看着你的信用卡账单的数字，你可能会想，我怎么会超支这么多？如果你只打算在紧急时刻使用你的信用卡，但最终在生活中的频繁使用，这显得你很不负责任、不成熟或鲁莽吗？

    行为经济学说这只是人的一种正常表现。

    《怪诞行为学》的作者和该领域的领导者丹·艾瑞里探讨了心理学和经济学重叠的地方，他指出：“我们如此强烈的去购买某一个东西，从本质上来看这是不理性的行为。”

    他说：“你想在一个环境中保持理性，但这并不是我们擅长的事情。储蓄对现在和以后的意义是抽象的，这很难说服自己去储蓄。”

    我们本性中的一面，也是是罪魁祸首的一面，就是人类倾向于强调现在发生的事情，而不是以后发生的事情。

    哈佛大学法学院教授奥伦·巴吉尔，他专门从事法律和经济学研究，他说：“我们现在拥有的钱，是我们贷款的钱，我们需要在未来一段时间去偿还这些贷款，现在与未来的时间组合会触发一系列行为的心理效应。”

    他说：“其中一个基本的事实是，我们认为自己应该更多的关注于当下，减少对对未来的关注，在我们做出决策的时候，没有很好的考虑未来，所以我们更有可能承担债务。”

    换句话说，虽然理论上你想在不久的将来照顾好自己，当谈到如何过你的现在的生活时候，你又觉得现在比以后更重要。所以现在你去买想买的东西，然后迫使自己在未来买单。”

    我们大部分人都选择在现在消费，未来买单。你会想为什么晚上不和朋友们出去玩？即使在未来的某一天，你必须去还清今天超额消费的贷款。

    我们不想破坏未来的生活，但在我们意识到这个问题之前，超支的现象一直在发生。

    巴吉尔教授说：“我们开始一点点的贷款，使用信用卡购买披萨和咖啡或运动鞋，当我们使用信用卡融资的时候，这些小的购买，最终增加成大量的债务。”

    “我们永远不会向银行贷款20000美元购买披萨和咖啡和运动鞋，但事实证明，正是通过这种小额度的借款引发信用卡透支。当贷款一次一点一点的发生，当你真的不明白已经超支的时候，就太晚了。”你从来没有从银行贷款20000美元去买披萨，但你却在反复使用你的信用卡去支付购买很多物品。

    如果我们生活在一个以物易物的制度下，我们就会对购买的成本有一个清晰的认识。我们清楚地知道，一磅的猪肉成本是五个玉米穗。

    但在今天，牛仔裤的成本是100美元，真的有这么贵吗?如果你想使用信用卡支付，那么你最终会支付吗？如果你继续穿去年的牛仔裤，然后投资自己的钱到你的退休帐户将会与今天有很大的不同，但做到这一点是不太可能的。

    “钱带来的是机会成本，每次你买咖啡的时候，希望这些钱来自别的信用卡，但是很难去克制，不去花费，最终就是无法平衡收支。”

    丹·艾瑞里指出，更糟糕的是信用卡和借记卡现在可以通过一些新技术去支付，像用苹果和Android买单一样，你身上的现金并没有减少，但是信用卡钱减少了。伴随着使用信用卡的程序越来越简化，人们的消费更加简便了。

    贷款的复杂性一定程度上来说是好事，巴吉尔教授说，他花了职业生涯的大部分时间去试图保护消费者，避免来自债务的困扰。

    他说：“当一些手续过于复杂，我们不理解这种现象，因为我们可能会高估或低估贷款的成本，银行很可能会利用这种复杂性去特别处理，他们会隐藏复杂性的贷款的成本，隐性成本可能包括预付款损失或利率上升，以及如果你错过一个付款时间，将收取的费用。”

    巴吉尔教授说：“贷款合同的复杂性让一些理性的人也无法理解具体的成本。随着简单贷款的普及和贷款市场不断成熟，人们越来越难以驾驭自己的信用卡，不得不掉入债务陷阱。购买的诱惑越来越多，而且你看不到这种行为的危害。”

    所以我们怎样才能远离债务或摆脱债务？因为大自然并没有为我们提供我们需要的精神护甲。

    丹·艾瑞里说：“没有神奇的解决方案，毫无疑问，摆脱债务的过程是十分痛苦的。”

    首先，让事情更具体。他说，有些人觉得维护两个银行账户可以保持财务独立，一个是可自由支配的账户，一个是用于其他固定费用。一定要有一个费用账户，因为你可能会拖延，不要等到秋季交学费的时候，拿不出钱。丹·艾瑞里认为把所有的费用总额除以12个月，并保持这一数额在一个单独的账户里。

    毫无疑问，这是痛苦的债务。

    巴-吉尔建议做个承诺：用理性思维来抵制诱惑。

    他说：“有些人只是说我不想有信用卡，因为我要避免诱惑。这有点像说，我家里没有巧克力蛋糕，因为我要节食。”

    其他方式包括设置一个具体金额可以自动转移到你的信用卡账单。最好是接近薪日，把钱放在经常使用的账户或变成现金会诱使你认为自己有很多钱，事实并没有这么富有。

    如果你需要改变你的生活方式，我们发现，人们更容易去切断与一些事物的联系，而不是减少你花在电缆、餐馆和旅行这样的一组完全不必要的开支。

    不要害怕寻求帮助，司法部提供的非盈利信贷机构可以帮助你更好的理财。请记住，这不是你的错，你是一个正常人，而不是一个计算器。

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