导语：当前，银行信用卡业务正面临着战略性的变革，将重点转向存量客户经营。本文以银联数据的视角，从信用卡客户经营的行业背景出发，探讨了在信用卡生命周期中存量客户经营的模型选择与策略建议。这是系列文章的第一篇，着眼于当前信用卡行业的发展背景。

文/银联数据

银行信用卡业务正面临重大转型，存量客户经营成为下一步的关键发展方向。本文将从信用卡客户经营的行业背景入手，探讨了激活绑卡、促进消费活跃、优化分期循环、客户额度管理、应对流失风险等方面的存量客户经营模型选择与策略建议。

行业现状与挑战

1、回归本源，转型升级：解读新规对信用卡业务的影响

2022年7月，银保监会和人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《新规》）。新规限制了长期不活跃卡的比例，强化了信用额度管理和风险控制，规范了发卡行的营销行为，提高了分期付款的透明度等。通过这些要求，新规推动信用卡业务回归其消费本质，促使整个行业朝着更加健康和稳定的方向发展。在这一大背景下，银行需要加速客户经营能力的构建，实现业务模式的转型。

2、精细化经营：在激烈竞争中谋求突破

根据中国人民银行发布的《2022年支付体系运行总体情况》报告，截至2022年底，我国信用卡和借贷合一卡的发行量下降了0.28%，仅有7.98亿张。如果将我国城镇就业人口（约4.59亿人）作为信用卡的主要受众，平均每人持卡数已接近1.7张，已接近亚太地区发达市场的水平。在竞争激烈的市场中，精细化的客户经营将成为商业银行提升市场竞争力的关键。

3、消费驱动经济：信用卡业务的重要角色

中央政治局在2022年4月的会议中强调“发挥消费对经济循环的牵引带动作用”，将消费作为我国经济发展的战略支点。金融机构可以借助移动互联网、大数据和人工智能等数字技术，提升消费金融产品的便利性，从而有效促进消费活动。

信用卡具备便捷支付、灵活分期付款等特点。通过数字化和智能化的手段，信用卡机构可以与客户构建紧密的联系，从而提高客户的忠诚度。同时，通过深入挖掘客户的真实消费需求，实现精细化运营，构建场景消费生态。这不仅有助于信用卡业务的发展，还能满足居民多样化的消费需求，稳定经济增长。

4、数字化转型：大数据和人工智能的驱动

近年来，大数据和人工智能等技术的发展推动金融机构向数字化服务转型。借助大数据和数据挖掘，银行可以建立客户标签和画像体系，通过机器学习等技术制定更加精准的营销策略，预测客户行为和需求，提供个性化的服务和产品。此外，大数据和人工智能还有助于提升交易欺诈检测和风险管理的准确性。

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