连续10年快速增长的信用卡正在放慢脚步。近日，根据上市银行数据显示，作为银行做大非息收入利器的信用卡业务，在发卡量和贷款规模等方面增速下降明显。尽管全国银行信用卡增幅放缓，但江苏省内的相关银行信用卡市场增长却在逆势飞扬。是什么原因造成江苏各家银行信用卡业务快速增长？

  全国：国有大行信用卡增幅明显收窄

  人手一张信用卡甚至几张信用卡是很多都市人的真实写照，刷卡透支消费是很多人生活的部分。据央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》显示，截至2019年末，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，同比增长8.36%。

  信用卡改变了市民生活，自身也在发生变化。根据部分上市银行年报和今年一季度数据，目前在发卡量上国有大行依旧占据绝对优势，但是增速降幅不小，而股份行的降幅就更为明显。信用卡之王招商银行2019年新增发卡量（流通卡量）约为1100万张，较2018年下降1085万张；光大银行新增发卡1149.83万张，较2018年下降约350万张；平安银行2019年新增发卡量1430万张，较2018年下降307万张。

  实际上，信用卡发卡变慢现象在2019年上半年已经非常明显。统计数据显示，2018年末，我国信用卡（包括借贷合一卡）累计发卡数量达到6.86亿张，同比增速为16.7%；2017年末，信用卡发卡量达到5.88亿张，同比增幅超26%。而据央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2019年二季度末，信用卡（包括借贷合一卡）在用发卡数量共计7.11亿张，较年初增速仅为3.5%。

  此外，上市银行信用卡贷款增长明显但部分银行占总贷款比例下降明显。六大行中，工行信用卡贷款余额为6779.33亿元，较上年末增加8.20%，占总贷款比例为4.04%，而2018年占比为4.06%；交通银行信用卡贷款余额为4673.87亿元，较2018年下降了7.48%，占贷款比例2019年为8.81%，而2018年为10.41%。股份行中，截至2019年末，信用卡贷款在总贷款中占比最高的是平安银行，但其占比较2018年相比下降0.4个百分点至23.30%。占比超过10%的银行还有招商银行、民生银行、光大银行和浦发银行，其中仅招商银行信用卡贷款占比小幅提升，其余3家均出现下降。

  今年以来，疫情对信用卡业务的影响也逐步显现。招商银行行长田惠宇在2019年业绩会上坦言，招商银行所有业务里面，信用卡业务受到的影响是最大的。不仅仅是在交易量上，疫情更影响信用卡的资产质量。信用卡交易量、资产质量短期内都出现了比较明显的下滑。而平安银行2020年一季报数据显示，一季度该行信用卡消费金额有所下滑，截至3月末，信用卡贷款余额5158.63亿元，较上年末下降4.5%；信用卡总交易金额7771.64亿元，同比下降3.0%。此外，受疫情导致的大面积停工停产影响，居民收入下降、消费需求收缩，信用卡不良率一季度出现上升，不良率为2.32%，上升0.66个百分点。

  江苏省：多数银行信用卡战场收获多

  对于全国大行的信用卡部门来说，近来日子不算好过，但省内银行信用卡部门则是另外一番场景。记者了解到，虽然信用卡业务整体大环境不算乐观，但我省银行信用卡业务增势不减。江苏银行信用卡在2019年报告期内累计发卡量已达308万张，同比增长85.61%。江苏银行消费金融与信用卡中心总经理杨巨人表示，在差异化竞争策略上，江苏银行将信用卡业务定位于普惠金融，重点落在紧盯细分市场，围绕“享、乐、安、康、美”等主题，为持卡人融创美好生活。从长远规划来看，银行需要打造自己的信用卡APP，构建信用卡生态，打通支付渠道，银行通过打造自己的信用卡平台，掌握“账基”的大数据，未来才能在支付大战中占据主动。

  南京银行2019年报及今年一季报显示，大零售和交易银行构成了南京银行转型发展的“两大战略”。近几年来该行持续推进大零售战略，特别是新一轮零售金融板块改革正在落地，持续激发大零售业务新动能。个人金融资产规模突破4600亿元，“你好e贷”余额突破200亿元，私行业务管理客户资产超1200亿元，信用卡新增发卡近30万张；适应市场变化，持续扩大消费金融、网络金融客户基础；整合手机银行与你好银行APP，让用户拥有更好的体验。交易银行战略成果初现，全年新增有效客户5000多户，增幅超100%；“鑫e伴”产品用户突破5000户；关税保函、鑫汇存、数据供应链等创新产品均实现有效落地。

  此外，江阴银行、张家港银行也都在信用卡场景应用方面深度拓展。江阴银行2019年信用卡中间业务发展势头良好，在电子支付业务方面，该行新推“ETC车主卡”和“京东金融联名信用卡”两款场景式信用卡，上线分期和积分商城；新增信用卡4.1万张，增幅76.5%。到2019年末，张家港行个人经营性贷款余额接近150亿元，较年初增长32%，相当于2017年6月末的3倍左右，在全行贷款中的占比也升至20.5%，在上市农商行中仅次于常熟银行，远高于其他银行。而包括消费贷款、信用卡贷款在内，去年末张家港行个人经营性贷款及非按揭消费贷款占比超过27%。

  趋势：信用卡支付风险仍有隐忧

  记者注意到，随着省内银行信用卡市场份额不断上升，带来发展机遇的同时也出现了一些隐忧，特别是信用卡还款纠纷带来的法律诉讼风险正在扩大。例如省内一家银行一周新增的近300条开庭公告中，其中有43条就是信用卡纠纷案件。信用卡业务不良率尽管有所下降，但金融贷款合同纠纷案件特别是信用卡逾期贷款的数量值得关注。

  今年受到疫情的影响，信用卡新生成的不良贷款也在显现。一季度，招商银行信用卡新生成不良贷款66.29亿元，同比增加26.91亿元；零售贷款（不含信用卡）不良生成额14.29亿元，同比增加2.21亿元。另外，平安银行截至一季度末的个人贷款不良率为1.52%，较上年末升0.33个百分点。对此，平安银行相关人士表示，在疫情冲击下，该行和同业一样，业务增长、风险管理都受到影响。展望二、三季度，招商银行在一季报中表示，随着国内疫情防控取得成效，零售催收产能逐步恢复，3月入催金额比2月明显下降，逾期贷款的回收情况已呈现回升态势，但尚未完全恢复至疫情前水平。由于一季度入催且未能回收的贷款二季度起逐步进入不良，预计二季度起，零售将面临更大的不良生成压力。

  国盛证券分析师马婷婷认为，中长期看，零售信贷依旧是“优质资产”，由于具有“单笔金额小”“风险分散”的优势，除非出现重大经济危机，否则难以形成行业性风险事件。疫情影响下，不少银行一季度逾期入催的消费贷、信用卡有所增加，但自4月复工复产推进以来，“入催率”显著下降，未来需要关注逾期时间较长、陆续计入不良而影响到业绩的部分。

  尽管信用卡市场受到疫情的影响，但研究人员仍然看好信用卡市场前景。业内人士称，对比国际经验看，当前中国居民杠杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标仍处于较安全水平，信用卡业务仍有广阔发展空间。麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，未来银行都将有自己的“护城河”，集中服务优质客户，而下沉市场则会逐步让渡给风险承受能力更高的信用支付产品。

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