近日，黑猫投诉上收到了多笔针对广发信用卡的投诉。有投诉人称，在不知情的情况下，信用卡出现了多笔自动分期，也有消费者称某笔分期还款很久后信用卡欠款金额反而变多了，消费者质疑“之前还的钱去哪里了，为什么还了这么久钱还是这么多？”

  在大连工作的刘先生就是其中之一。刘先生告诉新浪金融曝光台，2019年4月，他有一笔大额消费，刷卡金额为9900元。随后刘先生接到了广发银行的营销电话，对方表示刘先生这笔消费可以分期，有助于额度提高，也能减轻还款压力，刘先生就同意了，随后继续正常使用这张信用卡。

  过了一段时间后，刘先生突然觉得有些不对劲，自己的信用卡金额每月“越还越多”。刘先生通过广发银行官方客服查询得知，他的信用卡已经办理了“样样行”分期付款。

  “样样行”？刘先生表示自己从来没有主动开通过。查询后刘先生得知，在处理那笔9900元的分期时，营销人员就为刘先生办理了。刘先生对新浪金融曝光台表示，当时客服那边就说给做分期，根本没有说是“样样行”。

  究竟什么是刘先生所说的“样样行”？为何办理后刘先生每个月的信用卡会“越还越多”呢？

  新浪金融曝光台查阅广发银行官网发现，“样样行”实际上是广发银行信用卡的消费分期业务，包含“样样行消费分期付款业务”、“样样行自动消费分期付款业务”和“样样行总账分期付款业务”。刘先生被办理的就是其中的“样样行自动消费分期付款业务”。

  当这款自动消费分期业务签约绑定后，无需每次申请，持卡人今后所有单笔达到起分金额的消费，均会被自动分期。《广发银行信用卡“样样行”分期付款业务协议》中还规定，持卡人申请绑定“样样行自动消费分期付款业务”后永久有效，如不需要该服务，需要持卡人申请取消绑定。根据广发银行官网，分期付款可分期数为3期到60期不等，本金和手续费分期偿还，将在持卡人广发银行信用卡账户上扣收。


  刘先生无法找到他自己签署的“样样行”协议，就向新浪金融曝光台提供了他的部分分期截图。截图显示，刘先生的多笔消费均被按照24期分期，除了营销员电话营销的那笔9900元的分期类型显示为“样样行消费分期”，申请渠道为“电话邀请”外，其他均显示为“自动消费分期”，申请渠道为“其他”。 刘先生称，每一笔消费被分期时，广发银行并不会发送短信账单或者提醒。


  根据广发银行官网，“样样行”消费分期手续费收取方式为“按账单月分摊收取方式”和“一次性收取方式”，手续费费率根据持卡人的资质和银行提供给持卡人的综合服务成本而定。

  明细显示，刘先生的首笔分期9900元，还款总金额为11396.88元，手续费总额1496.88元。另一笔分期金额为7300元，手续费总计1261.44元。从明细来看，刘先生的手续费收取方式为“按账单月分摊收取方式”，除首笔9900元的分期费率为每期0.63%外，其余分期的手续费均为每月0.72%。且刘先生的2020年3月信用卡未出账单中，有十数笔名为 “自动消费分期”、“自动消费分期手续费”的明细出现。

  根据协议，广发银行“样样行“分期付款业务手续费对应的年化费率范围为0-23.51%，新浪金融曝光台计算了刘先生的分期费率，当分期费率为每期0.63%时，该笔手续费率对应15.80%的年化手续费率；当分期费率为每期0.72%时，对应13.90%的年化手续费率。协议规定，手续费一经收取，不予退还。


  陈先生曾试图与广发银行客服沟通解决此事，但始终无果。陈先生将上述情况投诉至黑猫投诉平台。投诉后广发银行方面联系了陈先生，陈先生称，广发银行调取了当时的通话记录，证实确如陈先生所说，客服人员没有对陈先生说明办理的是“样样行”自动分期。

  广发银行表示，将退还陈先生之前的手续费，接下来依然正常分期，如果陈先生资金充足可以直接还清。2月25日，广发银行返还了两笔余额分期手续费199.17元和2289.87元。从明细可看出，随后的28日和29日，分期仍然在正常进行，手续费还在收取中。


  同时，值得注意的是，刘先生原本的信用卡消费额度仅为1万元，但分期专项额度为3.7万元。按照广发银行的个人额度构成说明，两项加在一起就是刘先生在广发银行的个人总额度，即4.7万元。也就是说，分期专项额度实际上让刘先生在广发银行的个人总额度扩大了近4倍。


  刘先生在黑猫投诉平台上曾表示，自己生活并不富裕，办理信用卡也是当时父亲住院，为了应急。他表示这些费用对经济条件好的人来说可能并不是很大的压力，但对他而言是很大一笔钱。刘先生告诉新浪金融曝光台，发现问题后他有点儿懵，“欠这么多还完全不知道”。刘先生认为，这么大的银行不应该出现这种情况，信用卡分期有些人是明白的去选择，但他是完完全全不知道，事后就会有一种被坑骗的感觉。

  近年来，监管对金融消费者权益保护工作高度关注，不断加强违法违规查处力度。去年，监管曾公开点名银行业侵害消费者权益乱象，其中就包含“过度营销分期业务”和“侵害消费者自主选择权”等。银保监会指出，银行业在内部管理方面，存在对信用卡营销团队重绩效、轻管理的情况，造成信用卡营销人员不当销售行为多发。

  截至目前，黑猫投诉平台上仍有部分对广发银行“样样行”分期的投诉尚未解决，新浪金融曝光台将继续关注投诉的进展。

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