前段时间，在与一位前信用卡业务的弟子聊天时，他感叹地告诉我，离开信用卡进入消费金融领域后发现，原来信用卡的应用场景比消费金融大多了。我很赞同他的这个感悟，而且我也因此才一直在信用卡这个圈子里玩得乐此不疲、不亦说乎。在我从事信用卡开始，就一直以“玩”的心态，在我眼里，信用卡就是一张小小的支付“玩具”，它拥有强大的交易场景，比单纯的纸币带给我们太多支付乐趣。

  正是年报发布时段，由于主要的发卡银行都已经上市，因此从上市银行的年报中就可以一窥主要发卡银行的信用卡业绩。到三月底，大部分的发卡银行年报已经亮相，还有浦发、兴业、广发等要待本月下旬公布，本刊也将在五月份对信用卡整体业绩进行对比分析。

  这两年被问到最多的问题就是：信用卡还有的玩吗？我都很坚定地告知信用卡的优势是其它支付工具所难以匹敌的，虽然由于移动互联网对信用卡行业产生了巨大的冲击，尤其是以银联云闪付为代表的实卡虚拟化趋势的日益加强，让这种“怀疑”更为强烈。

  然而从2017年央行发布的《2017年支付体系运行总体情况》中，2017年信用卡在用卡量达到了5.88亿张，同比增长了26.35%，增长率徘徊多年的局面突然被打破，让市场大喜过望。而信用卡交易额也有望突破30万亿元，创出了新高；信用卡信贷总额突破了10万亿元，达到了12.48万亿元，应偿信贷总额达到了5.56万亿元，各项指标都有了大幅提升。


  信用卡规模大比拼，统计标准数据略有不同

  到三月底信用卡业绩发布上半场中，共有十家主要银行披露了信用卡业务状况，其中工行依然在规模上雄踞霸主地位，信用卡总量达到了1.43亿张，位居第二、三位的仍旧是建行、招行，而招商银行信用卡首次突破了1亿张大关，成为三家破亿张规模信用卡中心之一。民生银行暂时以37%的增速位列发卡规模增长首位，达到了3873万张，新增卡量1040万张，同比增长了119.37%。平安、中行、交行均以流通卡或存量卡数量发布。


  交易金额持续增长，招行实现超越位居首位

  2017年各发卡银行信用卡交易金额持续增长，反映出2017年中各行在拥有了发卡规模的基础上，提升用卡频率和规模就成为了发卡银行的重中之重，只有让卡动起来才能为发卡银行带来收益。

  招商银行以2.97万亿元超过规模大于自身的工行和建行，位居首位。交行2017年交易金额突破了2万亿元大关，成为第四个超越2万亿元的发卡银行。


  营业收入部分公布，招行再夺魁首中信增速第一

  对于信用卡营业收入，大部分发卡银行还是讳莫如深，在年报上半场中，仅有招行、中信等几家银行直接或间接公布了信用卡业务营业收入。招行毫无争议地以544.51亿元再夺魁首，中信以390.65亿元、53%的增长率居增速第一，民生手续费收入增长41%，达到213.83亿元。


  透支余额显活跃程度，平安信用卡凸增67%

  信用卡透支余额基本上反映了信用卡的活跃程度，2017年中，工行以5347亿元高居首位，平安以67.6%跃居增速“冠军”，2017年平安信用卡持续发力，不仅促销活动频繁，流通卡量也增长50%。


  点评

  公布年报的银行还包括在香港上市的银行，其中浙商银行以250万张卡量、127%的增长率、交易金额增长165%、透支余额增长245%的业绩让市场刮目相看；邮储银行流通卡量1705.49万张，交易金额5699.46亿元，透支余额776.95亿元。

  信用卡年报发布的下半场即将开始，其中最引人关注的就是浦发信用卡的业绩了。应该说，近几年信用卡市场主角就是浦发信用卡，2017年浦发信用卡持续发力，不仅为“网红”信用卡——浦发AE白连续升级，还推出了具有特色的“礼券银行”、“里程银行”等产品，十一月份浦发信用卡营收突破了400亿元。因此有理由相信，浦发信用卡2017年业绩依然会为市场带来“吸睛效应”。

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