动态防控信用卡风险

发布:2014-11-12      来源:中国城乡金融报      浏览:232

    11月3日,《中国城乡金融报》刊登了《农行广东分行“智能化”控制信用卡过度授信》一文,笔者看后深有感触。当前,随着三期叠加矛盾的日益凸显,银行客户特别是个人客户违约风险呈直线上升趋势,而其中又以信用卡违约风险为甚。笔者认为,广东分行“智能化”控制信用卡过度授信的做法,很有借鉴意义。


    控制信用卡风险,首先要从源头上着手,把控好信用卡的授信关。之前的信用卡授信,对于触发过度授信规则的授信额度需由人工运算,不仅费时费力,而且极易造成差错。广东分行“智能化”控制信用卡过度授信的做法,在减少大量人力工作的基础上,保证了额度测算的准确性,并且将人的主观因素从信用卡授信工作中完全剥离,使信用卡额度的测算更为客观,从而为信用卡风险控制夯实了基础。


    控制信用卡风险,要对信用卡进行动态监控,对卡片额度进行动态调整。对于额度期期刷满,并且当期还款后立即刷完的信用卡账户,要列入重点监控范畴,防范套现风险。广东分行贷记卡发卡审批系统中对于现有客户申请再开立信用卡的,系统会综合评价现有卡使用、用信、余额等情况,进行直接提示。在此基础上,不妨将此功能延伸,定期对所有信用卡用信、余额等情况进行测算评价,对于授信额度为负值的客户,适当降低其授信额度;对确有正常用卡需求且信用好的客户,适当提高其授信额度。


    控制信用卡风险,不仅要对信用卡客户本身的用卡行为进行监控,也要对其刷卡途径做好规范化管理。要加强对pos机、转账电话特别是移动支付端的管理,提高其准入标准,确保其从事合法合规的经营项目。同时,要定期对商户进行回访,保证机具确实用在其申请的经营项目,而非挪作他用。要加强对信用卡客户、支付端商户的普法教育,告知信用卡套现将直接影响个人信用记录。要加强对信用卡、pos机、转账电话办理人员的培训力度,提高其专业化水平,如果在准入环节就识别出某些客户的“不良企图”,那么将会以最高的效率、最大程度上保障资金安全。

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