新。如浦发银行信用卡中心的声纹识别，招商银行信用卡开启“千人千面”差异化服务，均是银行不断进行业务创新及服务升级的表现，满足不同持卡群体的新兴需求。

  政策动向

  ·人民银行发布关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知：《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》称，自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得出，每季度调整一次，每季度首月16日完成资金划转(遇节假日顺延)。商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般存款，不纳入存款准备金交存基数。

  微点评：近年来，客户备付金规模快速增长、存放分散，风险事件频发，支付机构对于客户备付金的使用已出现某种异化。为纠正和防止支付机构挪用及占用客户备付金、引导支付机构回归业务本源，人民银行将支付机构客户备付金集中存管，强化了支付机构客户备付金管理、降低了备付金风险，保障了客户资金安全，有利于维护金融稳定和市场秩序，更好地促进支付服务市场持续健康发展。

  统计数据

  ·银联卡最新消费数据：除夕至初五，网络交易2.86亿笔，金额3787亿元：中国银联披露了春节长假前6天（除夕至正月初五）的银联卡消费数据，银联网络交易笔数为2.86亿笔，交易金额3787亿元，同比分别增长10.7%和48.8%。其中，购物、旅游和出行等日常类消费是春节长假期间的消费热点。春节长假前6天日常类消费较去年同期增长15.6%，高于整体增幅。航空、铁路和公路等公共交通出行相关的消费笔数较去年同期增长了35.8%；与自驾出行相关的汽车加油类消费笔数较去年同期增长48.6%；景区售票的消费笔数较去年同期增长了26.1%；日用百货类消费较去年同期增长了22.6%。从大年夜到年初五期间，银联卡境外交易笔数同比增长约40%，继续保持增长势头，明显高于国内增速。餐饮、超市类商家的银联卡交易量超过20%。今年春节期间，不仅日本、新加坡等短途热门旅游目的地的银联卡交易增长明显，美国、英国、意大利、捷克等地交易也大幅增长。俄罗斯、哈萨克斯坦、吉尔吉斯斯坦等正成为中国人出境游“新宠”。

  产品动向

  ·交通银行信用卡延续跨界模式 继优酷后携手爱奇艺：近日，交通银行与中国最大的综合视频服务平台爱奇艺联合宣布，正式首发“交通银行爱奇艺信用卡”。

  微点评：跨界现已成为银行的关键词之一，面对近年来传统金融与互联网企业不断相互渗透合作，信用卡也有了“银行+互联网”新模式。继中国银行和兴业银行分别携手腾讯及乐视联名发卡后，交通银行也相继与优酷和爱奇艺跨界组合，务求搭建集休闲娱乐和消费金融为一体的消费体验模式。

  经营举措

  ·九家银行出台信用卡滞纳金细则：信用卡新规1月1日起实施。新规明确滞纳金取消改为由银行收取“违约金”。目前工商银行，农业银行，建设银行，交通银行，中信银行，华夏银行，民生银行，招商银行，兴业银行均将违约金收费标准设定为最低还款额未还部分的5%，并设置了最高收费额或最低收费额。中信银行和兴业银行的最低收费额为20元，交通银行、民生银行、农业银行的收费额为1元，建设银行的最低收费额为5元，招商银行的最低收费额均为10元，上述银行并未设定最高收费额。工商银行和华夏银行则仅设定了最高收费额，分别为500元和2000元。

  ·浦发银行信用卡中心创新推出声纹识别功能：浦发银行信用卡中心创新引入身份判断工具——声纹识别功能。该功能中使用的“服务热线声纹密码”为业内首创，即可通过声纹来判断进线客户的真实身份，让客户无需再牢记“数字密码”，用声音代替按键输入，解决客户因遗忘或混淆密码而带来的困扰。

  ·“千人千面”，招商银行信用卡开启智能服务新模式：招商银行掌上生活App服务专区可根据用户画像和行为轨迹预测用户的服务诉求并予以个性化引导，创造性地将“千人千面”差异化服务系统引入到客户服务中，通过注入语音助理、生物识别、人机协作等多项业内领先的科技元素，打造智能服务新模式。

  ·部分银行尝鲜微信“小程序”：1月9日，微信“小程序”功能上线，中信银行、招商银行、浦发银行等信用卡中心在微信平台率先推出官方“小程序”，成为首批接入微信小程序的金融机构，并推出相应的优惠活动。

  微点评：新规正式实施后，多家股份制商业银行纷纷调整原滞纳金政策，出台违约金相关的收费标准。但对于利率下浮、免息还款期及ATM取现上限等新规内容，各家行还未采取实质性调整措施。区域性银行可结合市场变化情况，根据自身业务及客群特点适时适度做出差异化调整。

  随着金融科技概念的引入，传统商业银行在创新技术开发上持续发力。继指纹识别、人脸识别、虹膜识别后，再添声纹识别身份新功能，生物识别技术在传统银行业的应用逐步扩大。运用生物识别技术，推动金融服务智能化，提升用户体验的同时保障金融安全也成为大势所趋。

  银行尝鲜微信“小程序”，进一步升级用户互动模式，是积极应用移动互联网技术创新、全力打造用户“无界”体验的开放之举。

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