疫情之下，银行业务受到多大影响？在今日举行的招商银行2019年业绩发布会上，招商银行行长田惠宇表示，疫情对招行在获客、存贷款、净息收入、中间业务收入、资产质量等五个方面带来了影响。其中，最直接、最大的影响是资产质量，2月份信用卡和房贷、小微逾期率同比大幅度提升。

  2019年招商银行的不良贷款实现双降。不过，2019年招行不良资产的生成在有所上升，多生成的89.37亿元不良资产中，信用卡的不良贷款占了绝大多数。“受疫情冲击，（信用卡业务）整体的资产质量和风险会有所上升。”

  谈到下一步招商银行采取的策略时，田惠宇表示，招行坚持“一体两翼”的定位。“但零售的占比是不是越高越好，招行五年规划零售占比大概在60%左右，这个规划是合适的。”

  “疫情对招行业务最直接、最大的影响是资产质量”

  田惠宇介绍，疫情对招行业务主要带来五方面的影响：

  一是获客，一季度特别是2月份零售的借记卡和信用卡的获客数量大幅度减少，新注册企业同比大幅度减少，小企业客户增长大幅度减少。

  二是存贷款，对公贷款稳定增长，受影响最大的是零售中的信用卡、小微贷款和房贷。

  三是净息收入，一方面由于我们信贷结构发生了变化，2月份情况来看，主要是因为零售业务信贷的投放速度下降，相对高收益资产占比下降；另一方面受到市场利率下行的影响。在上述两个因素共同作用下，净息收入受到一定的影响。

  四是中间业务收入，信用卡和借记卡的交易结算下行，影响信用卡、借记卡的业务收入；发债、资管项目投放因为疫情期间的隔离，而导致尽调难以进行，业务收入受到一定的影响。

  五是最直接、最大的影响是资产质量，信用卡和个贷的还款能力、意愿都在下降，2月份信用卡和房贷、小微逾期率同比大幅度提升。“对招行来说比较特殊的因素还有信用卡40%的催收产能在武汉，这段时间都不能上班，对我们的催收产能能力造成了一定的影响。”田惠宇说，3月份开始情况有所好转，催收的产能已基本恢复，从系统反映的交易量来看基本上达到了正常的水平，和去年同期差不多。

  田惠宇还介绍，招商银行海外交易量在整个银行里份额是最高的，海外交易的手续费收入也是最高的，2月份中国人都不能出去了，海外交易量基本减半。

  不过，疫情也给招行带来了一些好的影响。据田惠宇介绍，一是招行线上优势和财富管理的优势在疫情期间得到了充分的发挥，理财和基金销售同比大幅度增加，支撑、推动零售AUM的平稳增长；二是金融市场类业务没有受到这次海内外市场，特别是境外市场大幅度波动的影响，反而部分受益。在债券投资方面，2019年下半年，招行加大了债券投资力度，拉长了久期，债券组合的差价和浮盈都有大幅度提升。在外汇和贵金属方面，由于采取了严格控制敞口和期权组合两个策略，在市场大幅波动中不仅没有损失，反而还小有斩获；三是招银避险工具，为客户提供的避险工具产品系列在这轮的波动中发挥了很好的作用，同比交易量大幅度提升； 四是理财的净值基本保持稳定。

  “信用卡不良贷款多生成约80亿元 占了绝大多数”

  招行2019年年报显示，招商银行的不良贷款实现双降。截至报告期末，该行不良贷款总额522.75亿元，较上年末减少13.30亿元；不良贷款率1.16%，较上年末下降0.20个百分点。

  不过，2019年，招商银行的资产质量保持稳中向好、保持双降态势的同时，也是好中有忧的。2019年招行不良资产的生成在有所上升，不良生成额达到442.15亿元，比上年增长了89.37亿元。

  “多生成的89.37亿元不良资产中，重点还是信用卡的不良资产，信用卡不良贷款多生成约80亿元，占了绝大多数。”招行副行长王良在今日的业绩发布会上表示，在信用卡的资产管理政策、信贷投放和获客等方面，2019年招行已经采取了收缩的策略，主要是针对P2P的整治带来的共债风险。“如果今年没有疫情的影响，今年招行信用卡还会保持比较好的发展质量和状况。目前，受疫情冲击，我们判断整体的资产质量和风险会有所上升。”

  “零售占比不是越高越好”

  2014年招行实行“一体两翼战略”，“一体”是指零售银行，“两翼”就是公司金融和同业金融。在今日的业绩发布会上，谈到下一步招商银行采取的策略时，田惠宇表示，这次疫情之下，有时间、有机会做一些深入的思考，更加充分地认识到“一体两翼”成为有机整体的重要，“一体两翼”的两翼有可能成为平衡财务表现的重要因素。

  同时，田惠宇表示，零售的占比是不是越高越好。“这几年大家都普遍看好零售，都说零售占比高的银行抗风险的能力强、波动小。然而，这并不意味着零售的占比越高越好。目前招行零售占比超过55%，五年规划大概在60%左右，这个规划是合适的，特别是这次疫情让我们重新思考这个战略定位、战略规划的适当性。”

  田惠宇还补充，零售业务如果没有特色、强劲的“两翼”、“一体”也走不远。

  此外，值得注意的是，招商银行2019年净息差逐季下降。对此，田惠宇表示，这是招行主动资产负债管理、平衡当期财务表现和客户需求的结果，即主动作为的结果，大家对这方面的担心也不用太多。

  据田惠宇介绍，招行今年在净息差管理方面，从去年下半年就已经在资产端采取措施。一是在利率下行趋势下，去年下半年开始加大了项目融资和中长期贷款的投放；二是拉长久期，拉长重新定价的周期、期限；三是在负债端今年对结构性存款、大额存单，对客户主动、高成本的负债来源，无论是从比例上还是总额上都严格控制；目前同业负债规模在1.6万亿左右，在当前的市场环境下，同业负债成本有望得到比较好的控制。

  “大家对我们净息差不要抱有幻想，我们不可能逆势而行，我们能做的是继续保持净息差行业领先优势。”田惠宇说。

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