多头借贷和共债风险，导致信用卡资产质量走低。面对疫情下的严峻形势，国有大行和股份制银行纷纷加入到风控降额大军。

  继广发、中信、交通、中行、民生、浦发大面积风控降额之后，新一轮降额风暴或将到来。

  据悉，在三月份的信用卡降额风波中，“宇宙行”工商银行未采取明显的风控措施，但近日多位持卡人反映：工商银行开始大面积降额，甚至出现从30万额度降到0的情况。


  在2019年财报中，以中农工建交邮储六大国有银行为代表的银行业信用卡资产规模和资产质量悉数公布，其中信用卡不良率整体上升。叠加疫情影响，今年信用卡资产质量形势可能会更加严峻。为了应对不良指标上涨的风险，各大银行非常有可能采取更加严格的风控。

  宇宙行摁下降额键

  “十万额度被降到三万五，早知道全部都刷出来了。”一位工行卡友看到降额信息后十分郁闷。比他更惨的是，部分卡友被降额了也未收到短信提示，“昨天还是四万的额度，今天登陆工商银行aPP直接变为两万八了，降额短信都没发。”


  三月份广发、中信、交通等银行纷纷下调信用卡额度并加强信监控用卡交易过程。其中有广发持卡人表示，广发银行开始针对个人户头机器风控，虽然去超市买东西刷、加油刷都可以，但去个人店里的机器刷不出来。从广发银行风控特点来看，很可能是为了打击使用手刷、mPOS机的用户，因为这类人群有更大的资金扭转需求。


  相比上述几家银行，工行并没有太多动静，反而还看似站在持卡人角度，公布了暂停降额、风控的福利政策。当时，工行称将全面暂停降额、加灰名单、删除白名单等贷中风险管控措施，全面暂停催收，并视疫情发展情况逐步恢复。

  作为信用卡行业带头大哥，工行的降额风控动作可能会点燃异常猛烈的信用卡降额风暴。目前，国有银行、股份制银行的信用卡风控动作频出，主要基于监管和信用卡发卡量激增的考虑。

  此前，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（《意见》），指出当前银行卡业务面临的信用卡授信不审慎等突出风险问题，要求各银行加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控。

  在发卡量方面，央行发布的2019年支付体系运行总体情况报告显示，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，工商银行、建设银行、招商银行、中国银行等银行发卡量更是早已突破亿张大关。

  降额或将持续

  银行对信用卡降额和风控，一般是信用卡资产质量隐患加剧。从央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》来看，截至2019年末，银行卡授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。信用卡逾期半年未偿信贷总额高达742.66亿元。

  具体到银行层面，据不完全统计，截至2019年末多家银行的信用卡不良贷款率呈现上升趋势。其中，建行、交行、邮储银行、招行的信用卡不良贷款率分别为1.03%、2.38%、1.74%、1.35%，同比具有一定幅度的上升。

  国有大行是中国信用卡市场的中坚力量，体量保持高位运行，所以风险控制会更加严格。国有六大行的信用卡规模已达6.4亿张，其中工行、农行、建行、中行、邮储在2019年新增发卡量分别约是1760万张、1700万张、1276万张、1429.28万张、801万张。在新增发卡数量上，六大行相比2018年整体有所降低，这意味着信用卡领域的风控从去年开始就已经趋严。

  以交通银行为例，交行在2019年新增信用卡增速猛然刹车。其2019年在册卡量（含准贷记卡）达7180万张、较上年末仅增长0.3%，而2018年增速高达14.6%。

  在资产不良率原本处于上升的趋势下，疫情的爆发更是给不良率蒙上一层阴翳。受疫情影响，一方面信用卡持卡人资金需求上升，多头借贷问题严重，自身信用风险增加；另一方面银行风控和催收工作受阻，无法对信用卡风险管理实时监控。多种因素叠加在一起，导致银行在信用卡授信审批方面更加审慎，降额都成大概率的事了。

  当然，持卡人在疫情期间负债过高、逾期以及使用不规范也会被纳入银行的风控名单中。银行一旦觉得持卡人交易出现异常，信用风险上升，就会对持卡人进行风控和限额。疫情之下，信用卡风控变得十分敏感，持卡人唯有合规使用，才能避免受到波及。

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