前几天，某银行与某发行了一张商旅类会员卡的企业合作发行了一张带有该企业标识的卡。明眼人大概都知道那张会员卡指的是谁，但本文是从信用卡业务的角度做一些思考，也算是为银行提个醒。

  当学生把这家企业发的关于与某家银行发了一张带有这家企业徽标和企业名称图案的信用卡微博截图转给我的时候，告诉我说它们发行了一张联名卡。我一看到图案，再联想到这家企业在网络上口碑的评价，以及官微上采用的那种类似微商传销般的语气，就觉得不太像联名卡，于是特意点开这条微博附加的链接看了一下，果然该卡只是这家发卡银行的一张“特色DIY”卡，而这类卡并非是“联名卡”。

  结果，当天网络上迅速被多个卡圈公众号抨击该卡的文章刷屏，其实这家会员卡企业在网上的口碑，在网络上搜索一下就非常清楚，因此这张卡的出炉遭到网络抨击也的确是银行自身的问题造成的。尽管目前从这家银行的官方渠道已经找不到这张卡的链接，而且这家会员卡企业也已经从微博上删除了相关内容，但是这个负面影响在行业内实实在在地造成了。


  虽然说这家银行因推出了这张卡带来了负面影响，但是本刊从这张卡的卡种来看，应该是这家银行忽视了DIY卡的特性而背上的一个“黑锅”，并非有意为之。这里就不得不提及DIY卡的特性了。

  传统的信用卡业务中，银行发什么卡面的卡，持卡人就只能被动接受。为了满足客户个性化需求，银行顺应时代的潮流，推出了DIY个人定制化卡卡号的服务，还有的银行推出了定制权益的服务，改变了传统信用卡的理念。DIY卡分为两种形式，一种是由发卡银行提供大量合规图片的图库，由用户在其中自行选择图案作为卡面，这种方式现在比较普遍。

  另一种是由持卡人上传自己钟爱的图片或照片，制成信用卡面后实现卡面完全的个性化。在这种情况中，对于用户上传的图片，银行都有相关规定，以及对上传图案进行审核的权力，主要是审核图片是否符合相关规定，以及图片的归属权及版权等。

  对于一般的风景、人物、宠物等素材，只要不涉及到版权问题，通常都没有太多障碍，也为持卡人提供了一种个性化信用卡的使用乐趣。其中有银行将这种模式也延伸到了一些企业，主要是用于为一些企业发行内部员工卡，由于这类产品数量小，使用也仅限于内部使用，不对市场发行，如果单独制作卡板和申请卡号的话，制作成本比较高，有些银行甚至就是直接在其发行的标准卡片表面印上企业LOGO。

  这样来看，既然银行可以通过这种DIY方式，发行一些带有企业标识的卡片，为何本文提到的这家银行与那家企业的合作卡遭到了网络抨击呢？这里就涉及到对联名卡的管理问题了。

  联名卡是由银行与企业共同合作发行的、带有企业或服务性标志的信用卡。由银行负责发行，联名企业向持卡人提供自身独特拥有的服务项目或消费价格优惠。联名卡作为银行卡种中的重要一员，与普通银行卡相比，在功能上、服务上略胜一筹，原因就是它借助银行卡这个载体，附加了联名企业的特殊服务项目，充实和丰富了联名卡的内容，使得银行与企业间以双方有效的社会资源得到合理利用作为纽带而联系在一起。

  银行对于发行联名卡是非常乐于接受的，市场上也发行了大量的联名卡。但是银行对发行联名卡也很慎重，对合作企业要进行品牌等资质进行严格的审核。那么这家银行发行的这张DIY卡之所以遭到市场的抨击，原因就在于它与联名卡混淆了。

  由于这张卡DIY卡面上出现辨识度极高的企业徽标和名称，在与本刊讨论的很多信用卡业内人士都为此“打了眼”，认为这是一张联名卡。确实，DIY卡的卡面要求主要考虑图案是否有版权问题，以及不良内容，对于其它方面，可能各行有各自的要求。附图是浦发信用卡对DIY卡的要求，对品牌商标等方面的要求还是相当严格的。


  从这个角度看，这家引发争议DIY卡的银行在对企业标识做DIY卡的环节上没有严格要求，或者就是疏漏，让这家企业辨识度过高的企业徽标和名称出现在卡面上，从而引发市场的误解，当然这应该也是这家企业所希望达到的效果。也正是由此，这张卡被这家企业进行了“过度营销”，在它们删除的官方微博中就以与银行发行了“联名卡”进行推广宣传。

  当然，尽管这家企业在网络上的口碑的确因其某些行为而不佳，然而对于银行来说，也的确并不能因此而作为拒绝合作的理由，只是如果合作也应该需要考虑合作方的市场口碑。为了避免这张DIY卡出现的这种为银行带来负面影响的事件再度发生，银行的确需要对企业名义的DIY卡产品进行限制，按照联名卡产品进行评估与审核。

  如果这张卡的确是这家银行与这家企业进行的品牌合作，本文权当科普了！

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