近期，现代快报记者接到了一起投诉，一位信用卡持卡用户称，由于银行没有及时提醒还款，导致当期账单逾期并产生罚息。记者就此采访了多家银行发现，大部分银行会在到期还款日前进行提醒，但银行在提醒次数和宽限期上存在明显差异。对于部分差异较大的银行，有用户质疑称，银行对还款提醒的不合理设置或许是为了多收逾期产生的利息。

  信用卡还款提示

  最多5次最少1次

  近日，市民王女士向记者反映，其持有的某股份制银行的信用卡在到期还款日前几日没有提醒还款，导致其没有能在还款日当天及时还款。而更加令王女士不能理解的是，银行在还款日过后第四天给她发了一条微信，提示已经逾期。王女士随后立马还了款，但在致电该银行的客服后了解到，银行对客户设有3天的宽限期。因此，王女士质疑，该银行的还款提示，为何不在3天宽限期呢？而是等到宽限期结束后就立马给王女士发催收提示。

  王女士表示，“其他银行在到期还款日的前一天会发短信提醒，还款日当天没还还会再次提醒，这种就避免了非故意情况的逾期还款。”

  为此，现代快报记者随机采访了15家银行的信用卡中心。从采访情况看来，所有银行的客服均表示会有短信提醒的服务，且都是在到期还款日前进行提醒。但不同银行在提醒次数上存在差异，提醒次数多的能达到5次，而最少的就只提醒1次。大部分银行会提醒2次，分别是出账单后和到期还款日前各一次，也有部分银行提醒得更为到位，在到期还款日当天或过后三天会对仍未按要求还款的用户再次进行提醒。个别银行如光大银行、兴业银行和广发银行就仅做一次提醒。

  在宽限期的设置上，银行间也存在着差异。15家银行中，宽限期最长的银行有4天，大部分银行的宽限期为3天，只有广发银行的宽限期低于标准，只有1天。

  还款提醒不到位

  用户易逾期被罚息

  现代快报记者注意到，不少持卡用户曾因银行还款短信提醒不到位而“稀里糊涂地逾期了”。有的因为银行没有发送提醒短信而没有意识到还款，有的因为提醒短信距离还款日时间太长而忘记还款，有的则是因为银行在宽限期内没有提醒而错过最后的免息还款期。

  此前就有网友称广发银行的还款提醒机制不合理。该网友表示，自己忘记还款迟了5天左右，13000元的本金被银行罚了600多元的利息和违约金，均摊下来一天的罚息超过110元。他向银行的客服质疑，为什么不在产生罚息的时候进行通知，客服表示已经在出账后的3天告知过客户。“可是出账日到还款日还有十多天啊。”该网友认为，自己被广发银行“套路”了。

  现代快报记者从广发银行信用卡中心了解到，广发银行一般在出账单后3天进行短信提醒，在到期还款期前并没有提醒。此外，也有用户反映广发银行的宽限期太短，仅有1天，期间也不会提醒还款，很容易因为逾期多交罚息。

  除了广发银行，还款提醒只有一次的兴业银行和光大银行也被不少用户质疑，为什么不在3天宽限期内再次提醒，而是过了最后还款期限，在已经造成逾期的情况下进行二次提醒。

  事实上，2013年，中国银行协会发布《中国银行卡行业自律公约》，对还款提醒和宽限期都做出了规定。公约称，成员单位应于信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信息、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。另外，成员单位为持卡人提供“容时服务”,应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。

  利息收入占比超三成

  业内：用户可与银行协商免除罚息

  对此，有网友质疑，部分银行很早就提醒甚至不提醒用户还款，或许是为了收取逾期所产生的罚息。

  现代快报记者从多位业内人士处了解到， 如果是因为银行提醒不到位而产生的逾期罚息，客户可以跟银行协商减免。

  据《2019年中国银行信用卡业务发展现状及盈利模式分析报告》，我国信用卡的主要收入来源是利息收入和分期手续费，所占比例分别为31.1%和35.49%。

  7月3日，中国人民银行发布了《2019年第一季度支付体系运行总体情况》。报告显示，截至第一季度末信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 6.90亿张，环比增长0.63%。

  在信用卡发卡量增长的同时，银行信用卡业务的收入也在随之增长，这从各家银行的财报中可以看出。例如，光大银行2018年的年报数据显示，当年新增发卡1,526.4万张，累计发卡6,052.73万张。2018年信用卡营业收入达390.39亿元，同比增长39.43%。

  广发银行2018年的年报披露数据显示，该行全年发卡量新增1,002万张，累计发卡6,994万张，连续三年累计发卡量连续增加。银行的信用卡总收入也连续三年攀升，2018年为496.5亿元，同比增长31.4%。

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