近年来，随着信用卡持卡人数增多，以及还款问题激增，信用卡代偿业务呈现出欣欣向荣的态势。不少打着“还款提额神器、终身免费使用信用卡”广告的信用卡智能还款软件如雨后春笋般冒出来。不过，信用卡代偿业务的兴起既在情理之中，却也难逃非议。9月2日，银保监会广东监管局发布《关于防范“代理处置信用卡债务”的风险提示》，“代理处置信用卡债务”行为不仅扰乱消费者还款计划，而且严重损害了消费者合法权益。信用卡代偿业务是商机还是骗局？代偿模式合不合规？其背后又隐藏着怎样的风险？

  弊大于利

  所谓“信用卡代偿”，通俗地说，就是消费者刷卡消费到期还款遇到资金困难时，先向相关平台申请贷款，由平台发放贷款或采取套现形式偿还银行卡消费资金，同时，消费者向平台支付一定利息或手续费的金融服务活动。这种金融服务方式是将贷款人贷款过渡到信用平台贷款，或由平台通过套现使债务人延长债务偿还期限。

  据了解，国内涉及信用卡代偿业务的平台不胜枚举，包括还呗、省呗、小赢卡贷、卡卡贷、卡拉卡替你还、蜗牛智能管家等。这些平台大部分以“低费率、无担保”为宣传重点。《上海金融报》记者下载了一款声称“让信用卡满血复活的还款App ”——“还呗”。在操作中，记者发现，只需身份证就可申请高达3万元的信用额度，无需任何抵押担保。

  不过，信用卡代偿业务真能为持卡人省钱吗？记者对比招商银行和“还呗”后发现，假设本月账单金额为1万元，以招商银行账单分期为3期计算，每期手续费费率为0.95%，每期手续费95元，每期还款总额为3428.33元；而使用“还呗”还款，同样1万元分3期偿还，加上手续费605.73元，每期总还款金额为3535.24元。

  国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据显示，代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%，部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

  “表面上，信用卡代偿业务确实可以帮助持卡人解决本期账单到期的还款问题，但透过现象看本质，其实际上属于一种非典型的"以贷还贷"，即用明天的"钱"还今天的"债"。这种行为变相推迟了还款日期，使持卡人获得短暂的喘息之机，还款总额却并未减少。”上海社科院法学研究所研究员涂龙科对《上海金融报》记者表示，此外，持卡人除了支付应偿还的账单外，还需另外承担一笔额外费用，从这个角度看，无法达到省钱的目的。不过，如果从目前中国通货膨胀、货币购买力贬值的现状考虑，延期偿还也是一种另类的“省钱”方法。

  中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧告诉《上海金融报》记者：“"以贷还贷"存在很大的风险，对于持卡人而言，信用卡代偿并不会产生所谓的"省钱"效果，反而会让持卡人陷入"利滚利"困境，负债不断扩大。”

  合规性受质疑

  去年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会曾表示，信用卡代偿平台主要以网站和App两种形式存在，其业务模式大致包括“套现贷、平台代偿、信用卡套现”三种。其中，蜗牛智能管家App主要采用的是“套现贷”模式。持卡人通过App将信用卡进行绑定，导入信用卡账单后，其App可以模拟商家信用卡消费的方式把信用卡余额的资金套出，再把套出的资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行。

  按照通行规则，信用卡账单日后的消费全部为下一期账单还款额，而还款日前的还款都算本期还款。“套现贷”还款的套路，实际上是通过在账单日和还款日的间隔内循环套现、还钱，将本期信用卡账单挪到下期，并一直滚动下去。

  “信用卡套现”模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点，循环刷多张卡来维持免息借款。

  相比“套现贷”模式，“平台代偿”模式并未涉及“下期账单金额”，而是在本期账单出账后，由持卡人授权平台获取本期账单相关信息，再由代偿平台据此代偿。

  不过，这些模式的合规性是信用卡代偿不可回避的问题。“合规审查的本质是将刑法审查介入经济活动，以规制经济行为在合法范围内正常发展。信用卡代偿业务的初衷是好的，这种创新可以使持卡人通过分期偿还的方式推迟还款期限，缓解持卡人负担，这也是对正规金融机构有效金融服务不足、普惠服务覆盖面不完全的一种有价值的补充，可称之为某种意义上的"金融创新"。如果其继续在减轻信用卡消费者负担的道路上发展，并不会触及刑法规制的底线，然而现实不如人意。”涂龙科认为，代偿业务难免少不了手续费、利息等其他费用，在收取这些费用时，代偿平台如果过于抬高利率，则会步入非法“高利贷”、“套路贷”的道路，通过向持卡人索取高额利息进行牟利。而且，期间极有可能伴随各种“非法催债”行为，难以符合合规审查的标准。更有甚者，一些不法分子还会借“代偿平台”之名，实施非法集资、非法吸收公众存款等违法犯罪行为，持卡人要提高警惕。

  “"套现贷"属于不合规行为，其相当于通过虚假交易骗取现金。另外，"平台代偿"本质上是借新钱还旧账，形式上可能不违规，但平台的资金风险会大幅增加，对用户的信用要求和偿债能力要求很高。平台需对"滚动"或"循环"次数进行一定限制，否则，很容易变成"利滚利"，增加用户偿还难度。”李俊慧认为，对于“信用卡套现”，这是用户的自发行为，银行不鼓励，但也不能直接认定为违规。

  亟待规范发展“信用卡代偿业务的出现，满足了我国目前大量低收入群体的高消费需求，使不少缺乏实际消费能力的持卡人可以暂时解决资金不足的困难，顺利实现消费意愿。但由于"信用卡代偿"并未纳入正规的金融监管范围，故不可避免地存在一些问题，如实际利率高于名义利率，部分平台实际年化利率高达40%至50%；平台在代偿前收取"砍头息"或其他各种费用，如手续费、保险费等；甚至还会出现违规套现的情况。”涂龙科告诉记者，由于代偿平台的出现，大量持卡人的真实资信状况被隐瞒，通过平台进行贷款，增加了发卡行的收款风险。同时，与之前贷款类问题一样，该项业务的出现使大量消费者产生了盲目消费的倾向，为日后的资金状况埋下了伏笔。不过，每一种“金融创新”在诞生之初都不可避免处于“灰色地带”，只有监管部门及时实地研究，将其纳入金融监管体系中，才能避免相关隐患。例如，可针对利率和收费标准进行监管，以防止其变相转为非法“高利贷”、“套路贷”；鼓励代偿平台与消费金融公司和其他商业银行开展合作，将信用卡代偿业务纳入正规金融业务范围，使其既能满足低收入阶层金融服务需求，又能成为各类金融理财平台和银行机构加深合作的“纽带”。

  实际上，近年来，监管部门对信用卡相关业务的处罚力度不断加大，在一定程度上也减少了信用卡代偿领域的违规行为。具体来看，2009年，最高人民法院、最高人民检察院出台了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。其中，第七条阐明，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚；2008年出台的《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》，对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。另外，《信用卡业务管理办法》也明文规定，持卡人不允许利用信用卡套取现金，以及恶意透支，被发现者会被处于降额或停卡，对个人信用记录造成不良影响，情节严重的可能涉嫌刑事犯罪，被追究刑事法律责任。

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