近日，美团与青岛银行联合推出的“美团联名信用卡”正式上线，这是全国首张主打生活消费场景的信用卡。

  这是美团自上市之后在新金融领域的第一个大动作，彰显了美团加码中国互联网消费金融市场的决心。

  本次合作还标志着双方以区域化为格局的普惠金融新生态全面落地。当前青岛银行的营业网点均在山东省内，而根据监管规定信用卡必须到线下网点面签激活，所以这次合作的美团联名信用卡仅针对山东省用户。

  作为全球领先的生活服务电子商务平台，美团的野心显然并不止于此。

  据美团点评联合创始人、执行董事兼高级副总裁穆荣均透露，在青岛银行之后，美团还将持续落地以区域化为格局的生态共建，目标同约30家银行达成同类合作，覆盖近3.6亿美团客群。

  美团同区域性银行合作信用卡业务的意义在于，借助美团高频次流量与场景，区域性银行可以进一步瞄准目标年轻客户群体，降低获客成本，以较低成本抢占C端场景入口。

  与此同时，借助美团大数据、智能化模型、大规模零售信贷风险管理技术等优势，区域性银行将显著提升基于互联网的全流程风险控制能力，为后续经营提供有力支撑。

  而区域性银行的本地品牌优势以及密集线下网点优势也为与美团合作，扩展信用卡业务，实现“大零售”转型创造了机遇。

  根据国务院办公厅10月11日发布的《关于印发完善促进消费体制机制实施方案（2018—2020年）的通知》，要在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率。

  美团联名信用卡，恰恰是消费信贷产品创新的集中体现。

  1、这是一张什么样的信用卡？

  “很生活的信用卡”是美团联名信用卡的slogan。

  顾名思义，这张信用卡与美团平台上的生活消费场景高度融合，为用户提供相应的便利和权益。

  在美团平台上，外卖可以说是最高频的场景。而美团联名信用卡的潜在用户，主要是有着高度互联网消费偏好的年轻人，外卖在他们生活中占据着重要地位。

  所以，美团联名信用卡打出的第一张王牌是外卖优惠：即日起至2018年11月30日，成功申请美团联名信用卡的客户，在美团平台支付外卖订单，每日首单可立减6元。

  这确实是的典型的互联网玩法。通过简单直接的用户权益，有利于在短期内快速吸引大量用户。

  美团联名信用卡还推出了“场景内实时审批、马上可享优惠”的政策。用户在美团点评平台申卡通过后，可立即获赠最高500元的尝鲜特权（有效期10天），同时享受“外卖天天减6元”叠加优惠。

  在用卡环节，为了提高用户的忠诚度与活跃度，美团联名信用卡的积分体系与美团平台的奖励体系实现了打通。

  具体来说，用户使用美团联名信用卡指定消费可自动累积美团平台提供给客户的专享积分，即美团零花，每笔消费满10元人民币可累积1个零花，零花将累积在持卡人绑定的美团账户中，可在美团平台兑换现金券。

  据介绍，美团联名信用卡可以实现场景内实时审批；用户最快可以三天之内拿到卡片，在山东省内128家网点快捷激活。

  在产品定价上，美团联名信用卡实现终身免年费，仅收取循环利息、预借现金手续费、违约金、分期手续费，免收其他服务杂费。

  数据显示，截至2018年二季度末，我国人均持有信用卡持有数量达到了历史最高值0.46张，但远远低于美国人均2.90张的水平，市场空间依然无比广袤。

  2、场景+金融，助推银行零售转型

  美团联名信用卡的背后，是美团与合作银行共建的“场景+金融”的商业模式，也是双方相互赋能的体现。

  在本次合作中，美团将自身的渠道、技术、营销能力，与金融机构的资金、风控等能力相互补充，共建普惠金融新生态。

  这是因为，青岛银行的优势在资金、网点等核心能力，美团则在消费场景、客户流量、科技能力等方面有显著优势。

  对青岛银行来说，借助美团高频次流量资源，可以进一步瞄准目标年轻客户群体，较低成本抢占C端场景入口。

  在当前的强监管环境下，什么样的流量对商业银行是好的流量？简单来说，高频、低额，美团的流量恰恰是这样的流量。

  但如果只是单纯的流量输出，这种合作就显得乏善可陈了。因为过去多年来，我们对互联网公司和银行的这类渠道合作早就习以为常。

  因此，双方合作的真正核心，在于借助美团大数据、智能化模型、大规模零售信贷风险管理技术等优势，青岛银行将显著提升基于互联网的全流程风险控制能力，为后续经营提供有力支撑。

  美团生态金融业务相关负责人表示，区域性银行发展信用卡业务需要三大核心能力：一是大规模、高效率、低成本获取客户；二是客户高频交易及互动的关系建立和经营；三是风险管理和风险经营。美团可以帮助区域性银行实现信用卡业务的突破，这成为美团同青岛银行达成合作的主要契机。

  长期以来，我们对美团的主要印象是高超的执行力与强大的地面团队，却往往忽略了它的技术能力。

  数据显示，美团的服务涵盖餐饮、外卖、打车、共享单车、酒店旅游、电影、休闲娱乐等200多个品类。今年上半年，美团交易金额达到2319亿元人民币；截至今年6月底的前十二个月，美团年度交易用户总数达3.57亿人，在线活跃商家数为510万。目前，美团点评单日外卖交易笔数超过2100万笔。

  一家如此体量的生活服务电子商务平台，没有一流的技术能力作为支撑，是无法想象的。

  3、为什么选择地方中小银行？

  作为一家排名前列的互联网巨头，美团为什么会选择与一家地方城商行进行深度合作呢？

  如果说“很生活”三个字体现了场景化的特点，那么美团选择与青岛银行合作，则体现了区域化的特征。

  围绕美团“吃喝玩乐”各种生活消费场景权益，美团和青岛银行共同为客户提供“本地客户+本地生活+本地金融”的特色化、差异化的金融服务，打通金融服务“最后一公里”。

  为什么要选择区域化的中小银行？在新金融琅琊榜看来，这是一种相当务实和高效的策略。

  中小银行，尤其是青岛银行这种已经上市的地方银行，不仅在公司治理和业务运营上相对成熟，具有强烈的进取心和变革愿望，同时在转型求变的过程中有着更好的灵活性。

  更重要的是，中小银行立足于地方，在本地化方面往往具有独特的优势，可以让美团和银行的这种合作真正下沉，变得更加接地气，更加精细化。

  而与信用卡业务扎堆、竞争激烈的一线城市相比，在二三线及以下城市，商业银行信用卡业务仍然覆盖不足，这里的年轻人同样对消费有着高需求，区域性银行地缘优势明显，正迎来信用卡业务机遇期。

  青岛银行董事长郭少泉表示，青岛银行信用卡业务与美团点评集团的战略合作是青岛银行实现“大零售”战略转型的关键一步，青岛银行将依靠持续的科技投入，通过跨界合作，加快消费金融探索创新。

  美团与青岛银行于去年10月27日签署全面战略合作协议，双方集中在大数据、人工智能、云计算等方向构建金融科技商业模式，计划在线上、线下双向打通，打造金融服务与生活场景深度融合新业态。

  4、如何理解生态圈战略模式？

  今年8月，麦肯锡管理咨询公司发布了一份题为《时不我待、只争朝夕： 中国银行业布局生态圈正当时》的报告，引起广泛关注。

  这份报告认为，银行具备牌照、低成本资金、金融级风控、线下网点多、强大的地方政府关系以及客户信任等核心优势，应积极布局生态圈战略以实现转型。

  麦肯锡指出，生态圈的精髓是通过金融+场景的方式服务客户端到端的金融相关需求。银行从客户潜在痛点出发，挖掘一系列解决客户痛点的场景和机会点，从而将金融产品全方位、无缝插入客户旅程端到端的相关场景中，满足客户全方位的需求。

  不过，在生态圈战略的推动过程中，银行要面临诸多挑战，包括选择适合自身的生态圈模式、选择合适的产业与场景、银行自身的组织文化转型与客户运营能力提升等。同时，并非所有银行都能成为生态圈中“霸气的主导者”，而应当考虑以“聪明的参与者”的身份跻身其中。

  对于中小银行，麦肯锡的建议是：充分结合所属区域特色，寻求构建线下生态圈的机会。

  原因在于，虽然互联网突飞猛进，但绝大部分真实交易场景仍发生在线下，同时线下场景通常带有区域特色，如当地的优势产业、集中运营的高科技产业园区等，行业和地理集中度两方面形成了构建生态圈的基础——而这，正是中小银行的优势。

  中小银行构建区域化生态圈的诉求，与美团的战略构想不谋而合。

  美团在客户流量、消费场景上能为银行的信用卡获客、经营提供有力支撑，且在三到五线城市有庞大的C端和B端客户群体，通过美团与那些“服务当地经济、服务民生”的银行紧密合作，服务更普惠和下沉的客群，这与银行网点下沉相得益彰，合作潜力巨大。

  正如清华大学国家金融研究院院长、国际货币基金组织（IMF）原副总裁朱民所说，金融科技的发展应该具备成本商品化、利润共享化、风险共担化、合作伙伴化的特征；在合作过程中，互联网平台、科技公司如果利用自身优势，可以成为银行等金融机构的有益补充。

  可以预期的是，未来三五年，很可能是中国区域性银行发展的分水岭：那些能够在零售业务和金融科技方面积极求变的银行，有望通过与互联网公司携手打造生态圈，在市场竞争中进一步扩大优势。

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