近日，中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求立即关停信用卡违规代还业务，明确此类业务存在巨大风险隐患。要求各收单机构高度重视，立即指定专人根据本通知要求开展全面自查和整改工作。整改时间为自2019年11月18日至2019年11月29日。

  信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。

  因此，《通知》要求收单机构应当高度重视，认识此类业务存在的巨大风险隐患，就自查情况填写回执。

  收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务,对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经发现将采取严厉处置措施。建立长效工作机制。

  《通知》同时表示，银联核查中国银联已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。自2019年12月02日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，银联将对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。

  对此，信用卡资深研究人士董峥对此公开表示，银行的信用卡余额代还业务是正规的业务模式，对信用卡的信息风险也有保障。对于常使用信用卡循环额度的消费者，即可将B银行账单上的累积应缴金额转至A银行办理“信用卡转贷金”或“信用卡代偿金”，信用卡所提供的循环信用额度是一种按日计息的短期贷款。每当消费者动用到信用卡循环额度时，都会被银行收取相当于年息上限约20％的利息（各家银行不一），使用A银行的信用卡转贷金偿还B银行欠款，持卡人可以节省一些利息支出。

  董峥同时认为，信用卡消费只能是根据自己的经济状况来使用的一种小额消费信贷工具，使用信用卡还可以获得银行或卡组织提供的消费优惠权益等服务，偶尔用来缓解资金周转的燃眉之急。过度使用信用卡消费，一旦陷入“代还”这种通过拆东墙补西墙来周转资金用于还款的境地，不仅造成手续费、利息等额外支出成本，还会因为经济负担而影响生活品质。

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