谁抓住了90后，谁就是否能抢占市场高地？

  数据分析机构尼尔森近期发布一份《中国年轻人负债状况报道》引发关注，这是首份以呈现中国90、95年轻人消费信贷状况的报告。具体显示，在中国的年轻人中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%，而年轻人的实质债务收入比是12.52%。超过四成的年轻人明确表示，“使用信贷产品是一种更精明的消费方式”。


  如何还原出真实的中国年轻人信贷消费状况和行为方式，中国90后是否真的是大众观念中所认知的消费盲目而无节制？

  日前在招商银行信用卡发卡17周年之际，结合自身消费大数据带来年轻人对消费、生活、世界的理解，洞察出年轻人需求的变迁。据了解，招行信用卡有超过6000万户持卡人，其中有四成是90后。也就是说，招行信用卡累积了约2400万的90后用卡数据，如此庞大的样本，确保招行画出的用户画像更具有准确度。

  消费大数据里年轻人的“三观”

  国家统计局显示，90后整个人群的人数相对80后下降了24%，00后则比90后减少了47%，相比80后，00后大幅减少了56%，年轻人不仅变得少，而且变得越来越金贵。

  以招商银行信用卡分享的数字来看，以2019 年10月末流通户为样本，申卡年龄小于30 岁的用户占比达到66.38%，总数近4000万；目前超6000万持卡人中，90后及00后的占比近 40%。

  通过对“90 后+00 后”这个“泛 Z 世代”(1995-2009 年间出生的人被称为Z世代)群体的消费数据分析，招行信用卡业内首家用“兴价比”概念重新定义他们的消费观体系。招商银行信用卡相关负责人对记者说，这看似对立实则统一。“兴价比”中的“兴”指兴趣，“价”指价格，年轻人对商品的兴趣与商品本身价格的比，是反映商品可买程度的一种量化方式。在不同场景下，兴趣和价格都可能成为某一种商品被购买的关键决策因素。

  一位90后受访者张蕾告诉记者：“我并没有虚荣，也没有超前消费，使用信用卡更是一种生活方式，它让我对我的资金流有规划，在免息期内还款，把现金先拿去投资理财，借的越多省得也越多。我们对价格同样关注，信用卡变成了性价比工具，我更在意日常消费中的优惠，习惯在餐厅用餐、充值缴费、订票时打开银行 App 来比价。”

  招行信用卡发现，除了必需品外，年轻人的消费行为更多体现于为兴趣买单。当他们愿意为兴趣花钱的时候，价格变得不再重要；于此同时在非兴趣的日常生活中，他们对价格同样关注，立刻成为精明的“人形计算器”。

  如出一辙的“穷”，各有各的精致

  如上尼尔森的调研结果还透露，越是敢“借钱”的年轻人，对未来赚钱能力越有信心。

  但目前，90后、95后初入职场，虽拥有独立的经济来源，但尚未实现足够的财富积累，被大众调侃为：如出一辙的“穷”，却各有各的精致。

  招行信用卡大数据显示，2018 年，90后教育消费人数增长37%，消费金额增长38%；美妆消费人数增长28%，消费金额增长59%；健康消费人数增长37%，消费金额增长63%。尼尔森数据显示，62%的使用者会将互联网分期消费用于基本生活，而非追求“伪精致”，打破社会对年轻人负债非理性消费的刻板印象。

  除此之外，为90后、95后正名的是，年轻人其实不是在意价格，而是把寻找性价比当成一种能力。

  招行信用卡在双十一交易数据中发现，“泛 Z 世代”在双十一中消费额同比增长 23%，消费总额前十的用户中均超过 10 万元，但他们每个人都是掌上生活饭票影票优惠券的忠实拥趸。而招行信用卡招牌优惠活动“10 元风暴”中，2018 年参与者里近一半是 90 后。

  虽然性价比受到重视，但兴趣驱动的消费仍是主因。譬如旅游方面，大专及以上学历年轻用户中 68.5%的人有境外旅行经历，去境外旅行的人群中 50%每年出国 1 次，40%每年出国 2-3 次。境外消费数据显示，2019 年，“泛 Z 世代”旅行过全球 204 个国家和地区。而在视频付费用户中 64%都是 90 后和 00 后。

  颜值“弄潮儿”，追捧精致卡面

  在个性化的消费数据下，不同兴趣所带来的长期审美文化积累也形成了他们消费影响因子中的共性——颜值。

  随着90后卡玩家加入用卡阵营，银行也推出了千奇百怪卡面来吸引眼球。招商银行相关负责人对记者说，“对于这届年轻人而言，‘五官’和三观同样重要。喜欢卡面已经成为办理人生首张信用卡最具辨识度的要素。”

  技术化、多元化，正在成为银行信用卡业务的新发力点。截至目前，招行信用卡流通户中，1/4 都拥有YOUNG 卡，至今仍是大学生毕业后信用卡的首选。同时与多领域热门 IP 联名， Hello Kitty、王者荣耀、航海王、英雄联盟、精灵宝可梦等 IP联名卡都是看准了这群“弄潮儿”的需求。

  基于年轻人对精神世界的追求，招行信用卡面向年轻的高端人群推出自由人生白金信用卡，这是业内首张基于“泛 Z 时代”年轻人核心观念的白金卡。

  “现在的信用卡卡面设计太可爱太有个性，我忍不住看有没有上新的。”上述90后受访者张蕾告诉记者。

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