敢花明天的钱，圆今天的梦，曾经是国内专家羡慕美国老百姓的事情，毕竟每一分钱花出去都是消费，可以扩大内需促进经济发展，减少对投资的依赖，但是老百姓过度的消费会成为金融的风险，前段时间国内媒体炒作美国很多家庭拿不出400美元现金，这就是高杆杆下的危机。

  中国人原来是精打细算的一个高储蓄率国家，以节俭出名，但现在是西风东渐，化明天的钱成为了一种时尚，大学生作为时代骄子走在潮流前沿，通过现金贷、校园贷、青春贷、裸贷用于日常高档消费，已经不是新闻，而是一个普遍的现象，居民加杠杆买房更是屡见不鲜，已经非常普遍，居民杠杆率快速升高，居民存款快速下滑。

  4月的金融数据显示，存款增长依然偏弱，4月新增存款5352亿元，较3月下滑，但同比维持多增。从存款结构看，当月新增的存款主要来自企业部门，增加5456亿元，同比明显多增，显示企业的短期流动性增强。然而，居民部门的存款增长形势严峻。4月居民存款大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。

  一方面是存款下滑，另一方面是借钱消费，居民杠杆率快速升高，中国居民杠杆率不在高低而在增长太快，这一点非常令人担忧，从2008年到2016年，杠杆率从18％上升至45％，2017年更达到了48.97％，已高于发展中国家的平均水平，对比其他国家，美国的居民杠杆率从20％上升到50％用了近40年时间，而中国只用了不到10年时间。

  如此之快的加杠杆速度，钱要有地方可借，正常的借贷渠道难以借到钱以后。一部分人通过网络借贷，推动网贷快速发展，另一部分人则信用卡透支借贷，导致信用卡借贷规模膨胀。

  17年五大行信用卡透支增速基本上超过20％，农行则高达30％，增幅相当于16年的一倍，股份制银行则更加激进，信用卡投资增幅远比五大行要高，最高的常熟银行增速高达80.43％，最低的中信银行也有40.45％，平均下来增速将是五大行的一倍左右。信用卡透支猛增，一个不良后果就是贷款质量问题暴露。

  每经新闻今天报道，2018年第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额已经达到711.48亿元。要知道，在2010年，这一数字仅为76.89亿元，相当于8年翻了8倍。逾期半年的信用卡未归还贷款实际上就是一种次级贷款，属于不良贷范畴了。

  信用卡逾期半年未偿信贷总额在2017年和2018年一季度大幅增长，但信用卡整体保持着健康的发展。因为，2017年，逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的1.26％，占比较2016年末下降0.14个百分点。2018年一季度，该占比进一步下降至1.23％。

  可是我们不要忘记，逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的下降，并不代表信用卡贷款质量的好转，而是做大分母稀释的结果，如果不是得益于去年信用卡贷款猛增，这个比率恐怕会上涨，这是需要引起高度注意的。整体风险可控，也不能忽视信用卡局部地区的风险，从不良率绝对值来看，天津、四川、重庆、黑龙江四省不良率依旧在4％以上，远高于目前中国银行业整体不良贷的1.7％左右，这已经接近美国次贷危机前夕的水平。

  网络贷款良莠不齐，去年暴力催收等不断爆发，引发市场巨大忧虑，去年年底有关部门下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确超过36％年利率的利息约定无效。还要求对放贷业务的相关牌照者要进行严厉打击和取缔。此外，还有不得暴利催收，加强风控，保护客户隐私信息等等，网络贷款大幅萎缩，而信用卡市场迎来蓬勃发展，截至2017年末，银联数据客户银行信用卡累计发卡1.43亿张，同比增长43.36％，信用卡有效卡量1.03亿张，同比增长50.31％，笔者预期如果监管不加控制的话，信用卡透支还会出现爆发式增长。今年一季度银行信用卡发卡量的大幅增长：平均每人0.44张信用卡，已经比2017年底增长了0.05张，照这样的增长速度，2018年信用卡数量增速很可能再创新高。

  发卡数量多了，信用卡透支将可能将继续增加，其风险我们不应该忽视，毕竟我们不知道借贷资金流向何处，是买房还是消费，还是借新还旧。

  用明天的钱消费今天的生活，虽然可以促进消费提高，改善生活，但风险也不能忽视。

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