近两年，疫情持续影响着经济发展，也让很多信用卡账务逾期的用户陷入严重的信用卡债务危机中，一方面影响着个人的日常生活，另一方面也形成一定的社会影响。

  在接到一些信用卡债务人的咨询中，他们提出，希望就其目前已经逾期的账务，能与相应的发卡银行进行协商，来解决逾期账务问题。这样的要求，相比一些动辄就甩出“要钱没有”态度的债务人来说，对自己的债务问题还是清醒的，有比较强烈的解决意愿。

  他们也提出，在希望与银行协商时，银行并不轻易接受协商的要求，导致自己没有能力进行还款，将无力还款与银行不接受还款协商联系在一起，但是这实际上是陷入了一个“误区”。

  通常来说，债务人要根据债权人的相关规则进行借款和还款，“欠债还钱”更是亘古不变的一个道理。笔者在20多年前从事信用卡催收工作之初，甚至发出过“信用卡为何还需要催收？”这样一个天真的疑问。而时到今日，发现这样一个朴素的道理却被很多债务逾期人所扭曲。

  有债务逾期人抱怨，他们想与银行商量信用卡逾期债务的挂账停息、分期还款时，银行完全不同意。问之，如果有人欠他的钱，但是如何偿还对方说了算，他会同意吗时，答复是不同意。于是回复他，为什么银行要同意你想协商的要求呢？可以提申请，但是同意与否应该取决于银行。

  信用卡的账务逾期情况下，该如何向发卡银行提出分期还款的申请呢？

  随着疫情的持续不断，央行要求商业银行将延期还款政策落到实处，交行等多家商业银行面向疫情防控工作人员、感染新冠肺炎病患、隔离观察人员，甚至一些受疫情影响暂时失去收入来源等客群主动提供账务延期还款服务，在延期还款期间不额外计收利息和违约金，还款宽限期将不影响征信记录。发卡银行还暂停对疫情影响较为严重地区，且首次逾期的信用卡客户进行催收，对其他信用卡账务逾期客户采取主动弱化催收、延缓催收等一系列纾困政策。

  但是，尽管发卡银行提供了信用卡账务延期还款服务，对于债务人来说，也应该根据自身的财力状况，考虑制订出一个可执行的还款计划，让发卡银行能够看到还款意愿，这对于还款协商的达成是有帮助的。另外，要表明自身具备合理的收入来源，以保证欠款分期偿还的顺利完成。

  不过作为债务人要明白，与银行签署信用卡债务分期还款协议，不能作为账务拖延和逃废的手段，还是要根据协议落实还款，不要把因自身原因造成的账务逾期问题推卸给发卡银行，否则协商协议就失去了意义，也很难得到银行的批准。

  2021年12月，中银协下发了《信用卡催收工作指引（试行）》的文件，将信用卡催收业务正式被纳入到规范管理的轨道，之前仅是在其它文件条款中有所涉及，这次《指引》的出台，也是相关职能部门首次针对信用卡催收业务提出的专项指导性文件。

  信用卡主要是引发银行和用户之间因账务逾期而实施的账务催收过程中的矛盾，疫情加剧了账务问题陷入更深的困境，容易造成较为严重的社会问题。监管机构意识到这一问题的严重性，同时也为了保护消费者，以纠正行业发展中的一些偏差。

  从美国对催收业务制订的管制措施的效果来看，似乎欠债的倒是一副悠闲自得的感觉，美国国会认为，不公平的债务催收行为严重侵犯了消费者的人身安全和自由、人格尊严以及财产安全，必须加以规制。同时，加大对不公平债务催收行为的规制与执法力度，有利于帮助道德的债务催收人消除滥用行为带来的不公平的竞争优势。

  由此可见，发卡银行根据法律法规要求，参照行业标准，在严格遵循隐私权政策，以及充分评估第三方机构收集信息的合法性、正当性、必要性的条件下，开展必要的信用卡账务催收工作。

  通过立法规范信用卡业务催收工作，既保护消费者合法权益，防止消费者受到不公平催收行为的侵害；也要对违法违规的债务催收人给予严厉的处罚，让信用卡债务催收工作在公平、透明的市场环境下得以顺利发展。

  但是，规范催收工作只是信用卡行业健康发展的组成部分，而核心问题还是在于信用卡用户要改变对消费观、价值观的错误认识，要想尽快脱离债务泥潭，就要首先就要正视自己的错误，树立正确的信用观念，从改善自身财务状况入手，才有可能真正实现“上岸”的目标。


  上面两个截图是两位脱离信用卡债务苦海的“卡民”的感想，我也为他们写了评论，并对他们承认自身错误的态度表示支持，也给予了鼓励。

  要与银行协商信用卡账务逾期还款，真的准备好了吗？

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