“我们每年都做很多的压力测试，但唯独没有做过疫情之下的压力测试”，招商银行行长田惠宇在今日的2019年度业绩发布会上坦言，突发的疫情给招行在获客、存贷款、净息收入、中间业务收入和资产质量等方面都带来了不小的影响，特别是信用卡和个贷还款能力和意愿都在下降，整个2月份信用卡、房贷、小微客户等贷款的逾期率同比大幅提升。

  虽然信用卡不良上升，但招行的整体资产质量仍保持优异。从招行2019年度业绩报告来看，房地产行业贷款和个人住房类贷款的不良率均出现了下滑。对此，招商银行副行长王良在接受南都记者提问时表示，对房地产类贷款实行了总量控制、限额管理，并采取名单制等方式，既保持了房地产类贷款合理的增长，又很好的控制了相关风险。

  “银行业高营收高净利增长时代已过去”

  资产负债总额较上年末增长近10%、净利润增速同比增长超过15％、不良率和不良贷款余额保持双降、两大App的MAU（月活用户数）增长近26%… …从年报披露的各项数据来看，招商银行在2019年交出了十分亮眼的答卷。

  但也存在营收增速和利息收入四季度环比均有所下行，营收增速不及净利润增速等问题。从年报数据显示，2019年招行的营收为2697.03亿，同比增幅为8.51%。而2019年前三季度的营收为2077亿，同比增幅为10.36%。其中，四季度同比增幅仅2.8%。

  对此，王良表示，针对营收增长慢于净利润增长，管理层也一直高度重视和研究解决这个问题，但从营收增长三年来综合水平来看，招行仍在上市银行中排名前列，如果一味的追求高营收增长，可能会带来高风险，在当前环境下选择中高速增长，或是更加明智的选择。

  “对银行业来说，高营收增长、高净利润增长的时代已经过去”，田惠宇表示，在国内经济从高速增长转向高质量发展的阶段，银行业的经营也不再是一个单纯指标的执行，而是要考虑所有相关的因素，招行要保持RWA（风险加权资产）的设定，不仅要考虑客户需求、市场环境，和风控半径，还需要考虑轻型银行战略如何体现在业务增速方面。

  疫情将对招行带来5大方面冲击

  “突发的疫情对中国经济和居民生活带来了巨大的冲击和影响，全社会的生产消费出口明显下滑，直接打破了我国经济企稳回升的节奏”，招商银行董事长李建红在业绩发布会上表示，银行业将不可避免的受到影响，今年的客群拓展、业务增长、资产质量和经营效益均将面临较大压力。

  而面对突如其来的疫情冲击，田惠宇在业绩发布会上从获客、资产质量、中间业务收入、存贷款、净利息收入等五个具体层面分析了疫情对招行造成的影响。

  首先是获客、存贷款方面的影响，田惠宇表示，特别是一季度中2月份的影响较大，零售的借记卡、信用卡和小企业的的获客数量都出现大幅减少；目前对公方面稳定增长，主要受影响的是零售里面的信用卡、小微以及房贷等贷款。

  此外，疫情还对银行业净息收入和中间业务收入带来了一定冲击。田惠宇介绍，一方面是因为信贷结构发生了变化，零售业务信贷投放速度下降，相对高收益的资产占比增速下降，另一方面是利率下行，两个因素共同作用下导致净息收入受影响；而中间业务收入方面，借记卡和信用卡的结算、交易量下行使得收入下降，同时复杂产品的销售、发债、资管项目的投放都因为净调难以进行，整个节奏都在往后移。

  受疫情影响最为严重的是对银行业资产质量的影响。田惠宇强调，在信用卡和个贷还款能力和意愿方面都有所下降，整个2月份信用卡、房贷、小微等贷款一个月的逾期率同比大幅提升。

  “信用卡业务将继续承压”

  值得注意的是，从招行披露的2019年度业绩报告数据来看，2019年年末信用卡贷款不良率1.35%，较上年末上升0.24个百分点，信用卡不良风险上升较显著。

  对此，王良表示，虽然整体资产质量向好，但不良的生成在2019年有所上升，比上一年增长了89亿。其中，信用卡的不良资产生成就占到80亿，占了绝大部分比例。

  “虽然信用卡不良生成增加，但在信用卡管理的策略上，信用卡的获客、信贷的投放在去年已经采取了收缩的策略，”王良表示，今年如果没有疫情的影响，是会保持比较好的状况，但是受到疫情的冲击，信用卡整体资产质量的不良态势可能会有所上升。

  此外，据田惠宇介绍，疫情让信用卡业务受到的影响最大还有一个原因在于招行信用卡40%的催收产能在武汉，由于停工停产在2月基本停摆，但从3月份开始有所好转，催收产能已经基本恢复，从系统反映的交易量来看已经基本达到正常水平。

  虽然信用卡等不良率上升，但整体资产质量仍保持优异。从招行2019年度业绩报告来看，房地产行业贷款和个人住房类贷款的不良率分别下滑了59个基点和3个基点。对此，王良在接受南都记者提问时表示，整体来看，招行的房地产行业贷款还是比较优质的资产，全行房地产类贷款是在2000亿左右的水平，不良贷款额只有20来亿，而且基本上都有抵押物，即使损失了风险也很小。

  对于房地产类贷款，王良表示，招行一直都十分稳健审慎，多年来采取限额管理措施，每年的增量计划中对房地产的开发贷款、住房按揭贷款都实行了总量控制、限额管理。此外，对开发贷款都实行名单制，筛选国内排名前列、比较优质的开发商，和他们建立战略合作关系，主要面对名单内的客户开展合作；

  在区域选择上，王良称，主要选择一二线城市，住房需求量比较大，人口流入比较多的区域；而在房地产的种类主要面临刚需类住房需求，这样下来整体风险都比较小。

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