农业银行日前发布公告称，为了进一步规范信用卡资金使用，根据监管相关要求，该行于3月起逐步关闭信用卡烟草代扣交易。

  《中国经营报》记者注意到，去年下半年以来，农业银行信用卡多次发布公告拟对商户交易进行管控。除了农业银行外，自去年下半年以来多家银行也发布类似通知，对相关业务交易进行限制，信用卡资金监管趋严。

  业内人士分析告诉记者，银行此举是限制非消费类的信用卡交易业务。烟草商品一般是大额交易并容易实现变现（套现），严格管控有利于化解相关隐匿风险。

  此外，监管部门及银行业协会等也加大了对银行金融机构的监管及引导力度，着力控制信用卡资金风险。

  打击套扣及洗钱行为

  农业银行日前发布公告称，从3月起逐步关闭信用卡烟草代扣交易。

  记者注意到，去年11月，农业银行曾发布《关于信用卡在烟草类商户交易管控的公告》表示，为了保障用户信用卡资金安全，营造良好的信用卡使用环境，进一步规范信用卡资金使用，该行将对信用卡在部分类别商户的交易进行管控。具体措施为：关闭该行信用卡在烟草类商户（商户类别码为4458）的交易。该行信用卡在烟草类商户（商户类别码为5993）的单笔交易金额不得超过1万元，年累计交易金额不得超过10万元。

  业内人士认为，银行关闭烟草代扣交易，主要是针对批发商品类的代扣代缴交易，个人进行烟草的零售买卖是不受影响的，关键是限制非消费类的信用卡交易业务。

  除农业银行之外，邮储银行、建设银行等去年也开始发布类似通知，对相关业务交易进行限制。

  此前，建设银行发布《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》表示，信用卡持卡人在境内烟草经营类商户（商户类别码为4458）使用该行信用卡年累计交易金额不得超过100万元人民币。邮储银行在2021年3月就正式关闭了信用卡烟草代扣交易和MCC（商户类别码）为4458的烟草批发交易。

  信用卡资深研究人士董峥告诉记者：“烟草类商户交易被银行管控，应该与套现交易有很大关系，烟草商品一般是大额交易并容易实现变现（套现）。”

  ShowFine智库创始人寇向涛表示：“银行逐步限制非消费类信用卡交易业务有两方面原因，一是监管的推动和要求，二是此类型业务风险比较活跃，如套扣、洗钱等，银行进一步封堵风险点。”

  套现问题一直是银行信用卡业务管理打击的风险点之一，董峥表示：“套现屡禁不止原因在于用户可以获得低成本资金，很多卡民通过套现用于投资、转贷、创业等，其风险很高，有人甚至用于赌博，都造成了巨大的风险。”

  当前，我国信用卡业务已经从向规模要效益转变为高质量发展阶段，在此背景下，监管也不断完善相关管理制度。去年12月，银保监会制定的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）明确提到，要严格管控资金流向。

  一方面，《征求意见稿》要求银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途，信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。另一方面，也要求银行业金融机构应当加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测分析，持续优化交易监测规则，提升预警能力，持续有效防控各类欺诈风险。依法完整记录、保存信用卡交易等信息，并持续满足我国境内金融监管部门监督检查和司法机关调查取证的要求。对确认存在套现行为的客户，银行业金融机构应当立即采取有效限制措施，控制信用卡资金风险。

  资金流向管控持续加强

  去年以来，多家银行相继发布信用卡使用规范，进一步明确信用卡资金应用于正常消费，防止信用卡资金被挪用，强化信用卡资金流向检测和检查成为银行信用卡业务工作的重点之一。

  近日，《黑龙江省银行业信用卡自律公约》（以下简称《公约》）正式签署落地，黑龙江省银行业协会组织33家办理信用卡业务的银行机构共同签署了《公约》。该《公约》旨在优化服务管理、防范业务风险、收费规范透明，共同促进信用卡业务持续健康运营和发展。

  记者注意到，《公约》在约定条款中亦要求对信用卡消费领域进行严格限制，禁止商业经营、股票、房产投资或其他非消费性支付；建立人性化和多样化的息费计收容错机制，通过提供容时、容差还款等服务提升服务质量。

  在零壹研究院院长于百程看来：“管控信用卡资金的用途，是为了更好实现信用卡资金支持真实消费的目的，防止信用卡资金流向房地产、投资以及在一些领域的信用卡套现等。”

  因此，银行监测信用卡资金流向十分重要。于百程表示：“银行管控信用卡资金用途的方式，目前主要通过对商户类别码的管理，关闭金融、地产等商户的信用卡交易，同时对一些可能的套现风险领域比如烟草等进行交易限额。”

  “银行可以通过交易金额、交易笔数、交易时间和交易场景来判断，例如高频整额的交易，半夜在商场消费等反常现象，银行会把发现的客户违规的行为标签化然后索引发现。”寇向涛表示。

  董峥亦提示：“银行可以通过用户消费行为、习惯，以及交易机具、所属场所的大数据信息，来判断该商户的消费交易中哪些属于套现性的违规交易。”

  银行通过各种手段监测到涉嫌非消费领域的交易行为，将对持卡人采取处理措施。“包括但不限于限制交易、降额、停卡等相关措施。”某股份行信用卡人士表示。

  如今，银行信用卡已经进入存量用户经营时代。董峥表示：“靠给予高额度获客、留客的营销手段已经暴露出其极大的风险性，真正的优质用户对信用卡的使用是非常理性和健康的。这些都决定了发卡银行必须转变过去的一些经营方式和思想，靠产品的设计、服务来吸引用户办卡，靠产品的权益来促进用户用卡。”

  未来在促进信用卡高质量发展方面，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮建议：“银行强化自身的风控能力，以绣花般功夫推进精细化风控，根据当前最新的合规形势（如洗钱、套现等）开展研判，并有针对性地就风控模式进行改进。”

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