金融是现代经济的核心，事关国家安全。8月19日，昌平法院发布《金融审判与金融风险防范白皮书（2015-2020）》，指出三类金融案件高发，其中信用卡纠纷突出，主要因逾期还款引发。

  三类案件占比达八成以上


  白皮书显示，2015年至2019年，昌平法院共新收涉保险、银行、融资租赁、金融担保、企业借贷等金融商事案件2659件，占全院商事案件的14.22%，总标的额81亿元。其中，金融担保类案件、涉银行金融纠纷、融资租赁合同纠纷案件数量位列前三，总占比达82.88%。而且，该三类案件调解率明显低于其他金融商事案件。

  具体分析，信用卡纠纷是涉银行金融商事案件中最为突出的案件类型，纠纷占比达71.8%，此类案件多为信用卡持卡人透支消费后不能按期还款引发。部分持卡人利用自身前期较好的信用记录，在多家银行办理高透支额度的信用卡，利用不同信用卡还款日期的差异不断拆兑，以实现融资或套现，最终导致资金周转出现障碍，引发多笔信用卡逾期，产生诉讼。

  另外，网络保险纠纷呈递增态势。近五年，昌平法院共受理网络保险案件128件，占保险合同纠纷案件的30%。审判实践中发现，保险公司拒绝理赔的依据多为保险条款中约定的免责条款。格式条款效力往往成争议焦点。

  此外，融资租赁提供方强势缔约地位明显、案件公告鉴定比例高等，也是金融商事案件的显著特点。

  金融机构风险防控能力不足

  总结金融商事案件，法院发现，反映出5个金融运行问题及风险。

  首先，金融机构管理不规范，风险防控能力不足。审判中发现，部分金融机构存在内部管理松懈、审核把关不严、监管措施缺失等问题。在缔约过程中未建立完善缜密的资信审查和风险管理机制，导致客户资信状况良莠不齐。而且，贷后缺少监管措施，缺乏对贷款资金流向的监管，未能及时跟踪发现借款人或担保人的资信变化，错过回收时机。

  同时，投资者风险意识缺位，识别能力弱。部分投资者基本投资理念、法律知识等方面较为匮乏，安全意识不强，存在投机心理，盲目相信高息回报，激情投资，甚至在出现风险苗头后仍未能有效辨别，最终被套牢。

  并且，履约行为不适当，借贷双方存在失信行为。部分金融机构在业务操作流程上存在漏洞，营销人员为片面追求销售业绩，误导金融消费者；还有的金融机构滥用合同解除权，不当加重金融消费者的责任承担。另一方面，借款企业、个人缺乏诚信意识，存在提供虚假信息，恶意拖欠债务等情形。

  法院还发现，金融机构互保联保现象突出，一家不良企业就可能形成“多米诺骨牌”效应；此外，目前担保方式不灵活，市场活力难以激发。

  法院建议

  构建金融纠纷防控预警机制

  对于种种问题，法院建议，金融机构应进一步健全和完善风险内控机制，严格审核借款人、担保人资信状况与履约能力；严格按照监管规定和业务规则履行风险评估、信息披露、解释说明等义务，杜绝代签名等不规范行为；加强贷前审核、贷中监控、贷后追踪，认真做好发放贷款、管理贷款、收回贷款各环节的审查和落实；注重从业人员风险防范、职业道德、金融知识等方面的培训，教育引导从业人员在业务宣传、合同办理、贷款审批等方面依法合规操作，将金融风险控制在前端。

  另一方面，金融机构应严格落实投资者适当性制度，引导金融消费者理性投资，提高责任意识和诚信意识，避免盲目投资和冲动交易。

  并且，法院建议，构建金融纠纷防控预警机制。开展金融矛盾纠纷排查摸底工作，运用数据化资源和手段，深入摸排重点领域风险隐患，对可能引发金融风险的不稳定因素，早发现、早防控、早化解。

  同时，加强金融市场监管力度。法院认为，金融企业和金融中介组织的违规操作易引发金融风险和社会不稳定，危害性较大。金融监管部门应建立分级监管模式，加强对重点机构、高风险业务的监管，对不同规模、风险度不同的机构适用不同的监管力度和频率。重点加强对新型金融组织及新型金融交易形式的监管，将从事类金融交易行为的各类非金融理财机构、交易场所等纳入监管范围，细化市场准入、市场运行等规范。对从事违法金融活动的企业、个人及时依法制裁，清理不合格的、曝光失信的、取缔违法违规的，减少融资领域的违法犯罪行为，切实保护投资人合法权益。

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