零利息、零手续费……部分银行息费水平表述不清晰，片面宣传低利率、低费率，容易让持卡人在使用信用卡过程中掉入“陷阱”。近日，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(以下简称“通知”)。通知要求，银行持续采取有效措施促进信用卡息费水平合理下行，规定银行业金融机构需在文件实施之日起24个月内完成整改。

  预借现金申请分期额度不得超过5万元

  记者注意到，通知明确要求，银行应切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在与持卡人订立信用卡合同时，对于收取利息、复利、费用、违约金等条款和风险揭示内容应严格履行说明义务，并以明显方式向持卡人展示年化利率水平。除现金提取业务外，向违约或逾期持卡人负担的息费总额不得超过其对应本金。

  对于信用卡分期业务的办理，通知也有明确要求。通知称，除法律另有规定之外，银行必须采用统一的利息形式进行表述，不得采用“零手续费”“免手续费”这类形式进行表述。在办理金额方面，通知要求，除监管规定的个性化分期还款协议外，持卡人提前结清信用卡分期业务的，银行应按实际占用资金金额及期限收取利息。分期业务期限不得超过5年，持卡人确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过5万元，期限不得超过2年。

  确保销售行为可回溯落实催收管理主体责任

  通知还对金融消费者合法权益保护进行了具体要求。比如，要求银行应充分披露信用卡用卡风险、投诉渠道、解绑程序，确保销售行为可回溯；银行应落实催收管理主体责任，不得对与债务无关的第三人进行催收。

  通知发布后，工行牡丹卡中心、农行信用卡中心、招行信用卡中心等多家银行信用卡中心均公开表示，将坚决促进息费水平合理下行。

  中国银行业协会法律顾问卜祥瑞表示，将按照通知中强化行业自律的监管要求，研究制定或完善信用卡营销、发卡操作风险准备金、睡眠卡管理、分期业务管理、催收管理等信用卡业务领域的自律规则，引导会员单位加强信用卡业务内控合规管理。

  强化睡眠信用卡动态监测管理

  央行发布的《2021年第三季度支付体系运行总体情况》显示，今年三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，环比增长0.97%。信用卡逾期半年未偿信贷总额869.26亿元。这不仅造成了资源浪费，也给银行和持卡人带来了风险。

  此次通知要求，银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标，同时强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%。

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