“疫情也影响了信用卡海外交易量，招行信用卡海外交易量在整个银行业份额最高，2月份海外交易量基本上减半。”田惠宇说，资产质量、交易量、信用卡透支三大因素短期内都对信用卡业务有较大的影响，但从3月开始好转，目前催收产能基本恢复，交易量基本达到去年同期水平。

  此外，疫情期间，银行“非接触”业务、金融市场、避险业务有所增加，该行线上优势和财富管理优势在疫情期间得到充分发挥，理财和基金销售同比大幅度增加，这支撑了零售AUM平稳增长；金融市场部分业务还在海外市场波动中受益。

  信用卡不良率上升

  自从2017年以来，招行资产质量持续改善，不良率连续三年下降，目前已经优于股份制银行平均水平。

  年报数据显示，截至2019年12月底，该行招行不良贷款余额522.75亿元，同比下降13.3亿元，不良贷款率1.16%，同比下降 0.2个百分点。 而在同期，股份制银行不良率为1.64%。

  但同往年相比，招行2019年的不良贷款生成额、不良贷款生成率均有所上升。其中新生成不良贷款442.15亿元，同比增加89.37亿元；不良贷款生成率1.13%，同比上升0.12个百分点。

  同时，信用卡贷款的资产质量出现了与其他业务相反的走势，不良率出现了较为显著的上升。截至2019年12月底，该行信用卡不良贷款达到1.35%，同比上升0.24个百分点。

  “去年89亿元的新生成不良贷款中，信用卡就多生成80亿元，占了绝大多数。”招商银行副行长王良说，对公业务资产质量还保持比较稳定水平，零售信贷受影响更大一些，目前判断信用整体资产质量态势可能受到疫情冲击，整体风险可能有所上升。

  尽管2月份小微贷款不良生成单月大幅增加，但是招行小微贷款90%以上有优质资产抵质押，因此对小微贷款“也不是特别担心”。2020年，该行计划收紧在三、四线城市的抵质押物小微贷款。

  零售、信用卡贷款不良率上升，在整个银行业都有所体现。年报数据显示，截至2019年底，平安银行信用卡应收账款不良率为1.66%，同比上升了0.34个百分点，零售贷款总体不良率为1.19%，同比上升0.12个百分点。

  经营思路变轨

  除了信用卡之外，对于商业银行来说，今年还将面临贷款利率转轨的影响。在零售业务中，房贷、小微企业贷款可能都将受到影响，对息差、利息收入以及对应的利润带来一定变量。

  根据王良介绍，招行存量贷款转换规模约为1.8万亿元，其中住房贷款余额10985亿元、小微贷款余额4051亿元，另有约3000亿元非住房个人贷款。

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