随着3月即将落下帷幕，国有六大行年报也已全部出齐。2021年，国有六大行营收合计1.84万亿元，实现归母净利润1.27万亿元，同比增长11.85%，信用卡业务交出的成绩单同样令人瞩目，整体表现如何？


  截至2021年末，6家国有大行中，工行、建行、中行、农行均进入了1亿张俱乐部。工行信用卡累计发卡量1.63亿张、建行1.47亿张、中行1.35亿张、农行1.4亿张、交行7426万张、邮储银行4155万张。

  新增发卡来看，邮储银行由于基数较低，同比增长率最高（12.93%），新增了802.22万张，农行未公布全年发卡量数据，但中期财报数据显示，农行发卡量为1.4亿张，同比增长7.69%，剩下4家银行增速均低于3%，呈现平稳发展、注重存量经营的态势。


  从信用卡贷款余额来看，建行在六大行中规模最大。截至2021年末，建设银行信用卡贷款余额8962.22亿元，同比增长8.54%，实现消费交易额30400亿元，较去年略有下降。

  工行排其次。截至2021年末，工行信用卡透支余额6873.02亿元，增长了1.57%。工行信用卡消费额2.56万亿元，与去年持平。

  农行信用卡透支余额6267.83亿元，较上年末增长了15.52%；消费金额2.27万亿元，同比增长8.39%

  中行信用卡透支余额与交行几乎相同，分为4963、4925亿元，交行信用卡消费金融同比增长3.83%，中行则下降了4.69%。

  邮储信用卡透支余额为1748.69亿元，同比增长 20.89%，信用卡消费金额首次迈进万亿大关11264.96亿元，同比增长24.11%。


  不良率方面，2020年，工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行信用卡不良率分别达到了1.9%、1.33%、0.99%、2.05%、2.2%和1.66%。其中，中行、农行、建行、交行、邮储均出现不同程度下降，仅工行略微上升0.01个百分点。（中行信用卡公布的“减值率”）


  在财报中，多数银行认为信用卡不良率的降低，主要是归因于深化客群结构和资产结构优化调整，积极推动信用卡资产证券化业务，多措并举压降不良，保障信用卡业务稳健发展，去年不少银行已经开始信用卡的整治工作。

  2021年，农行、中行、工行等银行为了降低风险，先后发布公告，进一步约束信用卡违规行为。要求持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠，明确指出个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。

  同时，监管也在积极出台文件，要求银行加快转变信用卡业务发展方式。2021年12月，中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），其中要求，银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。

  严格管控信用卡资金流向方面，要求银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。此外，银行业金融机构应当加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测分析，持续优化交易监测规则，提升预警能力，持续有效防控各类欺诈风险。对确认存在套现行为的客户，银行业金融机构应当立即采取有效限制措施，控制信用卡资金风险。

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