“看到你的额度现在虽然是42000，但因为你是我行的优质客户，所以现在有一笔（不用占用额度的）30万现金分期业务，等于是备用金，最多可以分60期还的，你可以申请，刚好现在有打折优惠，月平均费率只有0.39%，非常划算；出账单之后也可以尝试再申请账单分期，一般只能办理账单金额的95%而不能再全额分期，具体要以系统审核评估为准。”7月13日，广州银行信用卡中心的客服如是对经济观察网记者表示。

  而就在一周前，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下称《通知》)，要求银行应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，同时不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，不得对分期业务提供最低还款额服务。

  《通知》设置了两年整改过渡期，记者近日采访了解到，已有银行表示接下来针对“睡眠卡”用户，会通过各种渠道尽力唤醒客户使用银行的服务，也已经有计划试点“线上面签”的模式。

  有银行称“已分期的业务或可申请再分期”

  上述广州银行信用卡中心客服向经济观察网记者解释，不一定强制申请30万分期，5万、10万或其它数也可以。“以10万元分60期为例，每次要还的本息是2056元4毛8，当月出账单之后，这2056元4毛8如果你再想分期，你可以尝试提交申请，如果系统评估你可以分期（并且在95%可以分期的情况下），那么算一下：2056.48×95%，你就可以有1953.65元进行分期，剩下102.83元不能分期，这1953.65元你也还可以申请分6/12/18/24期还，具体能不能批还是以审核为准。”上述客服称。

  而当记者也致电招商银行、平安银行等银行信用卡客服中心询问类似分期业务时，相关客服人员称，只能在授信额度范围内办理业务，而且已经办理的分期业务之后不能再分期。

  “其实银行这么做无非就是要收更多利息，这么做（分期再分期）以前也是不允许的。”多位信用卡人士对经济观察网记者表示。

  《通知》中再次明确，银行应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度；关于信用卡分期业务，《通知》要求应当设置事前独立申请、审批等环节，不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，不得对分期业务提供最低还款额服务。

  多头授信一直是影响信用卡业务风险的首要问题。“银行不应该以提升额度作为留客的手段，多头授信的根源还是在于‘跑马圈地’的经营理念的影响，尤其是对于市场占有率比较低的发卡银行来说，没有一定的市场规模，信用卡业务发展很容易陷入逡巡不前的境地。”信用卡资深研究人士董峥对经济观察网记者表示。

  上海金融与发展实验室主任曾刚撰文指出，长期以来，分期业务带来的利息收入和手续费收入已成为各行信用卡中心的首要收入来源，客观上各行均有主动提高分期业务规模和利率的冲动，因此诞生了未出账单分期、自动分期、现金分期等等模式。加之商业银行具有提高业务实际成本的需求，在实际业务开展过程通过增加或变换收费科目、前置收费时间、多样化还款方式等手段，也可以达到增收的目的，但对于消费者而言，可能由于产品标准化程度不高或自身金融知识匮乏，导致在无意中选择了不利于本人的业务模式，加重了融资成本。

  尽力唤醒“睡眠卡”客户

  记者注意到，此次信用卡新规首次提出了“强化睡眠信用卡动态监测管理”。具体为“连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。”

  董峥对经济观察网记者表示，很多银行发卡量很高，但是实际上有效卡并不高。“监管现在的意思是希望银行改变‘重拉新轻留存’的经营意识，应思考如何服务好客户，不要一味追求规模。”这与《通知》中“银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标”一脉相承。

  记者发现，各大银行信用卡的“活跃度“高低没有太多官方数据可以支撑，因为各银行在财报里披露的数据相对不太透明，大部分披露的都是“累计发卡量”而非“流通发卡量”的数据，从而较难判断，招行相对来说披露的数据较为全面。从招行2021年业绩数据中可以看到，招商银行信用卡流通卡量仅增长了288万张，增速为2.90%，创出历年最低，而交易额为47636.17亿元，同比增长9.73%，信用卡贷款余额为8403.01亿元，同比增长12.55%。信用卡业务在正常发展趋势下，流通卡的数量代表着活跃用户数量，而贷款余额与交易额之间成正比例关系，贷款余额的增长源于交易额的增长，从中也能反映出信用卡的活跃程度。在流通卡量增速放缓的同时，交易额和贷款余额实现稳定增长，也能看出招行正从偏重于客户“拉新”向存量用户挖掘方向转变。

  对于“睡眠卡”用户，一位股份行信用卡人士告诉经济观察网记者，银行还是会提供正常银行服务，接下来并通过各种客户接触渠道例如电话、短信或者银行客户端活动，尽力唤醒客户使用银行的服务；如果一直不使用，只要在信用卡有效期内也不会主动停卡。

  有计划试点线上面签模式

  在信用卡新规中，试点线上业务再次被提上议程。《通知》明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。

  中国银行业协会首席信息官高峰认为，积极探索开展线上信用卡业务，需要以完善的配套监管政策为保障，健全政策制度流程，逐步推进试点工作。

  根据银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条规定，“发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。 ”

  因此目前在办理信用卡业务时，银行规定需要执行“三亲见”原则， “三亲见”是指办理信用卡时发卡行需亲见本人、亲见申请资料原件、亲见签名，主要是为了防范犯罪分子冒名申请信用卡，降低银行信用卡业务风险，以及保护申卡人的个人权益不受侵犯。

  据记者了解，现在也可以通过银行App申请办理信用卡，但是需要到银行网点进行面签把卡激活。上述股份行信用卡人士告诉经济观察网记者，该行也已经有计划试点线上面签的模式。

  “线上信用卡业务风险防范的有关环节更需要强化，比如信息采集验证、面签过程等，为确保客户身份的真实性，银行必须通过人脸识别、活体检测、公安联网核查、银联鉴权、视频交互、CFCA鉴权、人行征信、大数据风控等多重手段，确保客户本人身份、本人意愿及本人签名的‘三真实’。”高峰表示，远程面签应用存在三大潜在风险：一是欺诈风险，二是洗钱风险，三是技术风险。

  上述股份行信用卡人士亦称，线上面签目前的难点主要集中于技术的成熟度和稳定性，不过他也承认这块发展速度很快。

  银保监会有关部门负责人表示，预计后续还会出台线上信用卡业务的细则来指导业务开展，当然这个过程也是不断完善、循序渐进的，比如是否需要重新考虑授信额度、是否需要具备取现功能、开卡过程中都需要哪些维度的验证因素等等，而且业务转到线上并不意味着监管要求的放松。

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