过去几年，整个银行业轰轰烈烈向零售金融转型的过程中，以信用卡、分期业务等为代表的消费贷成为各家银行大力发展的方向，特别是与各家助贷机构、互金平台的合作，让消费贷增速迅猛。自去年开始，不少银行信用卡、个人消费贷逾期率上升，引起监管关注，近日广东银保监局官网发布了《关于防范“代理处置信用卡债务”的风险提示》。

  与前几年相比，部分国有大行、股份制银行的消费贷已经有所收缩，如建设银行、邮储银行、平安银行等个人消费贷款增速均呈现下滑趋势。2019年中报显示，建设银行的个人消费贷款类出现多年来的首次下降，贷款金额1682.70亿元，比去年末2101.25亿元降幅高达19.92%。

  2018年同期，受“快贷”自助贷款产品影响，建行个人消费贷款增速接近10%。中报显示，截至2019年6月末，邮储银行个人其他消费贷款(除房贷)、平安银行新一贷余额分别为2765.4亿元、1533.61亿元，分别同比增长0.36%、-0.25%。而2018年末，这一增速分别为7.56%、18.41%。

  不仅如此，信用卡发卡量上亦在明显放缓，记者统计发现，流通卡/累计发卡量的增速上，招商、浦发、兴业和中信四家银行相比上年末的增速分别为7.48%、13.66%、10.60%和10.95%;相比之下，该四家行去年中报中披露的对应增速数据分别为19.51%、16.70%、18.01%和17.41%。

  与国有大行、股份制银行不同的是，城商行个人消费贷款增长速度出现明显分化现象，有些银行猛然发力，而有些银行增速放缓甚至同比下滑。如长沙银行2019年中报显示，截至今年6月末，长沙银行个人消费贷款余额达到128.59亿元，较年初增长41.26%，与2018年末的30.2%的增速相比，大幅提升11.06个百分点。而江苏银行则放慢速度，6月末个人消费贷款较年初的增幅为23.05%，与2018年末的80.65%的增速相比大幅减少。

  “近几年，各家银行与各类助贷机构、互联网平台等合作加速消费贷放量。”有业内人士分析，然而消费贷因其流向很难加以判别等问题受到监管的高度重视，近来监管层密集表态将加紧对个人消费贷的惩处力度。据不完全统计，2019年来，银保监系统共公示33张针对消费贷业务违规的罚单，其中16张提到消费贷资金流向房地产或用于购房，罚没总额超过1000万元。

  “包括消费贷款、信用卡透支在内的个人信贷资金违规进入房地产市场，放大居民部门杠杆，影响房地产调控效果，应坚决堵住各种漏洞。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，商业银行和消费金融公司应将消费贷款发放时限控制在5年以下，并要求客户提供有效的用途证明。对30万元以上的消费贷款执行“受托支付”规定，将贷款资金支付到合同约定用途的借款人交易对象，减少被挪用的风险。

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