两年透支信用卡 她欠下40余万还不了

发布：2014-04-13      来源：温州都市报      浏览：175

    “我真的像中了毒一样，无法自拔了，甚至不想活了……”龙湾80后青年李青（化名）贪恋“不劳而获”的钱，2年内透支5张信用卡，如今欠下40余万元无法偿还。昨天，她联系本报记者，讲述自己的经历，希望能给不断透支信用卡的人一些提醒。

    大手大脚花的钱都是透支的

    1983年出生的李青是两个孩子的母亲，经营着一家女装店。在外人眼里，她家庭美满，生活幸福，经常与家人短途自驾游，晚上常与朋友在外面吃饭唱歌。在金钱上，李青也表现得很大方，打麻将输了几千元，从来不赖账；和朋友吃饭唱歌，她经常主动付钱；去年5月份,她刚添置了一辆宝马车，听说最近她所在的村里又要分房分店面。在娘家人眼里，李青不用为钱担忧，还有能力接济娘家。在公公婆婆眼里，李青经营自己的生意，还经常说娘家塞钱给她，经济宽裕。

    其实，这两年来，李青所有的花销均来自信用卡透支。为了偿还第一张信用卡透支的4.8万元，2012年开始，她不断办理各种信用卡，通过套现填补漏洞。“每次新办一张卡，都忍不住想套现。包里装一沓钱，一张一张抽着用，特别有安全感，特别满足。”李青说，她信用卡套现上了瘾，但每次到了还款日又万分后悔，焦急地想尽各种办法偿还。

    手机里存满各种证件照

    从2012年到2013年5月份，李青共透支多张信用卡14万元左右。“那时候还没引起警觉，觉得自己有偿还能力。”为了填补漏洞，她将新买的车归入婆婆名下，以婆婆的名义申请车贷。车贷到账后，李青用这笔钱还了此前的信用卡欠款。而公公补贴她买车的10万元，也被拿来还之前的信用卡欠款。

    “本来销掉信用卡，每月还车贷，慢慢把欠款归还了，或许还能回头。”但李青忍不住又去办了新的卡套现，因为花钱大手大脚习惯了，花销一下子减不下来。由于信用记录不良，她自己无法再办信用卡。她利用婆婆的信息办了一张额度5万元的信用卡。随后骗取在银行工作同学的信任，用公公的名义办了一张额度5万元的信用卡。如今，她的手机相册里存着30多张证件的照片，包括店面工商执照，土地证，家人身份证等，为的是贷款、办卡方便。

    截至去年底，李青手头的5张信用卡累计透支金额24万元，加上车贷及欠朋友的外债，欠款累计40余万元。实在无力偿还，她后来开始找专业人士“养卡”，由对方收取手续费，保证每月还款不逾期，不产生利息。有时候，她无力支付手续费，导致信用卡每天产生利息，每月“养卡”费用及车贷费用往往过万元。

    变卖首饰还信用卡利息

    李青的公公婆婆在家帮她带孩子、料理家务。父母经济也并不富裕，她所有的收入来自经营的女装店，但近年生意不好。为了稳住现有的“幸福生活”，又不想让公公婆婆、父母伤心，李青从未对家人说起信用卡透支的事情。

    “每次银行打电话催款，如果我有朋友、亲戚在身边，哪怕内心再慌张，表面也要装得很淡定。有时候干脆跑厕所偷偷接电话。”李青说，以前借款的广告短信她都不关注，现在她都会打电话去问贷款怎么办理。

    “我已经很久没有好好过一天日子，都是人后自己舔伤疤。”李青想过所有变现的方法，她变卖了首饰，还是难以填补银行的利息。有几次银行催款时，她甚至想去结束生命或者去自首。

    李青身边也有朋友信用卡透支无力偿还，来向她求助。她希望自己的故事能给更多人警示。

    虚幻自我  总有破灭的时候

    温州大学马克思主义学院副教授、市心理学会秘书长朱浩亮认为，可以从三种心理学的角度理解透支消费卡上瘾的人。

    一种为自尊心强的人，因为早期压抑，如忍受贫穷等，遇到机会后，会通过过度消费满足自己，在自尊心、自我价值得到体现的时候，会想方设法去维持这种虚幻自我的状态，但这种状态总有破灭的时候。

    还有一种为强迫性行为，明明知道自己不能刷卡消费，还是忍不住去刷卡，刷卡后自己又很痛苦。

    还有一种是分裂型人格，无法很好地认清自我，不清楚自我是怎样的人。虚幻的我总有幻灭的时候，当事人要及早认清问题，寻求情感上的帮助，从而脱离困境，否则会越陷越深。

    出现透支消费卡上瘾的情况，当事人家属不能一味责备、逼迫当事人，而是要给予更多包容。要理解消费观、价值观上的差异。

    新闻链接：信用卡利息如何计算

    信用卡刷卡参与积分活动，享受折扣优惠活动等，让不少消费者爱上信用卡的便利与实惠。但不少消费者对于信用卡逾期未还款产生的利息如何计算不一定了解。李青就从没算过信用卡利息，直到雪球越滚越大才发现不对。

    记者对李青所持信用卡的几家银行作了相关了解，发现在未能按期偿还全部欠款时，几家银行均需要客户支付全部款项自银行记账日起至还款日止的透支利息，为每日万分之五计收利息，并按月记复利。除此以外，若客户没有及时还款，银行还会另外收取滞纳金费用，看起来并不多，但按年来算也是一笔不小的数额，并且要复利计算，利滚利，雪球只会越滚越大。

    此外，持卡人每月的用卡行为及还款行为都将纳入个人信用记录，如一个月没有及时还款，就可能造成信用污点。如果持卡人到期无法偿还信用卡透支额度超3个月，银行将会冻结该信用卡，发放催款通知书，并委托相应法律机构催款。

    让我们来简单地算一算这笔账。

    利息计算公式：

    10000 ×0.0005 ×20天（1日到20日） + （10000-1000） ×0.0005×10天 = 145元

    举例：

    假设每月25日为到期还款日。4月1日您消费了1万元，该月20日您偿还了最低还款额度1千元，剩余9千元未还。那么利息为145元。如果您没有及时还款，您还需要交纳滞纳金。

    律师说法：她已经涉嫌信用卡诈骗罪

    李青利用婆婆和公公的身份信息骗领信用卡及恶意透支的行为，已经涉嫌信用卡诈骗罪。根据刑法第196条规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡，虚构事实、隐瞒真相，骗取公私财物数额较大的行为。

现实中，常见的行为就是透支行为，信用卡透支是指在银行设立账户的客户在账户上已无资金或资金不足的情况下，经过银行批准，允许客户以超过其账上资金的额度支用款项的行为。

    透支分为善意透支和恶意透支，善意透支分为完全合法的善意透支和不当透支，不当透支是一种违约行为，承担相应的民事责任。

    恶意透支分为一般违法性的恶意透支和犯罪性的恶意透支。一般违法性的恶意透支是行政违法行为，承担相应的行政责任和民事责任，不构成犯罪。犯罪性的恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。两者相同之处在于行为人均有非法占有的目的，不同之处在于是否达到了犯罪程度，实践中以是否达到了司法解释的数额为标准。