信用卡作为便利的金融工具，亦是银行开展消费信贷业务的主要载体，在促进居民消费增长方面发挥了重要作用。

  随着2020年六大行业绩的逐步披露，尽管遭受疫情的冲击，但六大行盈利能力依然可观。同时，六大行信用卡业务亦受到关注。

  截至2020年末，六大行中，工行、建行、中行、农行的信用卡发卡量均进入了亿张俱乐部。

  需要关注的是，2020年受到疫情冲击，银行资产质量承压，信用卡贷款不良率攀升也较为显著。其中，相比去年，建行信用卡的不良率上升最高，为0.37个百分点。

  对于信用卡业务的不良率呈现上升趋势，消费金融专家苏筱芮表示，2020年部分银行信用卡逾期受疫情大环境、共债风险上升影响出现不良率增长等现象，预计今年信用卡风险形势将所有好转。

  邮储银行发卡量同比增25%

  据央行近日发布的2020年支付体系运行总体情况报告显示，截至2020年底，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，同比增长4.26%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。

  信用卡资深专家董峥指出，受疫情影响，2020年银行信用卡业务整体增速放缓，不良率有所上升。“2020年信用卡用卡规模同比增速创下近五年来最低。其中第四季度环比增长仅为0.25%，也是全年四个季度中的最低。”

  尽管银行信用卡业务整体增速放缓，但六大行中的工、建、中、农四家银行信用卡发卡量突破亿张。

  数据显示，在累计发卡量这个指标上，截至2020年末，工商银行信用卡累计发卡量1.6亿张占据首位，建设银行发卡量1.44亿张位居次席，中国银行发卡量1.31亿张、农业银行发卡量1.3亿张、交通银行7266万张、邮储银行发卡量3679万张。

  从新增发卡来看，邮储银行新增了780.94万张，同比增25%，排名第一。而建设银行、农业银行均同比增8.3%排名次之，中国银行同比增5.4%，交通银行同比增1.2%。

  董峥表示，近几年发卡银行在信用卡业务上方面投入大量的人力、物力和财力，推出多种优惠、返现活动，一定程度上刺激了信用卡的申请和活跃，信用卡交易金额不断创出新高。但随着各发卡银行竞争日益激烈，导致多头授信的风险也非常突出。“

  “发卡银行要重视信用卡业务的发展趋势，重视信用卡产品的市场细分，迎合信用卡市场多元化的需求，才有可能在激烈竞争的信用卡市场中占得一席之地。” 董峥说。

  建行信用卡不良率同比增0.37%

  在疫情冲击之下，部分行业人群还款能力出现明显下降，信用卡贷款风险加速暴露，银行业信用卡贷款整体呈现风险上升态势。

  具体来看，据工商银行年报显示，去年末信用卡透支不良贷款为129.06亿元，不良率为1.89%，2019年年末不良率为2.21%。

  交通银行去年末信用卡不良贷款为105.58亿元，不良率2.27%，而2019年年末为2.38%。

  可见，工商银行和交通银行的信用卡不良率呈现下降趋势。

  此外，建设银行和邮储银行去年的信用卡不良率均有所上升。

  年报数据显示，2020年末，建设银行信用卡不良贷款金额为115.91亿元，不良贷款率为1.4%，而2019年不良贷款率为1.03%；邮储银行年末信用卡业务不良贷款率为1.83%，2019年年末为1.74%。

  相比去年，建设银行信用卡的不良率上升最高，为0.37%。

  在财报中，建设银行表示，将持续完善全面主动智能的风险预防、监测、管理体系，守牢风险底线、提升价值创造，保持信贷资产质量基本稳定，实现服务实体经济和自身高质量发展的良性循环。

  董峥表示，受疫情影响，信用卡业务的不良率整体有所增加，但部分银行的不良率增速过快，需要警惕。“建行信用卡不良率虽然增加0.37个百分点，但仍以1.4%位居不良率最低。”

  随着近期互联网消费贷收紧、信用卡利率上下限放开等，为银行信贷消费服务提供了巨大空间。作为其中的重要一环，信用卡业务迎来新的发展机遇期。

  “从宏观环境来看，经济复苏使金融业面临的行业状况有所改善；从文化环境来看，树立理性消费、勿超前消费的理念正在成为社会新风尚；从业务环境来看，金融机构的信用卡业务已从规模增长逐步转向结构调整阶段。” 苏筱芮表示，“信用卡利率的放开也对银行的用户分层、风险定价等提出更高要求，既是对银行市场化运作的重要考验，也能够为稳步拓宽信用卡客群创造机遇”。

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