距离信用卡新规颁布近2个月，整改仍在稳步推进中。9月5日，北京商报记者梳理发现，近期，中原银行、郑州银行、龙江银行、上海农商行等银行发布公告，对信用卡持卡数量上限及分期业务息费进行调整或说明。在信用卡存量时代，不少银行信用卡增速逐步呈现出放缓趋势，银行信用卡逐渐从重开卡量向重使用率的方向转变，深耕存量用户、精细化运营已成为行业共识。

  设立持卡数量上限

  随着各家银行不断加大信用卡营销力度，人手多张信用卡早已司空见惯。不过，自信用卡新规颁布后，已有银行陆续为信用卡设置持卡数量上限。9月5日，北京商报记者梳理发现，近期上海农商行、郑州银行先后发布公告，对信用卡持有数量上限进行规定。

  上海农商行在《关于调整信用卡卡片持有数量上限的公告》中提到，自10月1日起，同一客户在该行持有的状态正常的信用卡数量上限为5张（含5张)，当持有卡片已达上限，客户将无法成功申请新卡；而同一信用卡主卡可申请的附属卡数量上限则为8张，已注销的附属卡也纳入该上限计算。

  郑州银行发布的《关于信用卡客户持卡数量上限的公告》也指出，自9月起，同一客户在郑州银行持有的信用卡有效卡片数量上限为8张（含8张），已注销的卡片不统计在内。同一张主卡名下最多可申请的附属卡数量为8张，含已注销卡片。

  对于设置数量上限的原因，郑州银行表示，是为了加强账户管理，根据中国银保监会、中国人民银行《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）要求，对单一客户设置本机构发卡数量上限。

  7月7日，中国银保监会、中国人民银行发布《通知》（即“信用卡新规”），严格规范发卡营销行为，规定银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置本机构发卡数量上限。

  对于各家银行持卡数量上限设置不一的原因，博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，各家银行应该是按照《通知》要求的“连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%”，依据自身情况，计算得出的各自持卡数量上限。

  息费展示更加明晰

  近年来，由于分期业务息费不明晰等，银行信用卡业务屡遭客户投诉。在黑猫投诉中，不少客户吐槽分期业务存在“利息不透明”“隐匿收息”“乱收费”等情况。

  为此，《通知》也加强了对信用卡分期业务的规范管理，要求行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。

  北京商报记者注意到，依据《通知》要求，龙江银行近期对信用卡分期付款资金使用成本展示进行调整，取消分期手续费，改用利息形式。在《龙江银行信用卡分期利率的公示》（以下简称《公示》）中，龙江银行展示了各类分期业务付款利率表，其中，灵活分期、自由分期（一次还本）、账单分期均分为3-24期。以账单分期为例，3期、6期、12期、18期、24期的年化分期利率分别为8.98%、10.21%、13.03%、13.47%和15.38%。此外，龙江银行还明确了分期利息计算公式及申请提前还款或撤销分期除利息外仍需收取的提前还款手续费及撤销手续费。

  除龙江银行外，中原银行此前也发布了《信用卡服务收费及计息方式说明》公告，对透支利息计算方式、信用卡年费收取方式及信用卡分期付款手续费计算规则进行说明。根据公告内容，中原银行信用卡分期产品包含消费分期、车位分期、现金分期、账单分期、总账分期、商品分期等，以账单分期为例，按月摊销本金，3期、6期、9期、12期、18期、24期的近似折算年化费率分别为14.34%、14.26%、13.83%、14.1%、14.3%和15.38%。

  谈及明示各类分期业务息费的作用，王蓬博表示，银行明示各类分期业务付款利率及计算公式符合监管要求，让持卡人明确信贷利率可有效防止因信息不对称产生的欺诈营销等问题，对行业持续监控发展、保护持卡人合法权益都有重要意义。

  深耕存量用户需求

  随着A股上市银行半年报的披露，信用卡业务的发展情况也浮出水面。从披露情况来看，截至2022年上半年末，多家银行信用卡发卡量增速有所放缓。

  例如，截至报告期末，南京银行信用卡累计发卡182.05万张，较年初增长15.57%，累计发卡增速虽位于前列，不过相较于上年同期60.21%的增速也有明显的下滑。上海农商行报告期末信用卡累计发卡量209万张，较上年末仅增长0.9%。

  在零壹研究院院长于百程看来，随着消费金融业务从高速发展到成熟阶段，近两年开始，信用卡整体的新增发卡量增速下滑，逐渐进入存量时代，信用卡业务从重开卡量向重使用率的阶段演进。

  信用卡进入存量时代后，银行比拼的重点将集中在哪些领域？银行又该如何在合规的前提下发展信用卡业务？

  王蓬博认为，信用卡进入存量时代，信用卡发展模式要由粗放型向精细化转变。用户层面，银行要对发卡精度提升，通过对用户良好维护的过程中，对用户挖潜真正提升用户黏性和消费覆盖；在技术层面，要更多利用大数据做好业务的动态监控；此外，一些中小银行还应提升自身数字化水平，多利用自身灵活经营的特点和外部渠道合作，提高资金利用率。

  “展望未来，信用卡领域的消费分级趋势将有所增强，因此信用卡业务发展更需要深入的用户洞察。”苏筱芮表示，一方面对现有客群展开深度运营，深化场景+生态的精细化服务，稳定及提升目前重点用户的价值；另一方面，针对线上转移衍生的新客群特征，结合App+场景生态经营向新增客群挖掘和寻找增长机会，如重点人群Z世代、银发族、萌宠族、高价值客群等。

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