“个人征信报告修复，一条1000元至2000元。如果修复不成功，可以退款。”当你因征信记录上有逾期信息而发愁时，恰好有人打出这样的广告宣传，你会相信吗？

  当前，社会上出现一些以“征信修复”“征信洗白”等名义招揽生意的机构或者个人，号称可以删除信用报告中的不良信息，指使信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，从中渔利。


  中国人民银行近日发布提示，征信领域不存在“征信修复”“征信洗白”等说法。所有声称是合法的、商业的、收费的“征信修复”都是骗局。

  征信报告分为个人信用报告和企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，用于查询个人或企业的社会信用。

  那么，征信记录可以修复或者“洗白”吗？这两年，社会上就有这样的机构或个人，专做“征信修复”“征信洗白”的生意。


  记者在网上以关键词“征信修复”搜索，有多家打着“逾期征信修复”招牌的公司网站。一家叫（浙江）义乌市明申企业征信服务有限公司的网站宣称，他们主要经营企业信用修复、不良记录修复、行政处罚记录修复。


  记者以名下信用卡有6次逾期记录为名，拨打了这家公司业务员刘先生的电话，他给出的报价是最低9000元。刘先生说：“6条9000元，最低了！连续逾期的（记录），（修复）就便宜一点；有一个月还一个月没还的处理费用就会高一点，得1500元一条。如果是连续逾期，800元一条。”

  据刘先生介绍，只要在他发的表格上，填上身份证号码、信号卡账号以及发去一份征信逾期报告就可以了，付费方式则需要预付定金。

  业务员刘先生还对记者表示，如果是企业贷款逾期，尤其是那些账户被冻结的企业客户，征信修复操作起来就更贵了，要数万元。刘先生说：“看账户状态，有没有冻结或者异常，异常的要50000元一条。”

  征信修复，多久可以操作成功？业务员刘先生宣称：“大概25到60个工作日之间，我只能说您这边越早做越好，因为到年底了，能快点就快点处理掉！接下来基本上就能成功，像您这种五六条操作起来也比较简单。因为银行会判定逾期的性质，如果是连续逾期，就说有什么事情。我们跟银行打交道，有个申诉点，我就好操作一点。”

  这家公司在其网站宣称：各项修复服务收费合理，修复过程合法合规，修复完成则安全放心，并承诺：若某公示平台某条信息修复不成功，则该条信息对应修复的费用不收取或者退还！

  而另一家叫联合征信集团的公司在其官网宣称，经营的信用修复范围有房贷逾期、信用卡逾期、车贷逾期、电信类逾期、网贷逾期、银行贷款类逾期，甚至在其官网上还留有全国招商加盟热线。


  这些信用修复机构究竟是怎么操作的？一位熟悉银行征信管理的金融业人士季女士表示，如果是正常的个人征信记录申诉，根本不需要通过第三方公司。季女士介绍：“客户逾期（申诉），其实是可以直接向银行去申请的。人行也有一个明确的规定，符合信用逾期修复的几个条件，比如系统信息录错，或者是客户个人信息被盗用套贷等，这些情况都可以通过官方途径直接联系银行（修复）。”

  另一位银行业内人士也表示，并不存在所谓的个人征信修复，都是通过银行渠道申请异议处理。很多情况是中介利用信息差，其实每个人自己也可以向银行提出申请。

  2020年3月1日，银保监会、中国人民银行等五部委出台的《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》中，就明确要求：“对于临时性延期还本付息的贷款，银行业金融机构应坚持实质性风险判断，不因疫情因素下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。”季女士说：“因为现在疫情期间，有一些企业纾困的规定，比如有些企业可能真的是因为疫情经营不太好，也可以向银行申请还贷延期、信用记录的异议申请等。”

  在季女士看来，社会上所谓的征信修复机构，严格来说，顶多算是征信异议处理的代办机构。而在征信记录修改流程中，这些机构也很难通过买通银行内部人员暗箱操作。季女士表示：“这个审批是非常严格的。因为个人或者企业征信是非常严肃的事情，所以即使是银行内部审批完之后，也需要银行去联系当地的人民银行，再向人民银行进行报批。所以整个链路下来，完全违法操作的可能性不大，像这种第三方机构属于批量处理，它频繁地向人民银行申诉，人民银行也会引起重视的。”

  实际上，征信修复和征信异议有着本质的区别。征信异议本质上是一种“改正错误”的纠错机制，有别于“失信后”为重塑信用而进行的修复。

  去年12月22日，中国人民银行天津分行发布“关于防范‘征信修复’‘征信洗白’风险的提示”。其中提到，征信领域不存在“征信修复”“征信洗白”等说法。“征信修复”实则“借机牟利”，这种行为严重扰乱了征信市场秩序，并对社会信用环境建设造成危害。

  中国政法大学知识产权中心研究员赵占领表示，征信修复在工商注册登记中，不属于合法的经营范围。赵占领说：“工商登记过程中，营业范围里边应该不包含这一项，这个不是合法登记的营业范围，只是说有一些主体，可能以个人的名义或者以注册某个公司的名义，从事征信修复的业务。”


  在赵占领看来，正是因为有较大的市场需求，市场上才有大量征信修复机构存在。类似不法机构的泛滥，损害社会诚信体系，处罚力度亟须加大。“如果其他个人或者所谓的公司，通过非法的方式帮他实现，这种做法本身也是违规的，是一个‘灰色地带’。”赵占领说。

  记者在中国裁判文书网查询发现，近年来各地发生多起有关“征信修复”的诈骗案件或合同纠纷。近期，中国人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人公开表示，所有声称是合法的、商业的、收费的“征信修复”都是骗局。

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