深入推进联合授信机制，遏制多头过度融资行为。加强对个人消费贷款与经营性贷款、信用卡透支的风险防控。调整规范联合贷助贷业务，禁止将核心业务环节外包。

  近日，上海银保监局印发了《关于推动上海银行业和保险业差异化转型高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》）。《实施意见》在金融服务方面更加聚焦上海的重点发展领域，强调要防止影子银行死灰复燃，加强对个人消费贷款与经营性贷款、信用卡透支的风险防控。

  值得关注的是，银行业半年报显示，多数银行信用卡不良率较去年末抬升较多，银行也顺势收紧了风控要求，叠加线下消费场景受到冲击，信用卡透支余额增速放缓。例如，大行中，工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行信用卡不良率分别达到2.65%、1.17%、1.81%、2.57%、2.90%和1.99%，较上年分别攀升0.44、0.14、0.24、0.35、0.52、0.25个百分点。

  9月10日，在介绍《实施意见》的背景时，上海银保监局副局长刘琦说到，“经历经济下行这场现实版的‘压力测试’，市场主体对前期经济繁荣环境下的‘管理疲劳’和‘转型惰性’有所觉醒，但认知程度和采取措施还不够，转型发展仍然受到固有模式的束缚。”

  《实施意见》中提出，防止影子银行死灰复燃。坚决防止违规同业投资、同业理财等重新抬头。清理压缩不符合资管新规的表外理财非标资产投资、表内特定目的载体投资、同业理财等业务规模，严控银信通道类业务。按照业务实质实施一致性、穿透性、全覆盖风险管理，严格适用相应的风险分类、资本占用和拨备计提等要求。严格落实资管新规要求，认真合规完成理财业务整改，推动业务平稳过渡和规范转型。

  在加强重点领域风险防控方面，严格遵循“房住不炒”定位，执行落实房地产金融监管政策各项要求。做好融资平台存量债务风险监测。稳妥化解集团客户信用风险，有序退出“僵尸企业”。深入推进联合授信机制，遏制多头过度融资行为。加强对个人消费贷款与经营性贷款、信用卡透支的风险防控。调整规范联合贷助贷业务，禁止将核心业务环节外包。严格控制个人融资性保证保险经营风险。做实资产质量分类，充足提取拨备，加大不良贷款处置力度，提高抵御风险能力。积极稳妥推进高风险机构处置，严防出现处置风险的风险。

  在加强合规管理与案件风险防控方面，加强内部控制与风险管理，深入推进“合规管理示范区”建设，持续推动合规管理实现主动合规、全员合规、尽职合规和价值合规。夯实案件防控工作基础，完善案件管理制度。强化员工行为管理，合规与案件警示教育常抓不懈。配合上海市相关部门持续深入开展互联网金融风险整治，严防互联网金融风险、非法金融活动风险传染渗透。充分利用先进技术提升账户资金监测预警功能，在打击非法集资、反洗钱和反欺诈方面发挥更大作用。

  在严格规范股东股权管理方面，辖内法人机构董事会要切实承担起股东资质审查第一责任，严把增资扩股和股权重组中新进股东的资质关，强化对股东情况的穿透管理，防止出现通过隐瞒关联股东信息、股权代持等方式变相谋求机构控制权的行为。厘清出资人与机构资金上的联系，不允许把资金挪用给出资人或关联方，不允许违规开展关联交易。切实加强股东行为约束，进一步规范股权质押、股权转让等行为

  此外，《实施意见》要求优化转型发展工作机制，改进丰富业务发展方式。其中，优化信贷管理机制尤为重要。注重审核第一还款来源，减少对抵押担保的过度依赖，把主业突出、财务稳健、主要股东及实际控制人信用良好等作为授信的重要依据。丰富信用贷款产品体系，提高信用贷款发放效率，增加信用贷款比重，加大小微企业信用贷款支持力度。

  对此，上海市银行同业公会秘书长赵海介绍道，“公会于2019年12月组织上海地区银行业机构积极开展‘百行进万企’融资对接工作，面向全市约65万纳税评级在B以上的小微企业，通过在线问卷调查和实地走访对接相结合的方式对有融资需求的所有小微企业进行调查走访。同时，针对不同类型企业实际需求，为小微企业度身定制融资服务方案。截至今年8月末，已授信企业超过2万户，授信金额1120亿元，贷款余额626亿元，其中纯信用类贷款余额达174亿元。同时，公会还对受疫情影响较大的制造、批发零售、住宿餐饮等5类行业实施重点帮扶，合计贷款余额为381亿元。”

  在完善科技金融机制方面，《实施意见》鼓励保险公司建设科技保险专营分支机构，开展科技金融产品创新，积极推出科技企业全生命周期金融服务方案，开发符合技术贸易特点的金融产品，创新技术类无形资产交易融资的担保方式和风险管理技术。

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